胡曉明：銀行不改變 我們改變銀行
發布日期：2013-07-13
阿里小微集團創新金融事業群總裁胡曉明發表演講 中國金融信息網 趙鼎 攝
2013中國中小企業投融資交易會于7月13日在京召開。本屆大會主題為“小企業 大夢想”。阿里小微集團創新金融事業群總裁胡曉明表示，中國解決普惠金融，解決廣泛的中小企業融資難的問題最大的生力軍還是，我們通過這樣的改造讓更多的金融機構進來，行動起來，改變起來。這就是我們所理解的銀行不改變，我們改變銀行。
以下為文字實錄:
各位領導，各位嘉賓，下午好。剛才在聽到柳主席跟我們在分享聯想集團的信息的時候，因為我加入阿里巴巴集團將近8年多，在這個過程中也經歷很多，最近我又拍了一個片子，可能目前在互聯網上也在拍，講了馬云從基本金5萬到現在的阿里巴巴集團，他也是從小微企業走過來了，我們從小企業我們打敗了在全球貿易過程當中非常大的公司，在中國本土打敗了ebay，打敗了B2C最大的集團天貓，從微型企業，小型企業一步一步走過來了，所以小企業大夢想完全贊同。我想跟大家分享三個部分，柳老分享了關于企業治理，企業管理的下面的咨詢，經驗，我想在給大家分享一下，當前從阿里巴巴集團中的小微企業存在什么樣的問題。第二個我想跟大家分享阿里巴巴，阿里小微集團是怎么通過互聯網，通過數據來解決這些問題的，第三個我想分享一下我們怎么看下一步互聯網發展。
我今天上午看了一篇文章，談到中小企業融資難的問題，同樣我們在這幾年當中也不斷的給國家提了很多議案，就中小企業融資難，小微企業融資難給出的一些建議，給出的一些設想。我們來看中國改革開放30年，中國的理念，對于中國的30年的經濟發展做出了非常大的貢獻。第一個認為中國的小微企業由于競爭環境所影響的，目前小微企業的競爭力我們也做了調研，目前這一輪的幾個經濟環境中，長三角，珠三角小微企業的競爭率現在已經下滑到5%以內，在這個環境當中小微企業可以考慮他的原材料成本，會考慮他的員工成本，稅收成本，其中稅收成本是小微企業考慮非常重的一個點，在小微企業本身的經營過程當中，更多的小微企業愿意交流，這些都是為了規避一些追求成本，這就形成了小微財務信息不對稱，他的咨詢不能被銀行獲悉，這是我們認為第一大問題，就是平常所說的信息不對稱。
第二個我們認為在銀行的傳統銀行的現代作業當中，目前中國的銀行業融資的最小的客戶的貸款單元平均500萬人民幣，500萬是他感興趣的，在往下10幾萬，20幾萬他沒法做，不是他沒法做，是因為貸款作業成本當中進一步將微型信貸成本是一樣的，因為他的規章制度，流程制度規定了現場面見面簽，成本一定的情況他更愿意做大中型企業，他的成本受益更高。第三個我們在上一屆政府出臺了老的36條，也出臺新的36條，談到了中小企業融資難的問題，到今天將近10年過去了還在談，真正問題在哪里，我們還是認為銀行的信貸技術，設計于500萬以上貸款以上的企業，不涉及需要50萬，60萬這樣的企業的信貸。
第四盡管銀監會出臺很多政策，同時把中小企業不良率拉到5%，在銀行管匯當中哪個最吃香，盡管出臺政策如果你進行經營了中小企業貸款，如果不良率到4%，5%不追究你的責任，沒有人干，如果他的不良率能到4%，3.5%他將失去銀行對他的信任，盡管他是按照流程走的。失去信任也就意味著他將意味著失去這個團隊，失去這個團隊也將意味著社會對他的尊重，企業對他的尊重，從我們眼里看出來中國小微企業融資難不存在問題，他是一個體制，他更是一個技術的問題。
