第三方支付限額銀行說了算
發(fā)布日期：2014-05-28 來源：《企業(yè)導(dǎo)刊》
近日，銀監(jiān)會和央行聯(lián)手下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)10號，下簡稱10號文)，試圖規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。
10號文延續(xù)了此前銀監(jiān)會的86號文和央行的5號文的基調(diào)，從保護(hù)客戶資金安全和信息安全出發(fā)，對有針對性的問題細(xì)化了規(guī)范，涉及客戶身份認(rèn)證、信息安全、交易限額、交易通知、賠付責(zé)任、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為、銀行的相關(guān)風(fēng)險管控等。
86號文是銀監(jiān)會于2011年8月下發(fā)的加強(qiáng)電子銀行客戶信息管理有關(guān)規(guī)定，5號文則是今年1月央行下發(fā)的關(guān)于加強(qiáng)銀行卡管理業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。
一位不愿具名的第三方支付公司人士表示，10號文整個文件重點指向的是快捷類支付業(yè)務(wù)合作，重申86號文的一些觀點，并提出更加具體的簽約要求，跟前一段時間，先是有個征求意見稿、而后下調(diào)快捷支付額度、停接口等舉動是一脈相承的，為的是通過限制快捷支付封堵第三方支付公司的成長空間，把它們牢牢固定在線上小額支付領(lǐng)域。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇:銀行這么做主要是出于防控風(fēng)險、從消費者利益出發(fā)，但究竟風(fēng)險有多大，并沒有量化的標(biāo)準(zhǔn)。各家支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模和風(fēng)控能力不盡相同，采取一刀切的方法難免武斷。這項規(guī)定是將權(quán)力下放給銀行，銀行根據(jù)各家支付公司和客戶的情況具體自己確定限額和期限，這也符合市場在資源配置中起決定作用的精神。
中金公司銀行業(yè)研究團(tuán)隊:繼四大行下調(diào)快捷支付的支付限額后，此次10號文提到了兩點，可能會對快捷支付，包括余額寶等的申購產(chǎn)生影響：第一，快捷支付用途受限。10號文指出，“銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問”(所謂越界訪問，指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)范圍)。據(jù)了解，銀行普遍對支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購物。 第二，快捷支付開通受限。10號文指出，“首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別”。而實踐操作中，開通快捷支付時一般只需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。
某大型券商的銀行業(yè)分析師：客戶和交易信息是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn)，如果未來被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價值。
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