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企業(yè)導(dǎo)刊

文瀝供應(yīng)鏈金融讓銀行擁抱中小微企業(yè)

——訪上海文瀝信息技術(shù)有限公司/上海文瀝企業(yè)信用征信有限公司 CEO 鐘勝九

發(fā)布日期：2019-05-27 作者：曾異香

鐘勝九先生現(xiàn)任上海文瀝信息技術(shù)有限公司/上海文瀝企業(yè)信用征信有限公司 CEO、
中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)，曾先后擔(dān)任美國(guó)通用全球交易服務(wù)集團(tuán)GXS中國(guó)區(qū)總經(jīng)理和中國(guó)電子商務(wù)先鋒企業(yè)8848中國(guó)區(qū)技術(shù)總監(jiān)。

        眾所周知，中小微企業(yè)因信用體系不健全、抵押不足、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題，銀行對(duì)其的融資需求，出現(xiàn)“不敢貸”、“不愿貸”。針對(duì)這種情況，從中央到地方，各級(jí)政府紛紛出臺(tái)多個(gè)文件，采取多種措施來(lái)解決這一難題。2月14日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》，4月7日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，短時(shí)間內(nèi)兩份高規(guī)格文件顯示破解融資難融資貴問(wèn)題已刻不容緩。

        金融科技的興起為中小微企業(yè)獲得金融服務(wù)提供了便利，供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)不再懼怕為中小微企業(yè)放貸。上海文瀝信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)文瀝）正是這樣的一家供應(yīng)鏈金融公司，用獨(dú)特的科技手段詮釋了銀行“不懼”的理由。
“我們定位非常明確，就是以數(shù)據(jù)和風(fēng)控為依據(jù)，不接觸任何資金，幫助資金端和資產(chǎn)端提升協(xié)同效率，優(yōu)化整體供應(yīng)鏈營(yíng)運(yùn)資金配置。用科技的手段，以鏈?zhǔn)降男螒B(tài)通過(guò)上游的動(dòng)態(tài)結(jié)算和下游的鏈?zhǔn)叫∥?lái)解決中小企業(yè)的融資難、慢、貴的問(wèn)題。”——文瀝CEO鐘勝九在接受我們采訪時(shí)表示。

       上游動(dòng)態(tài)結(jié)算

       解決中小微企業(yè)融資難、融資貴是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，從政策、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)到需求、供給、風(fēng)險(xiǎn)、成本等各個(gè)方面，加上當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中有變，變中有憂(yōu)，發(fā)展的外部環(huán)境更嚴(yán)峻，不確定性更凸顯，在這樣的背景下，中小微企業(yè)融資更是面臨著多重矛盾。“我們找到最重要的發(fā)力點(diǎn)，從供應(yīng)鏈的角度來(lái)解決這一難題，因?yàn)槠髽I(yè)要發(fā)展必然和供應(yīng)鏈上下游相關(guān)。”鐘勝九說(shuō)，從供應(yīng)鏈的角度發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)核心企業(yè)的上游企業(yè)融資貴、下游融資難、上下游采購(gòu)難以掌控，整個(gè)供應(yīng)鏈效率低下。針對(duì)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式的痛點(diǎn)，文瀝借助互聯(lián)網(wǎng)的便利推出動(dòng)態(tài)結(jié)算技術(shù)，提高企業(yè)的資金效率，創(chuàng)建共贏的供應(yīng)鏈生態(tài)。

       鐘勝九說(shuō)，供應(yīng)鏈上游中小微企業(yè)的資金困難不是因?yàn)樾刨J，而是來(lái)自于應(yīng)收賬款的拖欠，所以第一解決途徑是在采購(gòu)方。發(fā)力點(diǎn)就是在買(mǎi)方和賣(mài)方之間建立一種更動(dòng)態(tài)化的結(jié)算方式。

       長(zhǎng)久以來(lái)，企業(yè)間結(jié)算都是剛性的，每個(gè)企業(yè)并非依據(jù)最高的資金效率而是出于自身現(xiàn)金流安全的角度設(shè)置結(jié)算方式。瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和電子商務(wù)的發(fā)展加速了企業(yè)資金波動(dòng)，中小微企業(yè)現(xiàn)金儲(chǔ)備薄弱、信貸成本高昂，無(wú)法承受營(yíng)運(yùn)資金波動(dòng)的影響。因此，在原有剛性結(jié)算模式上補(bǔ)充彈性的動(dòng)態(tài)結(jié)算模式，可以達(dá)到提高企業(yè)資金彈性和效率的目標(biāo)，并優(yōu)化整體供應(yīng)鏈效率乃至降低社會(huì)成本。

