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擔(dān)保公司模式創(chuàng)新

隨著市場經(jīng)濟不斷深入發(fā)展，中小企業(yè)也保持著快速發(fā)展，由于中小企業(yè)與金融機構(gòu)和金融市場存在著較為嚴(yán)重的信息不對稱，不可避免的出現(xiàn)了中小企業(yè)發(fā)展和融資渠道短缺的矛盾。依托于中小企業(yè)經(jīng)濟組織和大型專業(yè)市場誕生的專業(yè)性擔(dān)保公司由于在風(fēng)險防范、化解、風(fēng)險評審方面具有自身獨特的專業(yè)優(yōu)勢，為中小企業(yè)在外部融資提供了獨特信用維護和提升作用，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題。江陰市中茂擔(dān)保有限公司正是依托閩籍在江陰經(jīng)營鋼材貿(mào)易的商幫和依托閩籍商幫在無錫地區(qū)已具規(guī)模的鋼材現(xiàn)貨交易市場，吸取閩籍商幫多年在上海及長三角地區(qū)從事鋼建材交易市場經(jīng)營管理和鋼建材貿(mào)易經(jīng)營的成功經(jīng)驗而成立的一家專業(yè)性擔(dān)保公司，專門為閩籍從事鋼材貿(mào)易的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供銀行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)及其他相關(guān)服務(wù)?，F(xiàn)將我公司有關(guān)情況作如下介紹。
　  一、 擔(dān)保公司組織架構(gòu)及公司內(nèi)部運營機制。
　  江陰市中茂擔(dān)保有限公司成立于2009年6月，現(xiàn)注冊資本1.066億元人民幣，由肖志潘、肖志輝、張家壽、鄭仙發(fā)等自然人股東投資成立的。公司股東均為在滬或在蘇經(jīng)營鋼材貿(mào)易多年并取得巨大成功者，具有較大實力的閩籍實業(yè)家。在此背景下成立專業(yè)為市場商戶服務(wù)的投資擔(dān)保公司，主要是搭建一個平臺為閩籍從事鋼材貿(mào)易的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供銀行融資性擔(dān)保服務(wù)和其他配套服務(wù)，切實解決企業(yè)融資難，擔(dān)保難的問題。
　  (一) 組織架構(gòu)
　  江陰市中茂擔(dān)保有限公司根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)管理制度要求，實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制?；谕顿Y擔(dān)保行業(yè)的專業(yè)性強的特點，為了確保業(yè)務(wù)的正常運行，公司配備了強有力的經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)班子，班子成員都由有著豐富的擔(dān)保業(yè)管理經(jīng)驗的老總和有著銀行信貸管理經(jīng)驗和風(fēng)險管理經(jīng)驗的基層銀行科、行長組成，部門業(yè)務(wù)人員大多也來自擔(dān)保公司和銀行，這為公司運行提供了強有力的專業(yè)人才保障。根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)崗位合理分設(shè)，部門相互制約的原則，公司設(shè)立了擔(dān)保評審委員會、行政辦公室、財務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、法務(wù)部。各部門各司其責(zé)，按章辦事，有效規(guī)避擔(dān)保業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各類風(fēng)險。組織框架如下：
　  
　  
　  
　  （二）完善和科學(xué)的業(yè)務(wù)管理制度
　  為了適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，公司建立了完善的業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法和制度，如《江陰市中茂擔(dān)保有限公司擔(dān)保管理辦法》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會工作規(guī)則》、《反擔(dān)保實施細(xì)則》、《擔(dān)保風(fēng)險管理辦法》、《檔案管理制度》、《責(zé)任追究制度》等相關(guān)制度，并按照規(guī)章制度和辦法實行封閉管理和運營。
