銀監(jiān)會警示P2P貸款七大風險
發(fā)布日期：2011-10-28
當大家對人人貸發(fā)出無數(shù)質疑聲的同時，一則關于P2P貸款平臺涉嫌詐騙的新聞被爆出。于是，關于個人信貸“網(wǎng)絡版”的P2P貸款平臺的監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展納入監(jiān)管部門的視野，網(wǎng)絡P2P貸款平臺企業(yè)是否能像第三方支付企業(yè)獲得央行的準生證和監(jiān)管成為大家關注的焦點。
銀監(jiān)會日前發(fā)布“人人貸”風險提示，稱人人貸(P2P)信貸服務中介公司存在大量潛在風險，要求銀行業(yè)金融機構采取有效措施，做好風險預警監(jiān)測與防范。業(yè)內人士表示，在監(jiān)管層頻繁預警之際，游走在灰色地帶的P2P網(wǎng)絡貸款模式，或許將被修正。
9月14日，國內網(wǎng)絡P2P貸款平臺做的比較出色的紅嶺創(chuàng)投向公安機關報案，舉報貝爾創(chuàng)投的詐騙行為，此案已經(jīng)由公安機關立案調查，為此，貝爾創(chuàng)投也成為國內首家被公安機關調查的P2P貸款平臺。
值得一提的是，貝爾創(chuàng)投的經(jīng)營者也就是紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站中的預期會員“瘋狂的牛牛”，在紅嶺創(chuàng)投的逾期黑名單中多次出現(xiàn)。“我們在通過逾期會員的名單中找到了他，了解到他還是注冊了同樣的貸款網(wǎng)站，很明顯就是一個騙子，于是就報警。”紅嶺創(chuàng)投副總經(jīng)理王忠平接受采訪時表示。
然而，在網(wǎng)絡貸款平臺企業(yè)中還有多少個“貝爾創(chuàng)投”存在?如何保證放貸人的資金安全呢?P2P貸款平臺下一步的路究竟如何走?一連串的問題給了P2P貸款平臺畫上了問號。
“人人貸”數(shù)量超百家
在銀根收緊，銀行利率低，買房和炒股都不是很理想的情況下，一部分擁有多余資金的個人便尋找一種新的理財方式。隨著國家發(fā)布民間資本“新36條”，允許民間資本進入金融領域，那些嗅覺靈敏的人們便開始了網(wǎng)上的貸款平臺，于是乎網(wǎng)上貸款平臺P2P也就誕生了。
自2007年第一家公司上線以來，網(wǎng)絡借貸迅猛發(fā)展到如今的2000多家，較大的公司月貸款規(guī)模已近1億元。
不管你信不信，反正很多人信了。作為民間借貸的新形式，“人人貸”正吸引越來越多的投資者加入其中。“因為高收益，年初我就買了P2P網(wǎng)絡借貸公司的信貸理財產品。”一位投資者說。
P2P(peer to peer lending)網(wǎng)絡借貸公司，是近年來如雨后春筍般萌發(fā)的一種金融服務中介網(wǎng)站，所謂的信貸理財，就是在借貸過程中，出借人和借款人簽署合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，出借人和借款人都是未曾見過面的陌生人。據(jù)某公司一位客戶經(jīng)理介紹：在投資者和這些公司簽訂合同時，能夠看到借款人列表，可以選擇多個不同的借款人，“目前這類信貸理財?shù)哪昊找媛蚀蟾旁?0%。”不過，這種信貸理財?shù)钠谙拮疃虨橐荒辏荒陜荣Y金不允許取出。如果急需使用，可以選擇轉讓債權或者是繳納10%的違約金。
據(jù)業(yè)內人士透露統(tǒng)計，目前達到一定規(guī)模的P2P網(wǎng)絡借貸平臺已經(jīng)超過百家。以線下模式代表的宜信公司為例，這家總部位于北京的公司，目前已經(jīng)在全國30多個城市建立分公司，而在招聘網(wǎng)站上可以搜索到數(shù)百條不同城市的宜信集團的招聘廣告。
