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多家銀行信貸資金向小微傾斜 小微融資形勢依舊嚴(yán)峻
發(fā)布日期：2018-10-31
小微企業(yè)貸款難在全世界是一個(gè)普遍性的問題。化解小微企業(yè)融資難題，也一直是我國努力的重要方向。
日前，在人民銀行和全國工商聯(lián)的牽頭之下，工、農(nóng)、中、建、交等14家商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)人和29家民營企業(yè)及小微企業(yè)進(jìn)行了一場面對面的溝通交流會。
企業(yè)普遍表示，受經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、環(huán)保要求趨嚴(yán)和強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿等影響，小微企業(yè)融資在貸款規(guī)模、審批效率、抵押擔(dān)保要求等方面存在問題，民營企業(yè)在信用債發(fā)行、股權(quán)質(zhì)押、PPP項(xiàng)目融資、大企業(yè)應(yīng)付款回收等方面存在困難。
在直接融資比重小、間接融資比重大的中國，“融資難”“融資貴”往往就意味著“貸款難”“貸款貴”。事實(shí)上，為了緩解小微企業(yè)融資“饑渴”，今年以來，多家商業(yè)銀行信貸資金更多向小微企業(yè)傾斜，進(jìn)一步加大了對小微企業(yè)的金融支持力度。
不做小微就沒有未來
“工行貸款余額14萬億元，其中，7萬億元在國有客戶，7萬億元在民營企業(yè)和個(gè)人貸款。不做小微，沒有工行的未來。” 工行董事長易會滿在上述座談會上表示。
正是在“不做小微就沒有未來 ”的理念指引下，工行在線上狠抓產(chǎn)品體系重建與創(chuàng)新，線下狠抓專營落地和專業(yè)化能力建設(shè)，普惠金融逐步做實(shí)、做活。按照銀保監(jiān)會普惠口徑，上半年，工行小微企業(yè)貸款余額較年初增長16.8%，新發(fā)放普惠貸款的利率穩(wěn)中有降，較好完成了銀保監(jiān)會“兩增兩控”和人民銀行MPA考核的要求。
截至6月末，工行成立小微金融業(yè)務(wù)中心236個(gè)，覆蓋全行75%以上的小微企業(yè)貸款，為小微企業(yè)提供了一站式服務(wù)。該行加快推進(jìn)“數(shù)字普惠”，提升小微融資便利性和可獲得率，小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資余額約2000億元。
努力破解小微企業(yè)融資難題，農(nóng)行持續(xù)加大小微企業(yè)信貸投放力度，以網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)為核心，該行將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的成熟經(jīng)驗(yàn)向小微企業(yè)金融領(lǐng)域復(fù)制推廣。重點(diǎn)推廣“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放貸款1.4萬筆。面向單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)推出“微易貸”，授信額度可循環(huán)使用，可在線操作用款和還款。截至2018年6月末，農(nóng)行小微企業(yè)貸款余額1.41萬億元，較上年末增加486.66 億元。
上半年，建行繼續(xù)完善普惠金融體制機(jī)制，立足數(shù)字化管理思維，以科技應(yīng)用和系統(tǒng)工具為手段，實(shí)現(xiàn)覆蓋信貸全流程、穿透式的風(fēng)險(xiǎn)管控，保障普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。截至6月末，該行普惠金融貸款余額4912.89億元，比上年末新增727.87億元。
總體來看，大型銀行在支持小微企業(yè)貸款需求方面已經(jīng)走在了前面。在多家金融機(jī)構(gòu)的努力下，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款投放力度正在逐漸加大，小微企業(yè)融資成本有所下降，融資難、融資貴問題得到一定緩解。7月末，普惠口徑小微貸款（即單戶授信500萬元以下小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶與小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款）同比增長15.8%，比上年末高6個(gè)百分點(diǎn)。
小微金融更接地氣
從小微企業(yè)成長階段看，從未與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系的初創(chuàng)期小微企業(yè)獲得首次貸款是相對不容易的，首次貸款后，小微企業(yè)與銀行的信用聯(lián)系會逐步增強(qiáng)，更容易持續(xù)獲得融資。因此，深化小微企業(yè)金融服務(wù)，需要著力打通小微企業(yè)融資的“最先一公里”和“最后一公里”。
