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《中國投資·企業(yè)導(dǎo)刊》2010年第十一期 《“消費(fèi)養(yǎng)老”有望迅速發(fā)展》

1997年初，聯(lián)合國社會(huì)發(fā)展委員會(huì)第35屆會(huì)議指出，21世紀(jì)世界上所有國家或遲或早都要進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，各會(huì)員國要“銘記著21世紀(jì)的人口老齡化是人類歷史上前所未有的，對(duì)任何社會(huì)都是一項(xiàng)重大的挑戰(zhàn)”。同年6月，人口老齡化問題成為《七國首腦宣言》中的第一項(xiàng)內(nèi)容。這說明，人口老齡化問題將成為21世紀(jì)的社會(huì)焦點(diǎn)。而對(duì)于養(yǎng)老保障也日益成為社會(huì)研究的重點(diǎn)。
　  我國的養(yǎng)老保障制度體系建設(shè)距今已有20年的歷史，“三支柱” 構(gòu)成我國公民基本的養(yǎng)老體系架構(gòu)，即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，但近期“第四支柱”已經(jīng)開始在民間出現(xiàn)。這就是“消費(fèi)養(yǎng)老”， 其理論依據(jù)為世界新經(jīng)濟(jì)研究院院長陳瑜的“消費(fèi)資本論”。
　  縱觀以“消費(fèi)為本”的消費(fèi)資本論，把消費(fèi)作為投資，獲得消費(fèi)資本剩余價(jià)值回報(bào)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)增值。而消費(fèi)增值的價(jià)值正以養(yǎng)老保障的形式出現(xiàn)并回饋給消費(fèi)者。在此背景下，“我愛我買”購物網(wǎng)站更是打破一貫的模式，創(chuàng)造性的提出消費(fèi)投資、消費(fèi)養(yǎng)老的概念，并與電子商務(wù)有機(jī)結(jié)合，由此推出“養(yǎng)生保囍計(jì)劃”項(xiàng)目，該項(xiàng)目一經(jīng)面世，很快引起各個(gè)方面的討論。而研究獨(dú)立的消費(fèi)型養(yǎng)老保障的理論，在中國老齡化日益嚴(yán)重的當(dāng)下，具有重大現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐意義。
　  “消費(fèi)養(yǎng)老”很有可能會(huì)成為一種迅速發(fā)展的新型的消費(fèi)和社會(huì)保障模式，這是出席10月30日在京召開的“探索新時(shí)期新商業(yè)模式下的企業(yè)經(jīng)營”研討會(huì)的大多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家及企業(yè)家的共同看法。
　  一般來說，消費(fèi)是花錢的，而養(yǎng)老是儲(chǔ)備錢的，消費(fèi)和養(yǎng)老，這兩個(gè)看似不搭界甚至相互矛盾的概念，怎么會(huì)統(tǒng)一到一起呢？
　  在這次研討會(huì)上，陳瑜闡述了他所提出的消費(fèi)資本論，該理論認(rèn)為消費(fèi)者在購買企業(yè)的產(chǎn)品后，企業(yè)應(yīng)該把消費(fèi)者的消費(fèi)視為對(duì)企業(yè)的投資，并按一定的時(shí)間間隔，把該企業(yè)的利潤按一定的比例返還給消費(fèi)者，消費(fèi)者消費(fèi)變?yōu)橥顿Y，這樣消費(fèi)者不僅僅關(guān)心自己所購買商品的數(shù)量和質(zhì)量也關(guān)心購物后所帶來的利益。消費(fèi)資本化理論，是突破西方傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的局限而提出的新的資本理論。它的核心價(jià)值是，首次提出“消費(fèi)行為資本化”，并科學(xué)地論證了消費(fèi)轉(zhuǎn)化為資本的過程，指出“消費(fèi)即是投資”。
　  上海家帝豪電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理曹建華談了他自己的企業(yè)在事件消費(fèi)資本論方面的一些創(chuàng)新的做法：給購買其企業(yè)產(chǎn)品或通過其電子商務(wù)網(wǎng)購買其他企業(yè)產(chǎn)品的消費(fèi)者按4%~20%的比例直接返款，并給消費(fèi)者設(shè)立長期固定的養(yǎng)老金帳號(hào)，將所返之款全部進(jìn)入其養(yǎng)老金帳號(hào)。這就是所謂的“消費(fèi)養(yǎng)老”實(shí)踐版。
