成思危：希望社區(qū)銀行能夠發(fā)展
發(fā)布日期：2013-07-13
第九屆、第十屆全國人大常委會副委員長成思危發(fā)表演講 中國金融信息網(wǎng) 趙鼎 攝
2013中國中小企業(yè)投融資交易會于7月13日在京召開。本屆大會主題為“小企業(yè) 大夢想”。第九屆、第十屆全國人大常委會副委員長成思危表示，希望社區(qū)銀行能夠發(fā)展起來，能為中國幾百萬家中小微企業(yè)做到更好的金融服務(wù)，使我們的虛擬經(jīng)濟(jì)，實體經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)，相互繁榮。
以下為文字實錄：
大家知道我多次講過大國有大企業(yè)是我們國家經(jīng)濟(jì)的軀干，是脊梁骨，但是大量的中小企業(yè)，小微企業(yè)是我們國家經(jīng)濟(jì)的血肉，如果說沒有大企業(yè)，沒有脊梁骨一個人站不起來，如果只有脊梁骨，沒有血肉就成了架子，所以中小微企業(yè)對我們國家發(fā)展是起了重要作用的。而中小微企業(yè)絕大多數(shù)是非公有企業(yè)或者是民營企業(yè)，大家知道在改革開放以來，中央對民營企業(yè)的作用越來越穩(wěn)定，最初是對國有經(jīng)濟(jì)有意的合作，有必要的合作，然后是社會，市場經(jīng)濟(jì)最重要的部分，十六大把報告非公有制，人事，單位6種人事都是中國特色社會主義建設(shè)者，十七大提出兩個堅定不移，“十八大”又提出了兩個堅定，對發(fā)展非公有制的重要性，我覺得現(xiàn)在看還是有認(rèn)識不夠的，雖然國家出臺了36條一是平等對待，這次“十八大”提出了各種所有制應(yīng)該是能夠同樣使用生產(chǎn)資料，平等的參與生產(chǎn)競爭。但是薄利門現(xiàn)象等等還是存在，這就說明我們需要進(jìn)一步提高對非公有制企業(yè)，特別是非公有制的中小微企業(yè)重要性的認(rèn)識。
現(xiàn)在講中小企業(yè)非公企業(yè)重要性一般是講GDP的貢獻(xiàn)，對就業(yè)的貢獻(xiàn)和對國家財政納稅的貢獻(xiàn)，我覺得光講政治是不夠的，非公企業(yè)在中國的重要性還有三條必須要記住，第一條他是創(chuàng)業(yè)性經(jīng)濟(jì)的推動者，大家知道國有企業(yè)有創(chuàng)業(yè)問題，資金是國家給的，而中小企業(yè)他是通過積累自己的第一批資金來促進(jìn)發(fā)展，每一個中小企業(yè)成功人士的背后都有一大篇故事，剛才他們已經(jīng)講了。大多數(shù)真的是通過他自己的努力來達(dá)到今天的目的。我們看看美國的經(jīng)濟(jì)，主要是依靠支持創(chuàng)新者創(chuàng)業(yè)發(fā)展起來，不管是喬布斯，都是原來的普通的大學(xué)生，在風(fēng)險投資的支持下把他創(chuàng)新變成產(chǎn)品，變成企業(yè)，變成產(chǎn)業(yè)，最終在實現(xiàn)個人價值的同時，也實現(xiàn)了社會價值。所以這就是在中國推動風(fēng)險投資。可以說沒有中小企業(yè)，就沒有創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，沒有創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一個國家的經(jīng)濟(jì)就沒有活力所以這一點對這個要認(rèn)識。
第二個就是中小企業(yè)他有助于打破軌道，壟斷本身是一種不公平的現(xiàn)象，特別是被勞動者不公平，對消費者，只有中小企業(yè)發(fā)展，進(jìn)入了沒有市場準(zhǔn)入限制，他才能夠進(jìn)入各個市場，通過壟斷和壟斷企業(yè)競爭，最終使得消費者受益。你不相信你看看例子，凡是沒有控制的部門最后都是消費者受益。
