胡曉明：銀行不改變 我們改變銀行
發(fā)布日期：2013-07-13
阿里小微集團(tuán)創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明發(fā)表演講 中國金融信息網(wǎng) 趙鼎 攝
2013中國中小企業(yè)投融資交易會于7月13日在京召開。本屆大會主題為“小企業(yè) 大夢想”。阿里小微集團(tuán)創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明表示，中國解決普惠金融，解決廣泛的中小企業(yè)融資難的問題最大的生力軍還是，我們通過這樣的改造讓更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)來，行動起來，改變起來。這就是我們所理解的銀行不改變，我們改變銀行。
以下為文字實(shí)錄:
各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，下午好。剛才在聽到柳主席跟我們在分享聯(lián)想集團(tuán)的信息的時候，因?yàn)槲壹尤氚⒗锇桶图瘓F(tuán)將近8年多，在這個過程中也經(jīng)歷很多，最近我又拍了一個片子，可能目前在互聯(lián)網(wǎng)上也在拍，講了馬云從基本金5萬到現(xiàn)在的阿里巴巴集團(tuán)，他也是從小微企業(yè)走過來了，我們從小企業(yè)我們打敗了在全球貿(mào)易過程當(dāng)中非常大的公司，在中國本土打敗了ebay，打敗了B2C最大的集團(tuán)天貓，從微型企業(yè)，小型企業(yè)一步一步走過來了，所以小企業(yè)大夢想完全贊同。我想跟大家分享三個部分，柳老分享了關(guān)于企業(yè)治理，企業(yè)管理的下面的咨詢，經(jīng)驗(yàn)，我想在給大家分享一下，當(dāng)前從阿里巴巴集團(tuán)中的小微企業(yè)存在什么樣的問題。第二個我想跟大家分享阿里巴巴，阿里小微集團(tuán)是怎么通過互聯(lián)網(wǎng)，通過數(shù)據(jù)來解決這些問題的，第三個我想分享一下我們怎么看下一步互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。
我今天上午看了一篇文章，談到中小企業(yè)融資難的問題，同樣我們在這幾年當(dāng)中也不斷的給國家提了很多議案，就中小企業(yè)融資難，小微企業(yè)融資難給出的一些建議，給出的一些設(shè)想。我們來看中國改革開放30年，中國的理念，對于中國的30年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了非常大的貢獻(xiàn)。第一個認(rèn)為中國的小微企業(yè)由于競爭環(huán)境所影響的，目前小微企業(yè)的競爭力我們也做了調(diào)研，目前這一輪的幾個經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，長三角，珠三角小微企業(yè)的競爭率現(xiàn)在已經(jīng)下滑到5%以內(nèi)，在這個環(huán)境當(dāng)中小微企業(yè)可以考慮他的原材料成本，會考慮他的員工成本，稅收成本，其中稅收成本是小微企業(yè)考慮非常重的一個點(diǎn)，在小微企業(yè)本身的經(jīng)營過程當(dāng)中，更多的小微企業(yè)愿意交流，這些都是為了規(guī)避一些追求成本，這就形成了小微財(cái)務(wù)信息不對稱，他的咨詢不能被銀行獲悉，這是我們認(rèn)為第一大問題，就是平常所說的信息不對稱。
第二個我們認(rèn)為在銀行的傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)代作業(yè)當(dāng)中，目前中國的銀行業(yè)融資的最小的客戶的貸款單元平均500萬人民幣，500萬是他感興趣的，在往下10幾萬，20幾萬他沒法做，不是他沒法做，是因?yàn)橘J款作業(yè)成本當(dāng)中進(jìn)一步將微型信貸成本是一樣的，因?yàn)樗囊?guī)章制度，流程制度規(guī)定了現(xiàn)場面見面簽，成本一定的情況他更愿意做大中型企業(yè)，他的成本受益更高。第三個我們在上一屆政府出臺了老的36條，也出臺新的36條，談到了中小企業(yè)融資難的問題，到今天將近10年過去了還在談，真正問題在哪里，我們還是認(rèn)為銀行的信貸技術(shù)，設(shè)計(jì)于500萬以上貸款以上的企業(yè)，不涉及需要50萬，60萬這樣的企業(yè)的信貸。