由于網(wǎng)上貸款平臺規(guī)避了“人情往來”的煩惱，沒有時間和空間的限制。借款人和放貸人可以在P2P平臺上通過注冊、填寫個人資料、進行實名制登記，在第三方貸款平臺(公司)確認后才能讓借款人發(fā)標。放款人參與競標，一旦雙方在額度、利率方面達成一致，交易即達成。借款人除支付利息外，還需向網(wǎng)站支付一定的中介費。但是，當出現(xiàn)不良借款人后，他們就會承擔起借貸人放貸出去的資金債務，因此，風險和利潤同在，如何把握風險和更好的運營是P2P貸款平臺面臨的最大問題。
然而，進入門檻相對低的P2P貸款平臺在進入快速發(fā)展的同時，行業(yè)中的風險和弊端也開始顯現(xiàn)，并引起了銀監(jiān)會的高度重視， 8月23日，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關于人人貸有關風險提示的通知》。在這份《通知》中，銀監(jiān)會稱之為“人人貸信貸服務中介公司”的P2P貸款平臺，被提示具有大量潛在風險，要求銀監(jiān)分局和各家銀行采取措施，做好風險預警監(jiān)測與防范工作。
“沒有好的安全體系，對企業(yè)來說將面臨著巨大的風險，但是，有了更加苛刻的條件，就會面臨客戶的流失，給企業(yè)帶來經(jīng)營上的困難。因此，P2P貸款企業(yè)也在摸索著前進。”一位從業(yè)者表示。
業(yè)內擔心的是，雖然目前“人人貸”的線下模式發(fā)展迅速，但是這種直接撮合借款人與放貸人的“類銀行”平臺，監(jiān)管仍存空白。而在“無照駕駛”的背景下，跟P2P網(wǎng)絡借貸的初衷相比，人人貸似乎已經(jīng)有點變味。
第一個質疑，來自借款雙方的操作。據(jù)了解，資金轉入借款人的賬戶目前有兩種方式，一種是在P2P公司用POS機劃扣，另外一種就是通過銀行把資金轉入公司賬戶，再由公司統(tǒng)一安排。但是這種操作之間卻容易存在貓膩，以宜信為例，所謂的公司賬戶實際上正是宜信CEO唐寧的個人賬戶。目前業(yè)界的質疑正是在此，由于這種特殊性，出借人在簽訂合同之時并不能夠確定借款人是否真實存在，以及資金轉出后是否進入借款人的賬戶中，還是被挪作他用。“顯然，這種流程不能夠保證資金安全，一旦出現(xiàn)極端情況，那么公司高管極有可能把資金挪作他用，或者卷走。”
第二個質疑，則來自借款雙方的利差。據(jù)了解，線下模式公司不僅收取雙方的管理費用，并且借貸人的利率明顯高于借貸公司跟出借人簽訂的利率。也就是說，公司在其中扮演的不再僅僅是中介的角色，利差的出現(xiàn)，顯然有點類似于低息吸儲、高價放貸的模式。“不同的地方只是在于，放貸人在簽訂合同時，能夠讓出借人選擇陌生的借款人”。
作為貝爾投資詐騙案中的受害者之一的雷先生(化名)，他在11家貸款網(wǎng)站做了放貸人。雷先生接受采訪時表示，“現(xiàn)在的網(wǎng)上借貸就是民間借貸的網(wǎng)絡版，他離金融領域有點遠，因此要想被監(jiān)管部門重視很難。”
企業(yè)希望被監(jiān)管
正是由于沒有銀行繁瑣的審批限制，P2P貸款平臺才能迅速的蔓延壯大，然而，這反而成為了這些企業(yè)最大的隱患，隨著企業(yè)的發(fā)展，“逾期不還”、騙子P2P貸款平臺出現(xiàn)、企業(yè)資金困難被迫關門、暴力追款等問題出現(xiàn)。
7月21日，擁有10萬注冊用戶、自稱“中國最嚴謹網(wǎng)絡借貸平臺”的哈哈貸發(fā)布了了關閉通知，在P2P貸款平臺領域走了一年半的時間，最終的命運是關門大吉。另外，貝爾投資也是在紅嶺投資審查逾期客戶時才發(fā)現(xiàn)的問題的，如果“瘋狂的牛牛”沒有在紅嶺創(chuàng)投逾期，紅嶺投資就不會去查其背景，貝爾投資的騙局不知道還要坑害多少的放貸人。
不管是哈哈貸的關門是何種原因，不良貸款網(wǎng)站的魚龍混珠給了這個行業(yè)不好的影響。雷先生的錢是損失了，可是誰會保證下一個雷先生的不被騙?