第三個就是完善了我們社會體制經(jīng)濟(jì)，大家知道計劃經(jīng)濟(jì)時期，政府什么都管，實際上很多市場上的邊角地方，市場上新發(fā)展出來的產(chǎn)業(yè)，政府管不到也看不到，但是中小企業(yè)有敏銳的感覺，有市場，有縫隙就可以去添補，市場將來有希望的產(chǎn)品，有希望的產(chǎn)業(yè)就可以去發(fā)展，所以我們說對中小企業(yè)的重要性我們不要僅僅靠傳統(tǒng)的GDP，就業(yè)，納稅要從增強中國經(jīng)濟(jì)的活力，完善我們的社會經(jīng)濟(jì)，這些方面來看中小企業(yè)的必要性。
就是根據(jù)我最近的調(diào)查，目前從事實體經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)，面臨三大困難，第一個大困難就是融資成本太高，現(xiàn)在的中小企業(yè)要想向銀行借錢，首先就是沒有關(guān)系借不著，我到溫州調(diào)查的時候，他們說10%的中小企業(yè)從銀行借不到錢，第二即使你能借到他也不是按照銀行真正的公布的貸款利率，有的要收咨詢費，有的要浮動幾個點，有的甚至你借了錢先把利息扣起來，有的是你甚至借了要錢要反存多少，這樣使中小企業(yè)融資成本非常高，這實際上就是一個現(xiàn)實的中小企業(yè)發(fā)展，影響中小企業(yè)由于資金鏈斷裂而產(chǎn)生問題，所以跳樓的，跑路的，你說他愿意跳樓嗎？當(dāng)然不愿意，他當(dāng)然是確實是受到資金的壓力，所以死了一大批。第二稅賦比較重，這確實也是一個問題，稅賦除了正常稅以外，還有各種的費用，使中小企業(yè)負(fù)擔(dān)重，大企業(yè)也會受到負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)就比較好欺負(fù)。第三就是勞動力的成本的增長，高于勞動生產(chǎn)率的增長，這也是很大的問題，大家知道勞動生產(chǎn)率是你創(chuàng)造的財富，就是說創(chuàng)造的增加，這里面還要分三塊，一塊是稅收，一塊是企業(yè)的，在有一塊是給勞動者報酬。近年來，我們的生產(chǎn)率是有所提高，但是提高不快。我們第二產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造的增加值大概是20萬億，每個人平均10萬，10萬分3萬。如果你勞動生產(chǎn)率不提高，而勞動成本提高的很快，必然就是造成企業(yè)利潤的減少，甚至企業(yè)沒有利潤，虧損。有報道說這幾年來勞動力成本增長百分之60%，我們有的是聽報告，這確實是一個問題，如果說勞動生產(chǎn)力是一個問題，如果保持勞動率成本不提高這會給企業(yè)造成負(fù)擔(dān)。要有一個度的把握，一定要隨著勞動生產(chǎn)率的提高而提高勞動報酬，否則靠什么。所以這三大困難是當(dāng)前困擾著我們廣大中小企業(yè)的問題。
今天我就講一個問題就是融資的問題，中小企業(yè)融資成本反映了什么問題？反映創(chuàng)造的財富在實體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)之間分配不合理的問題，財富是實體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的，創(chuàng)造出來的財富如果說都讓銀行拿走了，那當(dāng)然了大家都不愿意干實體經(jīng)濟(jì)，還不如去炒房，炒股或者是高利貸，干別的事情，但是實體經(jīng)濟(jì)太高，就容易去干事情。美國的次貸危機的發(fā)生，我認(rèn)為是實體經(jīng)濟(jì)落戶，因為他吃到甜頭了，他用別人的錢來賺錢，他美國實體經(jīng)濟(jì)占GDP的42%，為什么？因為在美國他債券平均的利潤4%，在美國投資的回報率是8%，他借別人的錢賺8%，在還給借他錢的人，在這種下他不搞實體經(jīng)濟(jì)的，他搞虛擬經(jīng)濟(jì)穩(wěn)當(dāng)?shù)哪缅X。