　  與會(huì)專家對(duì)這種“消費(fèi)養(yǎng)老”模式進(jìn)行了熱烈的討論。按照這種模式，如果一個(gè)人從嬰兒期一個(gè)月消費(fèi)上千元奶粉開始設(shè)立這種養(yǎng)老金帳號(hào)，積年累月，積少成多，消費(fèi)者在達(dá)到養(yǎng)老年齡后就可以享受到相當(dāng)豐厚的養(yǎng)老金。即使不從嬰兒時(shí)期開始，一個(gè)人一生的消費(fèi)額積攢起來也是一個(gè)可觀的數(shù)字。
　  大多數(shù)與會(huì)專家認(rèn)為，這種新興的消費(fèi)和社會(huì)保障模式具有很多優(yōu)勢。這種模式有利于實(shí)踐企業(yè)吸引消費(fèi)者而做大做強(qiáng)。同時(shí)，這些企業(yè)因擁有所積攢的消費(fèi)者的大量返利而成為資本市場的強(qiáng)者。這些大資本或用于投資或交給投資或保險(xiǎn)公司，都會(huì)獲得很高的利潤。這些利潤反過來又會(huì)促使企業(yè)更大更強(qiáng)。這種模式的普及會(huì)為養(yǎng)老保險(xiǎn)提供一個(gè)廣闊的巨大的資金來源，從而促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這種模式能在不增加消費(fèi)者負(fù)擔(dān)的情況下，逐步為消費(fèi)者積攢一筆客觀的養(yǎng)老資金，從而解決許多與養(yǎng)老有關(guān)的難題。這種模式會(huì)促進(jìn)消費(fèi)者采取正規(guī)的消費(fèi)形式而獲得能進(jìn)入自己養(yǎng)老金賬戶的返利，從而有利于規(guī)范稅收，防止部分企業(yè)和商家偷稅漏稅，增加國家稅收。如果每個(gè)人都有一個(gè)固定的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬號(hào)，就非常有利于個(gè)人各種保險(xiǎn)的延續(xù)和累積，同時(shí)也有利于保險(xiǎn)的流動(dòng)管理。
　  與會(huì)專家們同時(shí)對(duì)“消費(fèi)養(yǎng)老”具體實(shí)施和普及的模式進(jìn)行了探討和爭論。一部分專家認(rèn)為，給消費(fèi)者的返利款應(yīng)該存放在企業(yè)并用于企業(yè)投資，以保證企業(yè)迅速做大做強(qiáng)，并保證對(duì)不斷增大的養(yǎng)老保險(xiǎn)款額的支付能力，如果這些返利款進(jìn)入社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的所謂“個(gè)人賬戶”，或者像目前市場上普遍實(shí)行的“買一送一”，買300返100，積分換禮品等種種企業(yè)或商家返利給消費(fèi)者的行為那樣，返利資金便脫離了企業(yè)的再生產(chǎn)（投資），實(shí)際便沒了消費(fèi)資本論原有的含義，收益也將無法保證，只能陷入資金縮水的尷尬境地。但更多的人士則認(rèn)為，這些應(yīng)返款應(yīng)交給有國家政策支持和保障的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)營，以保證這些資金的安全、增值和最終的償還能力，從而保證“消費(fèi)養(yǎng)老”這一模式的信用。如果這些款項(xiàng)放在企業(yè)，用于企業(yè)再投資，其風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大，最終企業(yè)將無力支付越來越大的養(yǎng)老保險(xiǎn)款。而且，各個(gè)企業(yè)各自為政，消費(fèi)者會(huì)有無數(shù)個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬號(hào)，根本無法管理、監(jiān)管和兌現(xiàn)。
　  還有一些專家認(rèn)為，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民消費(fèi)水平越來越高，“消費(fèi)養(yǎng)老”這一模式有望不斷完善和快速推廣應(yīng)用。
　  
　  
　  隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型日趨深入，居民收入日益得到重視，拉動(dòng)消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΓM(fèi)資本論應(yīng)得到更為廣泛的實(shí)踐與運(yùn)用，符合以買方為主的、科學(xué)的、新的商業(yè)模式應(yīng)得到推廣，同時(shí)需要國家相關(guān)部門的大力支持。