對阿里巴巴來看，我們怎么做，我們從07年開始我們就和很多銀行嘗試解決中小企業融資，我們07年6月和建設銀行總行簽定戰略合作協議，07年9月和工商銀行總行簽定中小企業貸款的戰略協議，阿里巴巴是一個中小企業的集聚平臺，是中小企業外貿和內貿銷售的平臺，這些小微企業的行為，經營數據可以作為他信貸的一些條件。所以我們希望銀行之間搭建平臺，我們把數據給到銀行，希望可以更好的解決中小企業融資難的問題，我們努力了3年，最后失敗了，銀行還是按照老的機制在做小微企業，不管小微在50萬，30萬他還是不貸。這樣選擇客戶上他會選擇體量較大，我們認為通過這樣的機制沒辦法，所以阿里巴巴用自己的機制，自己的方法去解決小型企業融資難。所以我們從2009年開始自己申請，自己申請擔保公司在做小微企業融資平臺。我們怎么做也給大家分享，第一我們用大量的數據通過云計算去分析，通過模型，通過概率去分析小企業發展，一家企業在淘寶上，在天貓上銷售，他通過支付寶支付的，阿里巴巴銷售的我們看看，本身的生產經營情況，他的資金周轉的情況，我們通過這些數據幫他去估計他的財務報表，我們從將近幾千萬的小微企業當中篩選信號的企業給他們融資。我們通過互聯網為小微企業提供貸款，我們幫助原來是銀行為小微企業貸款，我們改造成到我們平臺上貸款，最后我們的成本只有機器成本，只有電費成本，這樣小微企業貸款幾千塊錢，貸款幾萬塊錢，貸款十幾萬，二十幾萬對成本非常低的。這是我們做的，如果小企業出現問題我們不是跟他打官司，我們是幫他做信息恢復，延長貸款期，通過這樣我們開始從我們的小微到6月30號我們一共累積為中國37萬家為阿里巴巴小微企業貸款。同樣的我們的不良率小微企業不良率是在1%左右，誰說小微企業沒有信用，我們的37萬小微全是信用貸，所以很多人說中國企業沒信用，中國人沒有信用錯了，無非是我們沒有機制把小微選出來給他扶持，給他信用。所以在阿里巴巴在我們的平臺上有我們的使命，就是讓誠信等于財富，在我們眼里企業不分大小，人不分貴賤，資本不分民營還是外資，我們責任只要是有信用的，你是誠信的我們就應該為你來提供金融服務，我們就應該讓這些誠信的中小企業在阿里巴巴平臺上得到更多的資金支持，幫助他們成長，生存和發展。
同樣由于今天互聯網出現，電商出現，云計算技術出現，可以讓這些金融的工具跟服務于中小企業融資，服務于小微企業融資掛鉤起來，讓信用流動起來，我們也有一個夢想，我們希望能夠讓民營，我們通過我們的平臺能夠服務于中國100萬家小微企業，能夠為中國100萬小微企業提供信用貸款。100萬小微企業不多，中國的企業有4000多萬家，但也不少，在小微企業5%，這100萬家中國所有的商業銀行加起來所有的客戶數量，我們通過這樣的互聯網平臺為小微企業提供服務。
大家也知道今年中國遇到了一個很大的問題，這個問題除了經濟下滑以外，還有大學生就業問題，今年大學生的就業是將近700萬，到目前為止已經有工作下落的，找到公司的，找到單位的大概300多萬一半，還有300多萬的學生找不到，如果你不給他機會，不給他希望有可能變成失望。我們通過互聯網，電商給大學生也能創造一個創業平臺，盡管是幾萬家，十幾萬家，企業對兩三百萬的大學生給予這樣一個通道，只要在我們平臺上有誠信的大學生，包括退伍軍人，只要在淘寶上創業我們就會給他創業貸款，我們最小的貸款3000塊錢，最高的100萬人民幣，我們希望通過在阿里巴巴這樣的平臺能夠給這些有理想，充滿一點小夢想的這樣的大學生，能夠有一個公正的平臺，讓他們可以通過自己的勤奮，通過自己的信用有所作為。