       動(dòng)態(tài)結(jié)算是將不同到期日的應(yīng)收折算為統(tǒng)一的日化折扣率，可計(jì)算出不同到期日應(yīng)付賬款貼現(xiàn)后的付款金額。買(mǎi)方基于供應(yīng)商在線(xiàn)提供的折扣競(jìng)價(jià)，自主選擇提前支付貨款。類(lèi)似即期付款折扣，通常為買(mǎi)方發(fā)起，除即期付款固定折扣方式外，還包含在發(fā)票批準(zhǔn)和到期日之間的任何時(shí)間日化率打折的動(dòng)態(tài)折扣。該系統(tǒng)的主要功能有：
定期提前付款：通知供應(yīng)商定期付款結(jié)算時(shí)間，供應(yīng)商投單并設(shè)定扣點(diǎn)，選擇最優(yōu)惠的賬單到期支付。

       動(dòng)態(tài)提前付款：邀請(qǐng)供應(yīng)商按動(dòng)態(tài)折扣模式提供各個(gè)賬單上每日折扣率，企業(yè)根據(jù)自身資金情況，選擇最優(yōu)惠賬單付款。

       靈活提前付款：供應(yīng)商使用紅包賬單投單，對(duì)賬確認(rèn)后，根據(jù)自身資金流情況，選擇最優(yōu)惠的賬單付款。

       這套動(dòng)態(tài)結(jié)算技術(shù)可以有效地將三方（買(mǎi)方、中小微的供應(yīng)商和金融機(jī)構(gòu)）打造成一個(gè)健康生態(tài)，文瀝正是提供這樣動(dòng)態(tài)結(jié)算方式的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，幫助買(mǎi)方賣(mài)方實(shí)現(xiàn)撮合、定價(jià)、提前支付等功能。

       根據(jù)Aberdeen Group的供應(yīng)鏈金融評(píng)價(jià)報(bào)告，領(lǐng)先運(yùn)用者相比一般企業(yè)平均獲得13.6天應(yīng)付賬款優(yōu)勢(shì)，減少近11天應(yīng)收賬款周期，降低約2.9%的短期營(yíng)運(yùn)資金成本。鐘勝九說(shuō)，這種結(jié)算方式的補(bǔ)充可從根本上解決中小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。

       下游鏈?zhǔn)叫∥?/strong>

       “供應(yīng)鏈上游中小微企業(yè)的資金困難來(lái)自于應(yīng)收賬款的拖欠，下游則是信貸問(wèn)題。”鐘勝九說(shuō)。然而小微企業(yè)信貸成本效率和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直阻礙著小微金融發(fā)展，文瀝將小微企業(yè)的主體信用和供應(yīng)鏈上的交易信用做了一個(gè)完美的結(jié)合，推出對(duì)賬和收款場(chǎng)景標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)，用鏈?zhǔn)叫∥⒎?wù)全國(guó)廣泛的中小微企業(yè)。

       鏈?zhǔn)叫∥⑹菍⑿∥⑵髽I(yè)置于供應(yīng)鏈交易場(chǎng)景中，以小微企業(yè)交易的支付和賬期結(jié)算為產(chǎn)品設(shè)計(jì)形式的一種小微信貸。

       通常來(lái)說(shuō)一個(gè)銷(xiāo)售方有多個(gè)采購(gòu)方，一個(gè)采購(gòu)方有多個(gè)供應(yīng)商，一般采用優(yōu)中選優(yōu)的策略，一是選擇比較優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，類(lèi)似供應(yīng)鏈金融中的小型核心企業(yè)，基于此中心節(jié)點(diǎn)的交易對(duì)手；二是優(yōu)先選擇貿(mào)易關(guān)系穩(wěn)定、績(jī)效表現(xiàn)較好的批量貿(mào)易伙伴，并進(jìn)一步設(shè)計(jì)反向拉動(dòng)，雙向拉動(dòng)最終達(dá)成網(wǎng)絡(luò)化的小微企業(yè)交易圖譜。沿著這個(gè)鏈條的開(kāi)發(fā)不僅能夠做到批量獲客，而且可以依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的信用，基于真實(shí)交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，銀行能完全實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)服務(wù)的場(chǎng)景化，為上下游企業(yè)提供無(wú)需抵押擔(dān)保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資。不僅如此，文瀝還非常重視用信問(wèn)題，使授信和用信并重。鐘勝九介紹，鏈?zhǔn)叫∥⑸系拿恳还P用信一定是根據(jù)具體的訂單（或發(fā)貨或?qū)~收款）來(lái)走的，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的跟單放款制度，只有把信貸融入到企業(yè)間的每一筆交易里去，這個(gè)信貸才真正實(shí)現(xiàn)扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這樣就從流程上杜絕了資金的“體外流轉(zhuǎn)”，真實(shí)的貿(mào)易背景下，用信又是一種天然的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