第四盡管銀監(jiān)會出臺很多政策，同時把中小企業(yè)不良率拉到5%，在銀行管匯當(dāng)中哪個最吃香，盡管出臺政策如果你進(jìn)行經(jīng)營了中小企業(yè)貸款，如果不良率到4%，5%不追究你的責(zé)任，沒有人干，如果他的不良率能到4%，3.5%他將失去銀行對他的信任，盡管他是按照流程走的。失去信任也就意味著他將意味著失去這個團(tuán)隊(duì)，失去這個團(tuán)隊(duì)也將意味著社會對他的尊重，企業(yè)對他的尊重，從我們眼里看出來中國小微企業(yè)融資難不存在問題，他是一個體制，他更是一個技術(shù)的問題。
對阿里巴巴來看，我們怎么做，我們從07年開始我們就和很多銀行嘗試解決中小企業(yè)融資，我們07年6月和建設(shè)銀行總行簽定戰(zhàn)略合作協(xié)議，07年9月和工商銀行總行簽定中小企業(yè)貸款的戰(zhàn)略協(xié)議，阿里巴巴是一個中小企業(yè)的集聚平臺，是中小企業(yè)外貿(mào)和內(nèi)貿(mào)銷售的平臺，這些小微企業(yè)的行為，經(jīng)營數(shù)據(jù)可以作為他信貸的一些條件。所以我們希望銀行之間搭建平臺，我們把數(shù)據(jù)給到銀行，希望可以更好的解決中小企業(yè)融資難的問題，我們努力了3年，最后失敗了，銀行還是按照老的機(jī)制在做小微企業(yè)，不管小微在50萬，30萬他還是不貸。這樣選擇客戶上他會選擇體量較大，我們認(rèn)為通過這樣的機(jī)制沒辦法，所以阿里巴巴用自己的機(jī)制，自己的方法去解決小型企業(yè)融資難。所以我們從2009年開始自己申請，自己申請擔(dān)保公司在做小微企業(yè)融資平臺。我們怎么做也給大家分享，第一我們用大量的數(shù)據(jù)通過云計(jì)算去分析，通過模型，通過概率去分析小企業(yè)發(fā)展，一家企業(yè)在淘寶上，在天貓上銷售，他通過支付寶支付的，阿里巴巴銷售的我們看看，本身的生產(chǎn)經(jīng)營情況，他的資金周轉(zhuǎn)的情況，我們通過這些數(shù)據(jù)幫他去估計(jì)他的財(cái)務(wù)報(bào)表，我們從將近幾千萬的小微企業(yè)當(dāng)中篩選信號的企業(yè)給他們?nèi)谫Y。我們通過互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供貸款，我們幫助原來是銀行為小微企業(yè)貸款，我們改造成到我們平臺上貸款，最后我們的成本只有機(jī)器成本，只有電費(fèi)成本，這樣小微企業(yè)貸款幾千塊錢，貸款幾萬塊錢，貸款十幾萬，二十幾萬對成本非常低的。這是我們做的，如果小企業(yè)出現(xiàn)問題我們不是跟他打官司，我們是幫他做信息恢復(fù)，延長貸款期，通過這樣我們開始從我們的小微到6月30號我們一共累積為中國37萬家為阿里巴巴小微企業(yè)貸款。同樣的我們的不良率小微企業(yè)不良率是在1%左右，誰說小微企業(yè)沒有信用，我們的37萬小微全是信用貸，所以很多人說中國企業(yè)沒信用，中國人沒有信用錯了，無非是我們沒有機(jī)制把小微選出來給他扶持，給他信用。所以在阿里巴巴在我們的平臺上有我們的使命，就是讓誠信等于財(cái)富，在我們眼里企業(yè)不分大小，人不分貴賤，資本不分民營還是外資，我們責(zé)任只要是有信用的，你是誠信的我們就應(yīng)該為你來提供金融服務(wù)，我們就應(yīng)該讓這些誠信的中小企業(yè)在阿里巴巴平臺上得到更多的資金支持，幫助他們成長，生存和發(fā)展。
