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阿里銀行能否成為攪局的“鯰魚”？

沒有線下網點，只在網上辦銀行，這種模式是否可行，既是專家們爭論的焦點，更是管理層糾結的重心
　  
　  文/張平
　  就在國慶節前夕，銀監會正式批準阿里小微金服籌建浙江網商銀行，而獲批的浙江網商銀行實際控制者就是阿里巴巴，即所謂的“阿里銀行”。有專家指出，阿里欲以“螞蟻”叫板傳統金融這頭“大象”是一個創舉，這很可能會產生“鯰魚”效應，從而擠壓傳統金融的生存空間。
　  所謂網商銀行，其操作的全流程都是在自己的網絡中，銀行和客戶的資金流動也在網上完成。如此資金、存款、貸款、服務、客戶信用資料、資金流動狀況，各種銀行業務將與網絡真正渾然一體。這才是真正意義上的互聯網金融，而不是陡有其表的互聯網+傳統金融。
　  沒有線下網點，只在網上辦銀行，這種模式是否可行，既是專家們爭論的焦點，更是管理層糾結的重心。而現在銀監會終于給網上銀行松綁了，就是給金融創新讓了路。銀監會此舉背后用意有三：
　  首先，打破傳統金融的壟斷地位，更好的為中小微企業和個人服務。一直以來，傳統銀行“嫌貧愛富”。越是缺錢創業越是需要貸款，可在現實中往往卻最難獲得貸款。其實這也難怪傳統金融機構，因為傳統銀行跟蹤貸款的財力、物力、人力是有限的，為了避免出現不良貸款率的上升，銀行要么將大量的信貸投向國企央企，要么將貸款用于地方政府融資平臺，而銀行是否貸款給中小微企業只能主要看其是否擁有擔保和抵押品，但這卻是創業者們最缺乏的東西。而純互聯網銀行的成立主要是彌補傳統銀行在中小微企業和個人業務上的短板。
　  再者，在批準浙江網商銀行之前，阿里小貸的大數據平臺，讓監管部門覺得網貸大數據已日趨成熟。互聯網金融的客戶以往和今后的經營活動、企業前景、資金流向以及信用度等等信息均在網絡的大數據庫中，它能夠使網商銀行更為精確地評估客戶的現狀和前景，可以更大程度上減輕網貸銀行的風險。這次阿里獲批成立網商銀行，主要是貸款給天貓、淘寶旗下的小微電商和個人，以及上游供應商。
　  最后，擴大阿里金融的活動空間，讓出進一步金融創新的束縛。之前阿里靠類擬余額寶這樣的產品來“吸儲”，換而言之，就是用高收益來吸引用戶來存款，從幾百幾千到幾萬都可以，這樣便形成聚沙成塔，積少成多。不過最近余額寶受到監管壓力很大，加上來自“銀行正規軍”競爭，致使其“年化收益率”持續走低。而阿里順利拿到銀行的資質，就意味著可以在一定范圍內吸儲，這可以使每一個支付寶賬號都會演變成“阿里銀行”的銀行賬戶。屆時，不僅是投資者對把錢放在阿里金融愈加放心，更使阿里小貸升格為阿里銀行后便可解開其更多金融領域的束縛。
　  現在有很多專家指出，隨著浙江網商銀行等5家民營銀行的成立，將給傳統金融業帶來不小沖擊。不過筆者認為像浙江網商銀行等民營銀行更多的是與傳統金融機構實行優勢互補，其發展空間也有限，很難真正成為攪局的“鯰魚”。
　  其一，無論是阿里小貸，還是籌建中的浙江網商銀行，放貸目標是小微客戶，這與天貓和淘寶的大部分商戶高度重合，而這些給小微企業的貸款是傳統金融業不愿意做的事情，而民營銀行只是起到了彌補短板的作用，不可能給傳統銀行的業務造成實質上的沖擊。
　  其二，像浙江網商銀行這種純網絡銀行，面簽問題是其不能越過的“鴻溝”。所謂面簽是指借款人攜帶有效證件原件等到貸款銀行進行面談和簽字。另外，按規定銀行開戶也必須面簽，這也是大型銀行廣布線下營業網點的原因。之前，哪家銀行營業網點越多，吸儲能力越強，業務量也越大。而網商銀行爭取的是做純線上銀行，無網點無現金。目前監管部門糾結的是該不該取消“面簽”，給金融創新讓出路來。
　  如果“面簽”政策松綁，則意味著“線下營業網點”將由原來的優勢變為劣勢，并且網點數量越多的大銀行受到負面影響越深。顯然，各大銀行絕不可能坐以待斃，特別是物理網點最多的“中農工建”四大國有銀行會出面阻撓，而監管部門也不可能不顧及傳統銀行們的處境。之前管理層叫停支付寶等第三方支付平臺的二維碼支付，但對銀聯旗下的金融機構卻網開一面，這就說明了管理層既希望于民營銀行的發展，但并不想看到民營銀行給國有銀行造成絲毫沖擊，這就是監管者的底線。
　  其三，這次浙江網商銀行定位于提供適合小微企業和個人消費的服務，產品擬定位于20萬以下存款和500萬以下貸款。這種小存小貸的經營模式意味著阿里銀行從事大型“對公業務”的可能性幾乎為零，阿里銀行將無緣于大型企業和國家單位的存款和借貸。而對公業務一直是大型銀行的核心競爭力之一。從阿里銀行一開始就被束住手腳來看，管理層更希望于網商銀行服務于小微企業貸款方面，并不希望其對傳統銀行業務構成絲毫潛在威脅。
　  阿里的浙江網商銀行正在獲批籌建中，這是一家“純互聯網銀行”，管理層能夠對其放行，足見銀監會有意鼓勵民營資本的金融創新。但是我們同樣也要看到，像浙江網商銀行等民營銀行永遠不可能對傳統銀行業形成真正的挑戰。這一方面體形龐大的傳統銀行業會對網商銀行發起反擊，另一方面管理層希望網商銀行彌補傳統銀行在小微企業貸款領域的短板，而并不想讓其涉足大型的對公業務。如果是這樣的話，民營銀行的業務大致與傳統銀行分開層次，民營銀行的“鯰魚”效應無法真正發揮出來。（作者單位：上海富大集團）