風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解能力薄弱 銀行中小企業(yè)貸款難松綁
發(fā)布日期：2012-09-17 來(lái)源：金融時(shí)報(bào)
如何破解中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，一直是我國(guó)各級(jí)金融部門(mén)致力研究解決的問(wèn)題。那么中小企業(yè)貸款難究竟難在哪里？筆者認(rèn)為從貸款審批流程的角度上看，表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
一是貸前申請(qǐng)難。盡管目前中小企業(yè)融資難的狀況有所改善，但在遇到信貸收縮時(shí)，相比大企業(yè)具有土地、融資等便利性條件，銀行往往會(huì)首先減少中小企業(yè)的貸款。此外，原材料漲價(jià)、勞動(dòng)力漲價(jià)、人民幣升值削弱了沿海中小企業(yè)盈利空間，銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)性也相應(yīng)增大，更不愿意貸款給小企業(yè)。此外在貸款期限上,銀行提供的貸款多為一年期,而中小企業(yè)更希望獲得中長(zhǎng)期貸款。
二是貸中審批難。銀行在辦理中小企業(yè)貸款時(shí)，會(huì)要求企業(yè)提供諸多材料。例如，借款人個(gè)人身份證件，營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等公司證件，完稅證明、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明等證明或報(bào)告，以及房產(chǎn)證等抵押物材料，一百萬(wàn)元的貸款審批要件有時(shí)甚至比一億元的貸款還要多，審批環(huán)節(jié)一個(gè)都不少。
三是貸后管理難。中小企業(yè)貸后管理相比較大企業(yè)大項(xiàng)目需要付出更多的管理成本，單位邊際成本大。隨著貸款管理中合規(guī)性要求提高，管理成本也不斷增長(zhǎng)。一旦出現(xiàn)不良苗頭，由于中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押物難以市場(chǎng)化，導(dǎo)致不良貸款化解難。中小企業(yè)決策又沒(méi)有國(guó)有大型企業(yè)那么“規(guī)范化”，在責(zé)任追究方面，銀行員工盡職免責(zé)常常落實(shí)難。
上述“三難”就其深層次根源分析，除了人們常說(shuō)的中小企業(yè)貸款成本高、盈利小，銀行存在“不愿干”的因素外，也有銀行“不敢干”的問(wèn)題，就是銀行對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解能力的薄弱和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究上的偏差。就是說(shuō)，由于銀行難以識(shí)別和化解中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，而選擇能夠規(guī)避責(zé)任追究的國(guó)有大企業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)偏好，這也是銀行熱衷于國(guó)有大企業(yè)、大項(xiàng)目的原因。
比較國(guó)有大企業(yè)、大項(xiàng)目與中小企業(yè)的決策機(jī)制，不難看出，國(guó)有企業(yè)的決策機(jī)制往往具有以下特點(diǎn)：一是對(duì)上負(fù)責(zé)，重大決策一般都要上報(bào)上級(jí)主管部門(mén)和有關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)。二是集體決策，需要經(jīng)過(guò)層層討論和審批。這樣作出的決策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)減少，即使決策失敗，仍有比較完善決策資料予以“支撐”。
中小企業(yè)的決策程序則比較單一，一般重大決策由董事會(huì)或者董事長(zhǎng)作出，速度快且不需上報(bào)主管部門(mén)，下經(jīng)職代會(huì)討論通過(guò)。正因?yàn)橹行∑髽I(yè)的決策程序相對(duì)單一，也使企業(yè)決策的風(fēng)險(xiǎn)加大。這里的“風(fēng)險(xiǎn)”不僅包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還包括合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。
如何緩解我國(guó)中小企業(yè)貸款難的壓力，筆者認(rèn)為：
一是進(jìn)一步解放思想，助推中小企業(yè)做大做強(qiáng)。改革開(kāi)放30多年來(lái)，中小企業(yè)已發(fā)展成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，靠的決不僅僅是國(guó)有大企業(yè)和基礎(chǔ)項(xiàng)目，中小企業(yè)能夠創(chuàng)造可持續(xù)的就業(yè)機(jī)會(huì)，效率更有保障，要把有利于中小企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策、資源等合理高效地加以整合，助推中小企業(yè)做大做強(qiáng)。
二是進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)貸款管理，切實(shí)提高中小企業(yè)的不良貸款容忍度。對(duì)小微企業(yè)貸款的差異化監(jiān)管，在制度設(shè)計(jì)中不能僅滿足于監(jiān)管或管理的要求，要增強(qiáng)可操作性、透明性。在中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控方面，監(jiān)督、管理部門(mén)更應(yīng)注重防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而不是監(jiān)管個(gè)案；更應(yīng)關(guān)注如何發(fā)揮銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用，而非僅是推進(jìn)事后的檢查。在制定政策提高對(duì)中小企業(yè)不良貸款容忍度的同時(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步簡(jiǎn)化審批手續(xù)，優(yōu)化流程，提高審批效率。對(duì)中小企業(yè)貸款中沒(méi)有造成損失的“違規(guī)行為”多給一些容忍，真正達(dá)到給中小企業(yè)貸款項(xiàng)目“松綁”的目的。
三是科學(xué)設(shè)計(jì)中小企業(yè)金融服務(wù)體系，提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)整體服務(wù)效能。政策性銀行根據(jù)自身職能定位和機(jī)構(gòu)人員配備，從事類似“統(tǒng)借統(tǒng)還”方式批發(fā)性中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，發(fā)揮政策性銀行政策上的引領(lǐng)和導(dǎo)向作用；現(xiàn)有大中型商業(yè)銀行，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，繼續(xù)不斷深化改革，提高對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)效率和水平；按照一定標(biāo)準(zhǔn)，選擇有一定實(shí)力的小額貸款公司改組、建立以服務(wù)中小企業(yè)為主的小微銀行如社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行，專門(mén)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)。同時(shí)，政策性銀行與商業(yè)銀行要就中小企業(yè)貸款相互合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，科學(xué)、高效地開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
四是不斷深化金融創(chuàng)新，剖解中小企業(yè)擔(dān)保難。一是整合政府“扶持資源”。政府部門(mén)不斷加大對(duì)中小企業(yè)資金扶持力度，但常常分散在各個(gè)部門(mén)，難以形成合力，不如進(jìn)行整合，直接用于減輕中小企業(yè)融資成本或降低擔(dān)保費(fèi)用上。二是發(fā)揮擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司的支持力度。在條件、流程、費(fèi)率以及壞賬容忍度方面給予企業(yè)政策支持。三是豐富金融服務(wù)層次。對(duì)于實(shí)力較強(qiáng)，處于產(chǎn)業(yè)鏈核心的特大型企業(yè)，可適當(dāng)放開(kāi)，允許其開(kāi)辦產(chǎn)品金融業(yè)務(wù)，以產(chǎn)品為紐帶，進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，為其供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)提供融資服務(wù)；對(duì)實(shí)力相對(duì)較弱的核心企業(yè)，銀行以其為授信主體，將上下游中小企業(yè)一起“捆綁授信”融資，發(fā)放以核心企業(yè)為平臺(tái)的上下游中小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款等。
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