同樣由于今天互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)，電商出現(xiàn)，云計(jì)算技術(shù)出現(xiàn)，可以讓這些金融的工具跟服務(wù)于中小企業(yè)融資，服務(wù)于小微企業(yè)融資掛鉤起來，讓信用流動起來，我們也有一個夢想，我們希望能夠讓民營，我們通過我們的平臺能夠服務(wù)于中國100萬家小微企業(yè)，能夠?yàn)橹袊?00萬小微企業(yè)提供信用貸款。100萬小微企業(yè)不多，中國的企業(yè)有4000多萬家，但也不少，在小微企業(yè)5%，這100萬家中國所有的商業(yè)銀行加起來所有的客戶數(shù)量，我們通過這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺為小微企業(yè)提供服務(wù)。
大家也知道今年中國遇到了一個很大的問題，這個問題除了經(jīng)濟(jì)下滑以外，還有大學(xué)生就業(yè)問題，今年大學(xué)生的就業(yè)是將近700萬，到目前為止已經(jīng)有工作下落的，找到公司的，找到單位的大概300多萬一半，還有300多萬的學(xué)生找不到，如果你不給他機(jī)會，不給他希望有可能變成失望。我們通過互聯(lián)網(wǎng)，電商給大學(xué)生也能創(chuàng)造一個創(chuàng)業(yè)平臺，盡管是幾萬家，十幾萬家，企業(yè)對兩三百萬的大學(xué)生給予這樣一個通道，只要在我們平臺上有誠信的大學(xué)生，包括退伍軍人，只要在淘寶上創(chuàng)業(yè)我們就會給他創(chuàng)業(yè)貸款，我們最小的貸款3000塊錢，最高的100萬人民幣，我們希望通過在阿里巴巴這樣的平臺能夠給這些有理想，充滿一點(diǎn)小夢想的這樣的大學(xué)生，能夠有一個公正的平臺，讓他們可以通過自己的勤奮，通過自己的信用有所作為。我們也希望通過阿里巴巴這樣一個商務(wù)平臺能夠打造一個通過信用為中國的小微企業(yè)提供更多，創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)會，打造一個平等權(quán)力，打造一個普惠的一個層面，這是我們的設(shè)想。其實(shí)我跟我的同事很多分享，我今天中午還跟中國郵政儲蓄銀行的行長我們一起吃一個中飯，他大概有3到4萬個網(wǎng)點(diǎn)，我們也曾經(jīng)在阿里巴巴的地圖上標(biāo)注，在阿里巴巴平臺上生存的企業(yè)他距離最近的銀行幾公里，我們測算了一下，只要不是新疆，西藏，內(nèi)蒙，青海除了這幾個省，除此以外，大部分的中國的小微企業(yè)距離最近的銀行只有5公里，5公里意味著打地不超過半個小時，為什么今天還在討論小微企業(yè)平臺，還在討論中小企業(yè)平臺。中國現(xiàn)在整體的信貸都是百萬億級的，到底是什么樣的原因呢?歸根結(jié)底我們認(rèn)為還是之前講的原因，怎么樣來推動這個體系的發(fā)展，馬云說了一句話銀行不改變，我們改變銀行。在瞭望哨時代，在大數(shù)據(jù)時代，在今天以中國的小微企業(yè)作為整個經(jīng)濟(jì)主力軍的時代，我們通過像阿里巴巴這樣的企業(yè)能夠在小微企業(yè)基礎(chǔ)上有所作為，我們希望能夠讓中國的金融體系看一下，其實(shí)這樣做也可以，這樣去為中國的小微提供信貸也是可行的。這是我們最想達(dá)到的，因?yàn)橹袊鉀Q普惠金融，解決廣泛的中小企業(yè)融資難的問題最大的生力軍還是，我們通過這樣的改造讓更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)來，行動起來，改變起來。這就是我們所理解的銀行不改變，我們改變銀行。
當(dāng)然一家企業(yè)，一個有夢想的人，對他來講隨時隨地都可以，因?yàn)樯鐣系膯栴}太多了，誰能夠發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者痛點(diǎn)，誰能發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的痛點(diǎn)等等。其中中小企業(yè)融資難，小微企業(yè)融資難就是一個機(jī)會，很大的商業(yè)機(jī)會，也是一個可贊成的商業(yè)機(jī)會，我們希望跟更多銀行分享，更多的愿意跟社會的服務(wù)于小微，服務(wù)于中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)去分享理念，因?yàn)橹袊娴氖且粋€有信用基礎(chǔ)，信用秩序的國家，無非我們?nèi)鄙僖环N機(jī)制，把這種信用篩選。