“我們是第一家找銀行做托管的P2P企業(yè)，這也是在央行的建議下做出的決定，雖然托換每年要給銀行交不少的托管費，但是，我們愿意這樣做。”紅嶺投資王忠平表示。
作為一家企業(yè)，紅嶺投資在行業(yè)中是做的比較出色的。“我們今年5月份就開始盈利了”王忠平說。
王忠平表示，由于他們從事的貸款主要是小額貸款，雖然有不良貸款的事件發(fā)生，但是公司總的壞賬控制在了很少的范圍。
談到行業(yè)發(fā)展，王忠平表示，P2P貸款平臺把部分閑錢與有需要的企業(yè)和人有利的對接，最終達到效益，是對社會有貢獻的事情，P2P行業(yè)的發(fā)展空間巨大，我們有信心去做好這些事情，但是發(fā)展路途會很坎坷，放貸如果被人利用，很多放貸人的錢就會面臨損失，就會給社會穩(wěn)定產生巨大的隱患。因此，對P2P貸款平臺的監(jiān)管迫在眉睫。
對于這種狀況，7月20日，銀監(jiān)會主席劉明康在一次經(jīng)濟金融形勢通報分析會上表示，要高度警惕網(wǎng)絡借貸、民間借貸和小額貸款公司等領域凸顯的風險，筑牢防火墻。
而在日前，中國銀監(jiān)會再度發(fā)布“人人貸”風險提示，稱人人貸信貸服務中介公司人人貸中介服務存在易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C構、業(yè)務風險難控等七大問題和風險。要嚴防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。
然而，銀監(jiān)會的警示以“風險提示”的形式出現(xiàn)，卻更加讓業(yè)界擔心。有業(yè)內人士解讀，這份文件雖然對P2P貸款平臺風險的提示相當細致到位，但在具體措施上，著眼點卻依然是銀行系統(tǒng)的資產安全，并不涉及平臺本身，這表明銀監(jiān)會現(xiàn)在其實無意將P2P平臺納入監(jiān)管范圍。其中非常明顯的是，雖然銀監(jiān)會要求對“貸款超市”、“融資公司”等不實宣傳予以查處，但對P2P平臺本身應當如何規(guī)范經(jīng)營，并無明確表示。
接近銀監(jiān)會的有關人士表示，銀監(jiān)會監(jiān)管的是有牌照的金融機構，而P2P網(wǎng)絡信貸不屬于其監(jiān)管范圍。與此同時，業(yè)內翹首企盼的行業(yè)自律也尚在難產之中。此前有消息稱，擬設在中國小額信貸聯(lián)盟下的P2P專業(yè)委員會，最早應該在7月出臺，但目前仍無風聲。業(yè)內對P2P標準的分歧越來越大，“人人貸”路在何方？恐怕并不是一個短期內可以解決的問題。
“人人貸”存七大風險
銀監(jiān)會指出，人人貸中介服務存在影響宏觀調控效果、易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C構、業(yè)務風險難控等七大問題和風險：
1.在國家對房地產及“兩高一剩”行業(yè)調控政策趨緊的背景下，民間資金可能通過人人貸中介公司流入限制性行業(yè)。
2.行業(yè)門檻低、且無強有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵睢l(fā)放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。
3.人人貸的網(wǎng)絡交易特征，使其面臨巨大的信息科技風險。同時，這類中介公司無法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng)了解借款人資信情況，并進行有效的貸后監(jiān)管。
4.不實宣傳影響銀行體系整體聲譽。如一些銀行僅僅為人人貸公司提供開戶服務，便被后者當成合作伙伴來宣傳。
5.國內目前相關立法尚不完備，對其監(jiān)管職責界限不清，人人貸的性質也缺乏明確的法律法規(guī)界定。
6.國外實踐表明，這一模式信用風險較高，貸款質量遠劣于普通銀行業(yè)金融機構。
7.人人貸公司開展房地產二次抵押業(yè)務存在風險隱患。近年來，房地產價格一直呈上漲態(tài)勢，從而出現(xiàn)房地產價格高于抵押貸款價值的現(xiàn)象，一旦形勢逆轉，可能對貸方利益造成影響。同時，人人貸中介公司為促進交易、獲得中介費用，可能有意高估房地產價格，嚴重影響抵押權實現(xiàn)。
國家5A級協(xié)會