我們也希望通過阿里巴巴這樣一個商務平臺能夠打造一個通過信用為中國的小微企業提供更多，創新金融服務機會，打造一個平等權力，打造一個普惠的一個層面，這是我們的設想。其實我跟我的同事很多分享，我今天中午還跟中國郵政儲蓄銀行的行長我們一起吃一個中飯，他大概有3到4萬個網點，我們也曾經在阿里巴巴的地圖上標注，在阿里巴巴平臺上生存的企業他距離最近的銀行幾公里，我們測算了一下，只要不是新疆，西藏，內蒙，青海除了這幾個省，除此以外，大部分的中國的小微企業距離最近的銀行只有5公里，5公里意味著打地不超過半個小時，為什么今天還在討論小微企業平臺，還在討論中小企業平臺。中國現在整體的信貸都是百萬億級的，到底是什么樣的原因呢?歸根結底我們認為還是之前講的原因，怎么樣來推動這個體系的發展，馬云說了一句話銀行不改變，我們改變銀行。在瞭望哨時代，在大數據時代，在今天以中國的小微企業作為整個經濟主力軍的時代，我們通過像阿里巴巴這樣的企業能夠在小微企業基礎上有所作為，我們希望能夠讓中國的金融體系看一下，其實這樣做也可以，這樣去為中國的小微提供信貸也是可行的。這是我們最想達到的，因為中國解決普惠金融，解決廣泛的中小企業融資難的問題最大的生力軍還是，我們通過這樣的改造讓更多的金融機構進來，行動起來，改變起來。這就是我們所理解的銀行不改變，我們改變銀行。
當然一家企業，一個有夢想的人，對他來講隨時隨地都可以，因為社會上的問題太多了，誰能夠發現消費者痛點，誰能發現中小企業的痛點等等。其中中小企業融資難，小微企業融資難就是一個機會，很大的商業機會，也是一個可贊成的商業機會，我們希望跟更多銀行分享，更多的愿意跟社會的服務于小微，服務于中小企業的機構去分享理念，因為中國真的是一個有信用基礎，信用秩序的國家，無非我們缺少一種機制，把這種信用篩選。同樣的最近阿里小微集團有一件事情是比較活躍一點，我們6月份發布了一款產品支付寶，老百姓連年紀很大的人都說我把錢轉到支付寶里去，因為利息比銀行高，問題在哪里?難道中國缺少像支付寶這樣的產品嗎，和支付寶這樣的金融工具做了整合，他是兩個工業之間做了對接，這些產品中國任何老百姓都可以到各家銀行網站，都可以到中國將近100家的基金公司網站上可以去買到不稀奇，缺的還是服務的傾向，服務的理念，最新的數據我們大概服務，推向市場一個月已經在我們平臺上250萬客戶開創了帳戶，并且成為中國最大的擁有最大的貨幣性基金，僅僅用了不到一個月。金融思想同樣有這樣的機會溝通，因為老百姓都有意愿，都有想讓自己的錢增值，但是在銀行理財你必須要幾十萬你才有機會，你永遠不會說我有一個5000塊錢我可以做做理財的，當前的金融機構沒有，但是非常高興通過這次日歷支付寶這次產品的創新越來越多的金融機構在理財服務客戶群體上他的門檻越來越低了，老百姓越來越容易獲得金融理財的機會，這是我們認為普惠的作用，應該讓更多的人可以得到普惠的金融服務，這就是互聯網的思想。這也是我想跟大家分享的第二塊。