　  一）公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理遵循的原則：
　  1.統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級負(fù)責(zé)；
　  2.崗位分設(shè)，部門制約；
　  3.流程監(jiān)控，集中管理；
　  4.預(yù)案防范，權(quán)限決策；
　  5.先履約，后追償；
　  二）擔(dān)保業(yè)務(wù)操作和管理流程：
　  公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理實行“崗位分設(shè)、部門制約、流程監(jiān)控、集中管理”的原則，具體操作管理流程如下：
　  ①、同意放款聯(lián)系函
　  ②、銀行放款 
　  ③、擔(dān)保業(yè)務(wù)部一常規(guī)檢查，風(fēng)險管理部一重點監(jiān)測
　  ④、按期履約（歸還貸款） 
　  ⑤、未按期履約 
　  申請
　  登記 受理調(diào)查 審核評議 擔(dān)保決策 反擔(dān)保協(xié)定 保后管理 風(fēng)險處置
　  
　  
　  擔(dān)保申請
　  
　  三）在具體操作和管理中公司做到嚴(yán)把四大關(guān)口即：
　  1、客戶篩選關(guān)，公司將利用熟悉閩籍商幫在無錫及長三角地區(qū)鋼材現(xiàn)貨市場現(xiàn)駐企業(yè)的優(yōu)勢，對分布在各市場的經(jīng)營企業(yè)，根據(jù)規(guī)模、經(jīng)營狀況、信用程度等實際情況，進行客戶分類和篩選，擇優(yōu)招商入駐市場后，積極向銀行推薦一批經(jīng)營效益優(yōu)、信用記錄好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為銀行信貸支持對象，并通過本公司，在客戶準(zhǔn)入上嚴(yán)格把關(guān)，公司對作為擔(dān)保對象的鋼貿(mào)企業(yè)限定條件主要有：
　  （1）依法成立的企業(yè)法人，注冊資本在300萬以上；
　  （2）實際從事鋼材貿(mào)易行業(yè)三年以上，且未發(fā)生經(jīng)營性虧損；
　  （3）經(jīng)營狀況良好資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的贏利能力和償債能力；
　  （4）年度貿(mào)易額在5000萬元以上，供銷渠道穩(wěn)定可靠。
　  公司還注重公司非財務(wù)因素的考察，公司提供了禁止受理擔(dān)保業(yè)務(wù)并禁止向銀行推薦各類信貸業(yè)務(wù)的六不準(zhǔn)原則：
　  1） 企業(yè)在其他擔(dān)保公司或他行有不良信用記錄的。
　  2） 企業(yè)涉及債務(wù)糾紛，面臨敗訴并被判令依法清償?shù)摹?/span>
　  3） 企業(yè)法人代表或?qū)嶋H掌控人有嚴(yán)重不良惡習(xí)如染毒、豪賭的。
　  4） 企業(yè)大量資金用于炒股和從事期貨經(jīng)營的以及其他風(fēng)險性投資的。
　  5） 企業(yè)行政無序、財政管理混亂，嚴(yán)重違反財經(jīng)紀(jì)律的。
　  6） 不接受保后檢查監(jiān)督或不履行整改的。
　  2、保前調(diào)查關(guān)。公司對每一戶與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的企
　  業(yè)嚴(yán)格把好調(diào)查關(guān)，即對商戶家庭情況、人品、信譽及目前的經(jīng)營情況作深入細(xì)致的調(diào)查，特別對申請人的資信狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、貿(mào)易背景的真實性、融資用途真實性、還款來源的可靠性以及反擔(dān)保措施可行性，深入企業(yè)進行調(diào)查核實，根據(jù)掌握的信息資料進行分析評估，為擔(dān)保決策提供事實依據(jù)。保前調(diào)查分A、B崗，各有側(cè)重又相互監(jiān)督。
