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農商行遭擠兌 民間借貸堵不如疏

江蘇射陽農商行最近很郁悶。堂堂一個正規銀行，卻被坊間瘋傳要倒閉，瞬間遭遇“擠兌潮”。
　  一句簡單的傳言，能發酵成為擠兌風波，究其根源，還是在于當地民間借貸亂象叢生：幾年來多次發生過民間擔保公司、資金合作社老板跑路事件，把人們跑怕了。
　  民間借貸自古有之，近年來問題尤其多。近幾年，隨著實體經濟的利潤降低，不少借高利貸的企業倒閉，從而引發多米諾骨牌效應，讓老百姓血本無歸。另一邊，農村地區金融知識普及不夠，百姓辨別謠言的能力相對不足，人們的信任缺失更容易蔓延至正規銀行。
　  當前，民間借貸的監管是個大難題。首先，隱蔽性較強。在資金鏈沒有斷裂之前，一片你好我好大家好的局面，而一旦問題暴露，通常波及面很廣。其次，多頭管理也使得對這一問題的監管略顯無序，比如打擊非法集資辦公室設在銀監分局，而擔保公司等超范圍經營又屬工商管理范圍。
　  不過，民間借貸之亂象，與其寄希望于加強監管，用“堵”的方式來解決，倒不如回歸事件之本源，糾正資金錯配造成的民間融資難，為民間高利貸滋生的土壤“斷肥”。
　  對于當前正在推進的利率市場化和開放民營銀行的改革，人們寄予厚望。
　  長期以來，在利率管制的前提下，不少銀行貸款流向一些規模龐大，但是效率不高的企業和項目，而一些有活力的民營企業反而處處喊渴，滋生了民間高息借貸。
　  而當利率真正市場化之后，資金價格由市場供需直接決定，資金更有動力匹配到高效率、可承受高利率的項目當中。那個時候，企業融資需求更容易按照市場規則得以滿足，對民間借貸的需求自然減弱，操作方式也將回歸理性。
　  射陽事件再次給我們提了個醒，應加快推進利率市場化，強化市場之手，才能促進金融更好服務實體經濟，有效拉動中國經濟優化升級。
　  
　  中央財經大學金融學院教授郭田勇：農村金融機構因大多規模較小，風險管理薄弱，發生類似于射陽農商行網點被擠兌事件概率較高。雖然農村金融機構面對的客戶是農民，一旦有“風吹草動”就會有恐慌情緒，但監管層如果能強化監管，一些擠兌事件或可規避。
　  南京財經大學金融學院院長閆海峰：射陽農商行遭遇擠兌，雖說是因謠言而起的個案，但其實質是銀行“聲譽風險”帶來的考驗，對大銀行而言，這種沖擊的可能性就很低。國際經驗顯示，利率市場化勢必會造成銀行間的兼并重組，而兼并重組相當于“間接倒閉”。
　  騰訊財經：射陽擠兌事件凸顯出金融業的缺失，即中國仍沒有建立銀行存款保險制度。目前，銀行存款只得到來自政府的隱性擔保。從各國的經驗來看，為了防止出現銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兌危機，一般都會建立存款保險制度。
　  《廣州日報》：其實謠言引發的擠兌并不可怕，信用“擠兌”才是銀行的最大危機。可是，如今某些銀行有濫用這種信用謀取一己之私的趨勢，比如銀行近年來“嫌貧愛富”，對中小儲戶的服務不到位。許多銀行為了牟利，近年來推出的各種所謂的理財產品，卻片面向客戶鼓吹其高收益而忽略其高風險。