       當(dāng)然，鏈?zhǔn)叫∥⑹紫仁蔷€(xiàn)上化，風(fēng)控很關(guān)鍵。鐘勝九說(shuō)，我國(guó)中小企業(yè)賣(mài)方80%是賒銷(xiāo)貿(mào)易，定期（或不定期）對(duì)賬結(jié)算。在電子化的賒銷(xiāo)交易中嵌入對(duì)賬結(jié)算場(chǎng)景，可以有效規(guī)避小微企業(yè)廣泛存在的可信賴(lài)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的缺失或偏差。真實(shí)貿(mào)易背景下的數(shù)據(jù)既是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的授信依據(jù)之一，也是風(fēng)控體系指標(biāo)之一。文瀝基于此，著力研究saas化對(duì)賬和收款場(chǎng)景的標(biāo)準(zhǔn)化，將其打造成標(biāo)準(zhǔn)化的一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，同時(shí)引入銀行的產(chǎn)品。這樣不僅為銀行創(chuàng)造了獲客功能，也解決了風(fēng)控增量問(wèn)題，場(chǎng)景融合問(wèn)題，有助于銀行機(jī)構(gòu)建立自有體系，有助于小微企業(yè)解決資金難題，從而形成鏈?zhǔn)叫∥⒌淖杂畜w系生態(tài)圈。

        共建中小企業(yè)融資生態(tài)圈

        《中國(guó)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實(shí)踐白皮書(shū)（2019）》指出，供應(yīng)鏈金融不是一種單純的融資業(yè)務(wù)，其價(jià)值更不僅限于解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題。其價(jià)值在于賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力中國(guó)商業(yè)信用體系建設(shè)等方面。

       電商平臺(tái)的興起和供應(yīng)鏈信息化程度的提升，使得眾多的供應(yīng)鏈金融企業(yè)利用云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新科技實(shí)現(xiàn)資源整合，優(yōu)化物流鏈、資金鏈和信息鏈，為核心企業(yè)和上下游中小企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化和定制化的金融服務(wù)。

       鐘勝九從來(lái)不把這些當(dāng)作競(jìng)爭(zhēng)。他認(rèn)為，每個(gè)行業(yè)都有自身的行業(yè)屬性和特點(diǎn)，供應(yīng)鏈金融參與主體需要根據(jù)不同行業(yè)、不同企業(yè)的具體需求來(lái)為其量身定做金融服務(wù)，提供更加靈活和個(gè)性化的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。各有所長(zhǎng)，各有所專(zhuān)，大家根據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)，按照既定的方向共同努力解決中小微企業(yè)的融資難題，相互學(xué)習(xí)相互促進(jìn)，共同建設(shè)中小企業(yè)融資生態(tài)圈。

       鐘勝九說(shuō)，中國(guó)中小微金融服務(wù)經(jīng)歷了兩個(gè)階段，一是引入德國(guó)IPC公司信貸技術(shù)，用于評(píng)估客戶(hù)償還貸款的能力，主觀性強(qiáng)，更多地依賴(lài)于銀行客戶(hù)經(jīng)理的評(píng)判能力。后來(lái)又發(fā)展到信貸工廠，指銀行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對(duì)信貸進(jìn)行批量處理，主要解決的是縮短審批時(shí)間，提高審批效率。對(duì)于中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判、獲客成本等問(wèn)題有待新的進(jìn)步。“我們希望，以文瀝倡導(dǎo)的鏈?zhǔn)叫∥⒃诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下引發(fā)中小微金融服務(wù)第三次浪潮”。

關(guān)于上海文瀝信息技術(shù)有限公司
        文瀝（WelinkData）是行業(yè)領(lǐng)先的供應(yīng)鏈金融科技企業(yè)，為企業(yè)與上下游、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)構(gòu)筑互聯(lián)互通的資金橋梁工具和平臺(tái)。文瀝將全球價(jià)值鏈管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)采集、交換、處理、分析技術(shù)相結(jié)合，為企業(yè)創(chuàng)造嶄新的營(yíng)運(yùn)資金優(yōu)化體驗(yàn)，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供交易融合的金融科技服務(wù)。

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