當(dāng)年回報率高于利率是沒有問題的，比如說的杠桿化率是25，你有4萬的本錢，可以做100萬的生意，其余96萬是借的，匯率率高于利率，如果一旦低于利率，你這4萬塊錢連賠給人家都不夠，美國的問題在這，次貸比較大的。從次貸在回去以后就到了普通的債務(wù)，就變成了債務(wù)危機了。本來如果發(fā)生違約情況，你去借新貸還老債能頂住，如果沒有人給你新貸你就沒有辦法還老債，這就出現(xiàn)問題了。如果大家都違約就發(fā)生信用危機了，當(dāng)你把錢買股票，股債券都是保留 所有權(quán)，但是喪失錢的使用權(quán)，因為你有所有權(quán)你要他付息，分紅，但是你的所有權(quán)靠什么保證，靠一張紙，靠借款條，現(xiàn)在電子金融發(fā)達(dá)連紙都沒有，靠信用制度。如果大家違約不還錢，信用制度就被破壞了，就發(fā)生信用危機，銀行就不敢貸款了，投資者就不敢投資了，怕投資以后打了水漂，消費者消費怕將來經(jīng)濟(jì)情況不好不敢消費，這樣所以就造成了經(jīng)濟(jì)危機。所以我們金融的問題是我們一定要做到讓利潤在虛擬經(jīng)濟(jì)的實體經(jīng)濟(jì)合理。
第二一定要很多認(rèn)識到實體經(jīng)濟(jì)是創(chuàng)造社會財富的基礎(chǔ)，我跟銀行的同志說過，存款人和貸款人是你們的衣食父母，如果沒有人存款，沒有人貸款銀行靠什么賺錢，但是實際上銀行沒有這個概念，服務(wù)意識差。甚至有點衙門作風(fēng)，你要進(jìn)門服務(wù)態(tài)度不怎么好，所以這是銀行業(yè)服務(wù)意識不行，非常重要。我曾經(jīng)聽在日本打工的一個學(xué)生，當(dāng)?shù)氐男°y行的工作人員，一般是在面館快關(guān)門的時候來了，老板把一天賺的錢存進(jìn)銀行，第二天銀行開門又拿著小票把錢找回來，我們的銀行有這樣的服務(wù)態(tài)度嗎？我看恐怕沒有，只要你去存款有一個笑臉就不錯了。再有一個就是我們也應(yīng)該看到從商業(yè)銀行本質(zhì)來看，大銀行本身就是嫌貧愛富，本身就是這樣的性質(zhì)，因為要賺錢，你想他給大企業(yè)貸一批款一個億，給你小企業(yè)500萬，他交易成本高，大企業(yè)不但是國有企業(yè)，如果出問題也不怕，最后找政府，小企業(yè)出問題沒人管，對于小企業(yè)來說也是弱點，小企業(yè)因為規(guī)模小，多半是非公有制企業(yè)有風(fēng)險，大企業(yè)沒有了最后找國家，貸給企業(yè)出現(xiàn)問題沒人找。
第三我們有的小企業(yè)確實管理不規(guī)范，怎么解決？我2005年就開始調(diào)研，當(dāng)時提了一個建議就是要建立為小微企業(yè)服務(wù)的所謂社區(qū)，這個社區(qū)銀行在國外是有比較普遍，像美國1200家社區(qū)銀行。社區(qū)銀行第一好處就是規(guī)模小，肯定為中小企業(yè)服務(wù)，不可能大企業(yè)服務(wù)，第二他的因為他在一個社區(qū)里，信息不對稱的情況就少，大家在一個社區(qū)里面抬頭不見，低頭見，如果你違約就別想在這個地方站住腳。第三個社區(qū)銀行規(guī)模比較小，包袱也比較少。所以社區(qū)銀行建立我覺得是解決中小企業(yè)的融資重要的環(huán)節(jié)，我是主張真正為中小企業(yè)服務(wù)這樣的小型銀行。為什么？這是我剛才講的，大銀行看不起小企業(yè)，他也不愿意給小企業(yè)服務(wù)，所以你是要給小企業(yè)量身訂做，牛頓是有名的科學(xué)家，他當(dāng)年他兩養(yǎng)了兩只貓，他當(dāng)年在墻上開了兩個洞，一個大洞一個小洞，有人說開兩個洞干什么，小貓走大貓的路就可以了。如果大貓小貓同時走的話，大貓把大洞占了小貓就沒地方走了，所以這種情況一定要給小貓開起來，這就是科學(xué)家的思維。你要想大銀行給小企業(yè)服務(wù)說實話是掐著鼻子走，我們只有開展小銀行為小企業(yè)服務(wù)。