　  3、嚴(yán)把審查關(guān)。公司將嚴(yán)格審查企業(yè)上報銀行和擔(dān)保公司資料的完整性和數(shù)據(jù)的真實性。并對用途的真實性、反擔(dān)保措施的可靠性，還款計劃的可靠性和調(diào)查結(jié)論的合理性，采取評審委員會民主決策機制決定是否給予擔(dān)保。
　  4、嚴(yán)把保后管理關(guān)。公司將樹立以風(fēng)險防范為中心的思想，通過建立和落實長效的保后管理措施和風(fēng)險預(yù)警機制、對擔(dān)保企業(yè)開展保后檢查和跟蹤管理，密切關(guān)注資金使用狀況、經(jīng)營動態(tài)，以及履約意愿和能力的現(xiàn)狀和變化趨勢，及時進行監(jiān)控分析，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和潛在風(fēng)險及時預(yù)警，及時采取防范措施。
　  四）風(fēng)險防范的有關(guān)具體措施：
　  擔(dān)保公司是“經(jīng)營信用，管理風(fēng)險”的專業(yè)機構(gòu)，管理風(fēng)險能力的高低構(gòu)成了擔(dān)保公司最核心的競爭力。否則僅靠那1—2%的擔(dān)保費收入難以平衡因產(chǎn)生資金風(fēng)險而由擔(dān)保代償帶來的資金損失。可以說我們公司所采取的各項管理措施，其最終目的就是為了防范風(fēng)險于未然。
　  1. 目前大部分中小企業(yè)以現(xiàn)有的積累還難以滿足銀行貸款所要求的可供抵押的“固定資產(chǎn)”，所以選擇“多戶聯(lián)保”方式能有效解決中小企業(yè)發(fā)展過程中的融資難的問題。而且選擇信用互助的商業(yè)擔(dān)保模式來控制風(fēng)險也是必由之路。
　  2. 風(fēng)險控制的重點由企業(yè)轉(zhuǎn)移到其實際掌控人。“跑了和尚跑不了廟”控制了“方丈”的風(fēng)險就等于把住了“廟”的“大門”。本公司在反擔(dān)保措施的落實上追加了實際掌控人的無限責(zé)任擔(dān)保，有效地增強了企業(yè)主的到期履約意識。
　  3. 以專業(yè)、誠信，高效、廉潔為目標(biāo)加強隊伍建設(shè)，加強職業(yè)道德教育，規(guī)范和約束員工職業(yè)行為，引導(dǎo)正確的人生觀、價值觀，并通過長效的培訓(xùn)機制，不斷提升業(yè)務(wù)操作和管理水平，從而有效防范道德風(fēng)險和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。
　  4. 設(shè)立風(fēng)險管理部和法務(wù)部，授權(quán)集中管理和監(jiān)督各類業(yè)務(wù)風(fēng)險。風(fēng)險管理和常駐律師的把關(guān)將貫穿于擔(dān)保業(yè)務(wù)的決策操作和管理全過程，通過對擔(dān)保業(yè)務(wù)全過程跟蹤，及時監(jiān)測到每一環(huán)節(jié)的風(fēng)險點，并及時采取風(fēng)險防范措施。
　  5. 約束會員行為引入退出機制，董監(jiān)事會規(guī)定：會員中有吸毒、豪賭、大筆資金炒期貨者，堅決勸其退股。
　  6. 嚴(yán)格按照“多戶聯(lián)保，分批操作，總量授信，市場加保、無限責(zé)任”風(fēng)控原則，防范貸款集中到期支付風(fēng)險和壘大戶現(xiàn)象，拓寬還貸資金渠道，建立風(fēng)險分散機制。
　  7. 嚴(yán)格履行擔(dān)保承諾。公司將在企業(yè)貸款和銀票到期前一個月對企業(yè)第一還款來源做好測算工作，如出現(xiàn)還款能力有問題，一方面通知財務(wù)部門做好資金準(zhǔn)備提供代為償還。另一方面迅速建立追償預(yù)案，通過反擔(dān)保的責(zé)任履行落實資金歸還銀行貸款。
　  8. 定期進行財產(chǎn)申報與普查工作，使會員的實力與擔(dān)保授信結(jié)合起來，做到心中有數(shù)，有的放矢。
　  9. 公司按銀行給企業(yè)授信總額提取10%風(fēng)險應(yīng)急基金，確保規(guī)避因突發(fā)事件等造成的風(fēng)險，保證按時償還銀行貸款本息。
　  二、 無錫市轄區(qū)閩商鋼材市場分布及企業(yè)情況