“考慮到80%以上的小微企業(yè)初次融資額在500萬元以下，目前的政策著力打通小微企業(yè)融資的‘最先一公里’，聚焦單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款，旨在打破金融服務(wù)‘小微不小’怪圈，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重心下沉，發(fā)放更多單戶授信500萬元、1000萬元以下的小微企業(yè)貸款。”央行行長易綱在深化小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議上表示。
來自工行的數(shù)據(jù)顯示，推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，6月末，該行單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款3183.33億元，比年初增加458.51億元，增長16.8%。
繼續(xù)下沉金融服務(wù)中心，農(nóng)行的普惠金融組織體系進(jìn)一步向基層延伸。截至6月末，該行已在所有二級分行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，同時(shí)建立了799家普惠金融專營機(jī)構(gòu)，在“雙創(chuàng)”示范基地、各類園區(qū)、專業(yè)市場、特色商圈等小微企業(yè)集聚的重點(diǎn)地區(qū)，均設(shè)立了小微企業(yè)金融服務(wù)示范支行。
目前，5家大型銀行已在總行層面設(shè)立了普惠金融事業(yè)部并開始運(yùn)營；在一級分行層面完成全部185家分部的設(shè)立，還有6萬余家支行及以下網(wǎng)點(diǎn)從事城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務(wù)，旨在打通小微企業(yè)融資的“最先一公里”和“最后一公里”。
在機(jī)構(gòu)設(shè)置下沉方面，業(yè)內(nèi)專家建議，股份制銀行應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，增設(shè)社區(qū)支行、小微支行；地方性法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務(wù)觸角。
打鐵還需自身硬
多部門政策發(fā)力正在促進(jìn)銀行業(yè)加大小微金融投入，但普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款增速仍低于人民幣各項(xiàng)貸款增速。
今年8月，央行發(fā)布的《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，截至2017年末，普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款余額67738.95億元，同比增長9.79%；占人民幣各項(xiàng)貸款余額5.64%，占比較上年末低0.15個(gè)百分點(diǎn)。
這說明小微企業(yè)在融資方面仍然面臨挑戰(zhàn)，小微企業(yè)金融服務(wù)形勢依舊嚴(yán)峻。“貸款難的背后，原因是非常多的，需要全面地看待這個(gè)問題。比如企業(yè)端問題；小微的需求與銀行的供給模式不相統(tǒng)一，銀行創(chuàng)新、服務(wù)理念還不太適應(yīng)小微需求；光靠銀行渠道融資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠等等。” 易會滿表示。
在金融端口發(fā)力的同時(shí)，民營企業(yè)也要“打鐵還需自身硬”。業(yè)內(nèi)專家建議，小微企業(yè)自身不能完全依賴政府，想著“等、靠、要”，要堅(jiān)定發(fā)展信心，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，提升發(fā)展能力，扎扎實(shí)實(shí)做好主業(yè)。只有這樣，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的互動才會更加積極，中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的微觀活力才能更加旺盛。
“民營和小微企業(yè)應(yīng)提升自身品質(zhì)，降低融資信用風(fēng)險(xiǎn)成本，提高對金融資源的吸附能力。”人民銀行副行長潘功勝建議。
做好小微金融服務(wù)離不開多方配合，還應(yīng)在政策合力上下功夫，采取貨幣政策、財(cái)政政策、監(jiān)管政策等“幾家抬”的辦法，從根本上建立健全信用體系、擔(dān)保體系，著力優(yōu)化融資環(huán)境。（來源：金融時(shí)報(bào)）
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