另外大銀行給小企業(yè)貸款有的人說了錦上添花，不是雪中送炭，當(dāng)你發(fā)展好的時候給你受信，當(dāng)你發(fā)展不好的時候會催你提前還款，我們要有真心實意扶植小企業(yè)的銀行。但是真正要解決不容易，要解決三個問題，第一大問題要有社區(qū)保險，萬一銀行垮臺了怎么辦？所以美國專門有規(guī)定，10萬元以下強制銀行給錢，一旦出問題了你的錢保險公司賠，保險費銀行給。從93年開始就提這個問題，但是多年來是推不動，大銀行不愿意干，我跑不了，何必多此一舉搞保險去，當(dāng)然這次中央金融有關(guān)的文件里又提了還是要推進(jìn)保險。貸款利息應(yīng)該是提高一點，這個會比實際貸款高，但是企業(yè)也能承受。第三個問題就是要解決成立社區(qū)銀行，解決一些實際的問題，有關(guān)制度的規(guī)定應(yīng)該是不一樣的，跟財政的辦法，我們在溫州，天津搞試點，一個就是民間集資，另外一個收購大型的銀行的支行。所以我們說是不是下決心向中央建議，先搞幾個搞試點，搞出試點來，看看效果，然后在全國去推。昨天晚上湖北省書記，還有省長一起吃晚飯我也跟他們講了大貓，小貓，他們聽了也覺得確實有必要。
這種社區(qū)化的運作機制也應(yīng)該給我們思考，我覺得社區(qū)運作應(yīng)該有幾個，一個貸款數(shù)量，每一筆貸款不能給多少。第二個要做基本的創(chuàng)新，比如說允許企業(yè)用他的應(yīng)收帳款抵押，打折來做。在一個小企業(yè)最大的問題除了創(chuàng)新型企業(yè)，中小企業(yè)板數(shù)量很有限，不準(zhǔn)發(fā)行債券，上市有困難，還有一個辦法就是商業(yè)票據(jù)，大部分是銀行融匯票據(jù)，即使允許商業(yè)票據(jù)也是大企業(yè)的，小企業(yè)的商業(yè)票據(jù)沒有銀行接受，但是我覺得社區(qū)銀行應(yīng)該收一些小企業(yè)的票據(jù)，人家欠我的款我可以拿來貼現(xiàn)的，當(dāng)然這里面有風(fēng)險就是擔(dān)保的問題，我的主張設(shè)企業(yè)連保，企業(yè)和他的上下游，現(xiàn)在的競爭不是單個企業(yè)的競爭，而是供應(yīng)量，供應(yīng)鏈的對接，企業(yè)和他的上下游之間是一個對接的關(guān)系，大家互相支持，這樣來處理擔(dān)保的問題，這是我個人學(xué)術(shù)的意見。
最后還有一個方式就是租賃，單位企業(yè)購買設(shè)備要投資很大，而且設(shè)備他可能過幾年過時了，所以我們要發(fā)展租賃，就是說租設(shè)備，你的成本就低了，當(dāng)然總的還要花很多錢，但是相對利用租賃的方法來減少一次性的投資，這也是中小企業(yè)在融資方面的非常必要的手段。當(dāng)然要靠真正的社區(qū)銀行，真正靠實踐慢慢可以做的創(chuàng)新。我覺得最關(guān)鍵的就是搞社區(qū)銀行的人心里裝著老百姓，裝著中小企業(yè)的人，不是拿中小企業(yè)做搖錢樹，大家要榮辱與共，要有這樣一種心態(tài)來加強銀行之間的合作，由于企業(yè)和銀行的人大家比較熟悉，所以這種情況是可以做到的。
所以今天我想給大家關(guān)于中小企業(yè)融資問題把2005年做的調(diào)研結(jié)果結(jié)合最近的思考，希望中小企業(yè)協(xié)會，全國工商聯(lián)幾家能夠聯(lián)合起來向中央提這個建議，我們集中力量搞好他，在地方有積極性的地方搞好幾個試點，真正看到支持中小企業(yè)公司發(fā)展的效益，然后在全國推廣，星星之火可以燎原，我希望社區(qū)銀行能夠發(fā)展起來，能為中國幾百萬家中小微企業(yè)做到更好的金融服務(wù)，使我們的虛擬經(jīng)濟(jì)，實體經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)，相互繁榮，我就講這么多，謝謝大家。（中國金融信息網(wǎng)）
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