　  無錫市轄區(qū)閩商鋼材市場目前主要有：無錫友誼鋼材現(xiàn)貨交易市場（一市場）、無錫友誼鋼材現(xiàn)貨交易市場（二市場）、無錫華東國際鋼貿(mào)城、無錫市青陽鋼材現(xiàn)貨交易市場、江陰鑫品鋼材現(xiàn)貨交易市場、無錫萬仕達鋼材現(xiàn)貨交易市場、江陰華鑫鋼材市場等。目前市場總?cè)腭v企業(yè)約2000多戶，年交易額在700億元左右。上述市場入駐企業(yè)均來自福建省閩東地區(qū)，許多商戶在上海經(jīng)營鋼材貿(mào)易多年實行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移至無錫，擁有穩(wěn)定的客戶群體、具有豐富的鋼材貿(mào)易經(jīng)驗。市場內(nèi)擁有一批實力較強，信譽良好，經(jīng)營穩(wěn)健的企業(yè)。
　  上述入駐企業(yè)的特點共性有：一是業(yè)主為人樸實，經(jīng)過多年的商海打拼，都具有一定的資本積累，一般全家都在無錫市經(jīng)營生活，許多業(yè)主在無錫買房安家落戶，公司對其經(jīng)營狀況，企業(yè)主的人品和信譽知根知底，二是企業(yè)主來自同一地區(qū)，相互甚為了解，故信息渠道暢通，一有不良信息能做到及時反饋。三是大多數(shù)企業(yè)規(guī)模中等，尚處于發(fā)展和擴張階段，對市場以及銀行、擔(dān)保公司的依賴度較高，對自身的信用度較為看重。四是擔(dān)保公司在開展保前調(diào)查、反擔(dān)保措施的落實以及保后檢查工作，企業(yè)較為配合。五是我公司推出的實際掌控人無限責(zé)任追索制度及多戶企業(yè)和個人聯(lián)保機制等反擔(dān)保措施，入駐企業(yè)普遍愿意接受并能主動配合。入駐企業(yè)上述特點為本公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)和提供信貸支持提供了扎實的信用基礎(chǔ)。
　  三、具體合作方案：
　  在銀行對市場和本擔(dān)保公司充分了解的基礎(chǔ)上，由銀行按規(guī)定對擔(dān)保公司根據(jù)全面合作方案給予擔(dān)保授信，并對市場推薦的優(yōu)質(zhì)客戶分別給予授信，擔(dān)保公司在授信額度內(nèi)為企業(yè)向銀行提供保證擔(dān)保，企業(yè)再向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。
　  ①銀行對市場擔(dān)保公司資格認(rèn)定的基礎(chǔ)上給予擔(dān)保授信。
　  ②按銀行要求擇優(yōu)推薦客戶給予授信。每次擇優(yōu)推薦五戶一組客戶，授信總額度控制在2500萬元左右。
　  ③在擔(dān)保公司為貸款企業(yè)向銀行提供25%保證金和由擔(dān)保公司對敞口部分向銀行提供信用擔(dān)保的前提下提供流動資金貸款或開具銀票。
　  ④企業(yè)向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，具體方式如下：
　  A、動產(chǎn)抵押
　  B、由實際掌控人提供無限責(zé)任擔(dān)保
　  C、五戶一組的關(guān)聯(lián)擔(dān)保
　  ⑤一旦企業(yè)第一還款來源有問題，由擔(dān)保公司代為償還。
　  ⑥擔(dān)保公司啟動反擔(dān)保執(zhí)行程序予以追究。
　  三、 對銀行綜合回報分析
　  1、銀行依托鋼材市場與專業(yè)擔(dān)保公司合作，將有效開發(fā)一批風(fēng)險可控、信譽良好的中小企業(yè)客戶，拓展了低風(fēng)險資產(chǎn)業(yè)務(wù)的有效增加。
　  2、銀行給予鋼貿(mào)企業(yè)貸款授信，若以10000萬元授信為例，可增加保證金存款日均6000-8000萬左右，實實在在給銀行以經(jīng)營業(yè)績回報。
　  3、可借助市場的市場管理職能，積極發(fā)動中小企業(yè)主支持銀行零售業(yè)務(wù)的開展，如在儲蓄存款、卡業(yè)務(wù)、按揭貸款、理財業(yè)務(wù)等方面給予有力支持。
　  我們相信銀行依托鋼貿(mào)市場的有效經(jīng)營和專業(yè)擔(dān)保公司合作是一種多方共贏互利互惠共同發(fā)展經(jīng)營運作模式，它為銀行提供了拓寬了中小企業(yè)低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的渠道，有力地支持了中小企業(yè)的健康發(fā)展，同時銀行業(yè)實現(xiàn)較大的綜合回報。
　  
　  江陰市中茂擔(dān)保有限公司
　  2011年10月13日