第三塊我想跟大家分享一下我們怎么看互聯網，在座有很多金融業的朋友，我在這半年里面接觸了上百年證券公司，基金公司，接觸了幾十家銀行，所有銀行都在談互聯網，跟金融機構怎么融合。從阿里巴巴眼里我們更多的是金融層面，他做的僅僅是把金融產品放到互聯網，他沒有符合互聯網以客戶體驗為主的服務需求，所以在我們眼里互聯網需求是一個全新的概念，應該具有3個特色。第一個互聯網金融一定是數據，你只有通過數據，你只有通過大數據你才讓你服務的成本降低，只有成本降低你才能說我可以投入更多，更微小的，更弱勢的客戶群體，讓每個金融平臺里都平等。通過數據金融你才能有更我的產品創新。第二互聯網金融是一個將不同金融工具進行整合的一個體系，同樣的最近我們也剛通過證監會的審批獲得一個資產化的項目，很多人問我說胡曉明你怎么看這50億，能幫助多少家小微企業，中小企業?在我眼里這50億最起碼能幫助幾十家，一家企業我們給受信20萬，他一年借還借還將近5年，平均每一次借錢一個月，而且凌晨一點可以借，凌晨三點可以還，金額遠遠大于他的實際作用，因為我們容易他看成是本屆政府在整個金融創新上一種態度，我們也更多的看到本屆政府在支持，小微企業融資上一個舉措，他的意義遠遠大于50億人民幣，所以阿里巴巴在接下來的整個金融平臺當中會進一步的創新，通過金融創新整合為更多消費者，更多小微企業提供更多的金融，我們相信在這個環境當中是有的。第三個互聯網金融就是一個平臺金融，平臺金融必須要通過互聯網，而且互聯網流量很大，讓更多消費者可以看到，讓更多企業可以看到這是互聯網。互聯網金融在我們眼里看在中國剛剛開始，未來機會非常大，但他并不是適合傳統金融是一種替代，是一種互補，生態圈的和諧。銀行做大企業，互聯網金融做小微企業。同時互聯網金融更多體現在創新上，之前我也看到有一些金融體系也在說阿里巴巴挑的是結果，如果講金融了必須要選國標，因為國標代表規范，代表實力，在座都是中小企業，都是小微企業，讓我們今天的中小企業都按國標來做那就完蛋了，如果中小企業都按照大企業的機制來運營就沒有創新了，所以我們認為互聯網金融不管是結果也好，目標也好我們認為互聯網金融是創新的，只要滿足中小企業需求，滿足消費者需求就是最好的。所以在和有些創業者會進入互聯網金融，進行資源整合給大家的建議把握資源的整合，把握金融工具的整合，把握流量的整合。
最后我想跟大家分享阿里巴巴一個板塊，大家最近也關注阿里巴巴成立一個家公司，菜鳥廣告他分成三大板塊，一個是電子商務板塊，阿里巴巴內網，外網，天貓，淘寶等等，第二個是阿里巴巴小微金融，第三個板塊就是關注固有供應鏈，關注倉儲，關注數據的。我們來看未來的中國的電子商務一定是C2B的平臺，他不但是C2C，或者B2C在互聯網時代所有的企業的是先生產后銷售，在今天中國向信息化時代邁進，出現個性化直銷，小批量生產，所有的東西都將落到消費者需求。去年淘寶和天貓在這個上有190億的交易額，我相信今年會更大，現在在淘寶平臺上，天貓平臺上出現越來越多的工廠店，工程店不是生產線和品牌合二為一，如果大家去浙江，上海，如果你經過高速公路，公路兩邊有很多工廠的廣告牌，只要有10個消費者的需求這個企業就專門為這10個消費者的需求的鞋，已經越來越成為一種產業。同樣的在中國由于外貿形勢變化，將由越來越的外貿企業轉為國內消費者重要的提供商，他的需求就是品牌，淘寶上越來越多的小微企業，越來越多的制造商已經擁有自己的品牌，這就是未來的電子商務非常趨勢。
第三個電子商務的需求就是移動互聯網，在阿里巴巴交易從PC互聯網轉移到互聯網，支付從PC互聯網轉移到移動互聯網速度非常快，不是百分之幾十的增長，而是幾倍幾倍的增長，如果你是做電商的，如果你是做代理的，請關注移動互聯網。所以未來的整個電子商務的發展就是C2B的模式，未來的電子商務發展就是工程店的模式，未來的電商就是互聯網的模式。（中國金融信息網）
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