同樣的最近阿里小微集團(tuán)有一件事情是比較活躍一點(diǎn)，我們6月份發(fā)布了一款產(chǎn)品支付寶，老百姓連年紀(jì)很大的人都說我把錢轉(zhuǎn)到支付寶里去，因?yàn)槔⒈茹y行高，問題在哪里?難道中國缺少像支付寶這樣的產(chǎn)品嗎，和支付寶這樣的金融工具做了整合，他是兩個工業(yè)之間做了對接，這些產(chǎn)品中國任何老百姓都可以到各家銀行網(wǎng)站，都可以到中國將近100家的基金公司網(wǎng)站上可以去買到不稀奇，缺的還是服務(wù)的傾向，服務(wù)的理念，最新的數(shù)據(jù)我們大概服務(wù)，推向市場一個月已經(jīng)在我們平臺上250萬客戶開創(chuàng)了帳戶，并且成為中國最大的擁有最大的貨幣性基金，僅僅用了不到一個月。金融思想同樣有這樣的機(jī)會溝通，因?yàn)槔习傩斩加幸庠福加邢胱屪约旱腻X增值，但是在銀行理財(cái)你必須要幾十萬你才有機(jī)會，你永遠(yuǎn)不會說我有一個5000塊錢我可以做做理財(cái)?shù)模?dāng)前的金融機(jī)構(gòu)沒有，但是非常高興通過這次日歷支付寶這次產(chǎn)品的創(chuàng)新越來越多的金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)服務(wù)客戶群體上他的門檻越來越低了，老百姓越來越容易獲得金融理財(cái)?shù)臋C(jī)會，這是我們認(rèn)為普惠的作用，應(yīng)該讓更多的人可以得到普惠的金融服務(wù)，這就是互聯(lián)網(wǎng)的思想。這也是我想跟大家分享的第二塊。
第三塊我想跟大家分享一下我們怎么看互聯(lián)網(wǎng)，在座有很多金融業(yè)的朋友，我在這半年里面接觸了上百年證券公司，基金公司，接觸了幾十家銀行，所有銀行都在談互聯(lián)網(wǎng)，跟金融機(jī)構(gòu)怎么融合。從阿里巴巴眼里我們更多的是金融層面，他做的僅僅是把金融產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)，他沒有符合互聯(lián)網(wǎng)以客戶體驗(yàn)為主的服務(wù)需求，所以在我們眼里互聯(lián)網(wǎng)需求是一個全新的概念，應(yīng)該具有3個特色。第一個互聯(lián)網(wǎng)金融一定是數(shù)據(jù)，你只有通過數(shù)據(jù)，你只有通過大數(shù)據(jù)你才讓你服務(wù)的成本降低，只有成本降低你才能說我可以投入更多，更微小的，更弱勢的客戶群體，讓每個金融平臺里都平等。通過數(shù)據(jù)金融你才能有更我的產(chǎn)品創(chuàng)新。第二互聯(lián)網(wǎng)金融是一個將不同金融工具進(jìn)行整合的一個體系，同樣的最近我們也剛通過證監(jiān)會的審批獲得一個資產(chǎn)化的項(xiàng)目，很多人問我說胡曉明你怎么看這50億，能幫助多少家小微企業(yè)，中小企業(yè)?在我眼里這50億最起碼能幫助幾十家，一家企業(yè)我們給受信20萬，他一年借還借還將近5年，平均每一次借錢一個月，而且凌晨一點(diǎn)可以借，凌晨三點(diǎn)可以還，金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他的實(shí)際作用，因?yàn)槲覀內(nèi)菀姿闯墒潜緦谜谡麄€金融創(chuàng)新上一種態(tài)度，我們也更多的看到本屆政府在支持，小微企業(yè)融資上一個舉措，他的意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于50億人民幣，所以阿里巴巴在接下來的整個金融平臺當(dāng)中會進(jìn)一步的創(chuàng)新，通過金融創(chuàng)新整合為更多消費(fèi)者，更多小微企業(yè)提供更多的金融，我們相信在這個環(huán)境當(dāng)中是有的。第三個互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個平臺金融，平臺金融必須要通過互聯(lián)網(wǎng)，而且互聯(lián)網(wǎng)流量很大，讓更多消費(fèi)者可以看到，讓更多企業(yè)可以看到這是互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融在我們眼里看在中國剛剛開始，未來機(jī)會非常大，但他并不是適合傳統(tǒng)金融是一種替代，是一種互補(bǔ)，生態(tài)圈的和諧。銀行做大企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融做小微企業(yè)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融更多體現(xiàn)在創(chuàng)新上，之前我也看到有一些金融體系也在說阿里巴巴挑的是結(jié)果，如果講金融了必須要選國標(biāo)，因?yàn)閲鴺?biāo)代表規(guī)范，代表實(shí)力，在座都是中小企業(yè)，都是小微企業(yè)，讓我們今天的中小企業(yè)都按國標(biāo)來做那就完蛋了，如果中小企業(yè)都按照大企業(yè)的機(jī)制來運(yùn)營就沒有創(chuàng)新了，所以我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不管是結(jié)果也好，目標(biāo)也好我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新的，只要滿足中小企業(yè)需求，滿足消費(fèi)者需求就是最好的。所以在和有些創(chuàng)業(yè)者會進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)行資源整合給大家的建議把握資源的整合，把握金融工具的整合，把握流量的整合。
最后我想跟大家分享阿里巴巴一個板塊，大家最近也關(guān)注阿里巴巴成立一個家公司，菜鳥廣告他分成三大板塊，一個是電子商務(wù)板塊，阿里巴巴內(nèi)網(wǎng)，外網(wǎng)，天貓，淘寶等等，第二個是阿里巴巴小微金融，第三個板塊就是關(guān)注固有供應(yīng)鏈，關(guān)注倉儲，關(guān)注數(shù)據(jù)的。我們來看未來的中國的電子商務(wù)一定是C2B的平臺，他不但是C2C，或者B2C在互聯(lián)網(wǎng)時代所有的企業(yè)的是先生產(chǎn)后銷售，在今天中國向信息化時代邁進(jìn)，出現(xiàn)個性化直銷，小批量生產(chǎn)，所有的東西都將落到消費(fèi)者需求。去年淘寶和天貓?jiān)谶@個上有190億的交易額，我相信今年會更大，現(xiàn)在在淘寶平臺上，天貓平臺上出現(xiàn)越來越多的工廠店，工程店不是生產(chǎn)線和品牌合二為一，如果大家去浙江，上海，如果你經(jīng)過高速公路，公路兩邊有很多工廠的廣告牌，只要有10個消費(fèi)者的需求這個企業(yè)就專門為這10個消費(fèi)者的需求的鞋，已經(jīng)越來越成為一種產(chǎn)業(yè)。同樣的在中國由于外貿(mào)形勢變化，將由越來越的外貿(mào)企業(yè)轉(zhuǎn)為國內(nèi)消費(fèi)者重要的提供商，他的需求就是品牌，淘寶上越來越多的小微企業(yè)，越來越多的制造商已經(jīng)擁有自己的品牌，這就是未來的電子商務(wù)非常趨勢。
第三個電子商務(wù)的需求就是移動互聯(lián)網(wǎng)，在阿里巴巴交易從PC互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)，支付從PC互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移到移動互聯(lián)網(wǎng)速度非常快，不是百分之幾十的增長，而是幾倍幾倍的增長，如果你是做電商的，如果你是做代理的，請關(guān)注移動互聯(lián)網(wǎng)。所以未來的整個電子商務(wù)的發(fā)展就是C2B的模式，未來的電子商務(wù)發(fā)展就是工程店的模式，未來的電商就是互聯(lián)網(wǎng)的模式。（中國金融信息網(wǎng)）
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