大銀行創新中小企業金融服務
發布日期：2012-11-19 來源：中國經濟網――《農村金融時報》
商業銀行是中小企業外源性融資的最主要渠道，也是離中小企業最近的金融機構。由于對中小企業金融服務的風險大，成本高，大銀行普遍不愿意進入這個市場。專門為中小企業設計和開發的新產品或衍生工具不多，技術含量低，產品同質化的現象嚴重。融資難和融資貴構成了當下中小企業發展最大的掣肘，也是全社會高度關注的熱點問題。
銀行壟斷使中小企業融資難
商業銀行的信貸理論認為，貸款可以分為關系貸款和交易貸款。中小企業大多財務狀況缺乏透明，報表失真，而且資產規模小，缺少合格的抵押品或擔保方。銀行在對中小企業的貸款決策時通常只能依賴企業主的個人品質和經營能力等難以傳遞的“軟”信息。關系貸款是指銀行潛心與客戶建立密切關系，投入大量的人力物力對客戶進行“一對一”接觸，從企業的供應商、客戶和社區活動等渠道通過深入交往以及互動，取得的企業真實經營情況的“軟”信息。銀行所獲得的客戶信息是專屬的、私有的。小銀行一般是區域性的，便于和當地的中小企業建立長期的關系，在處理“軟”信息和擴展關系貸款方面具有明顯的比較優勢。因此，小銀行根據客戶特點，設計和提供差異化、定制化的產品和服務。由于這種服務模式的人工成本較高，所以小銀行收取的單位費用高于大銀行。關系貸款有利于銀行與企業建立長期穩定的關系，解決了關系銀行和其他銀行在發放交易貸款時容易出現的信息“搭便車”的競爭問題，提高了小企業的信貸可獲得性，降低了抵押和擔保要求。對于大銀行來說，收集“軟”信息存在著組織機構上的不經濟。
大銀行的主要客戶是大企業。大企業一般管理規范、財務制度健全，具有一定的成長歷史和信用記錄，擁有一定規模的可抵押資產，具有完整的財務報表等易于傳遞的“硬”信息。交易貸款是指通過信貸評分模型對企業易于觀察、透明的信息進行評估，將其結果作為貸款決策的重要依據。大銀行的運作規模使得他們能更有效地采用新技術，降低單位成本。大銀行采用硬信息和自動化處理模式，以較低的單位成本上提供程序化服務。大銀行將產品商品化、規范化和批量化，提供無差異的貸款和服務。
國內也有不少學者對此進行研究認為,銀行業的存在基于規模的專業化分工，即大銀行貸款的主要對象是大企業的交易貸款，而小銀行則是中小企業的關系貸款。首先從風險分散的角度看，資產規模較大的大銀行有能力向資金需求規模大的大型企業提供信貸和其他金融服務；而資產規模較小的小銀行難以提供大額貸款。同時由于信息不對稱等方面原因，大銀行更適于監督大企業，而小銀行則在監督中小企業方面具有相對優勢。
長期以來，中國的銀行業準入門檻較高，處于相對壟斷的地位。這意味著中小企業的金融服務在短期內只能依賴數量匱乏、服務技術含量較低的中小金融機構。
服務中小企業觀念需創新
伴隨著金融的深化，銀行的大客戶議價能力越來越強，“脫媒”現象嚴重，即優質客戶逐步離開間接融資的商業銀行，轉向在資本市場上開辟新的直接融資渠道。雖然中小企業存在著先天不足，但是這個市場的盈利無論從廣度還是深度，對大銀行都具有較大的吸引力。處于快速發展階段的中小企業對金融服務的需求強烈，對商業銀行的依賴程度較大，與中小企業共同成長，將給大銀行帶來長遠的利益。
伴隨著中國利率市場化進程，商業銀行將面對復雜多變的市場環境，存貸利差會收窄。產品創新、差異化服務、綜合定價及風險管理能力將成為銀行爭取市場地位的核心競爭力，越來越多的大銀行將中小企業市場作為未來發展戰略的重要組成部分。例如，招商銀行和民生銀行等全國性股份制商業銀行提出二次轉型，把市場定位為服務小微企業和居民的個人金融、財富管理。
關系貸款不是銀行為中小企業提供融資的唯一方式，大銀行可以從中小企業的特質中挖掘出一些硬信息。不同的交易技術和手段越來越多地運用到中小企業金融服務中，例如，伴隨著征信機構的發展，大銀行可以根據中小企業或者企業主的“硬”信息評估企業的財務和經營狀況，可以采用信用評分來審核和批準小額貸款，有效地降低了成本。對于有可靠的應收賬款賬戶的客戶，銀行可以通過保理業務提供融資。經營權、知識產權、專利、聯保等無形資產可以作為新型的抵押品，當第一還款來源出現問題時，作為第二還款來源也可以彌補銀行的損失。由此看來，雖然許多中小企業不符合規范的財務信息和合格的抵押品等“硬”條件，但是通過挖掘中小企業的一些其他特征，可以在很大程度上彌補或替代傳統意義上的硬性條件。
通過供應鏈金融等新型模式，大銀行不僅可以為中小企業提供服務，而且有明顯的比較優勢。在與大中企業打交道的時候，銀行有機會接觸到這些企業產業鏈上下游的優質中小企業，這些中小企業與大企業有長期穩定的合作關系，可以降低委托代理問題和風險。銀行圍繞核心企業，管理上下游中小企業的資金流和物流，變對單個企業的不可控風險為供應鏈企業整體的可控風險，立體獲取各類信息，幫助大銀行解決了信息不對稱問題，將風險控制在最低。這樣將供應鏈所有成員企業納入系統性的融資和綜合金融服務安排，這也就是所謂的供應鏈金融。
大銀行可以利用他們先進的服務平臺、技術優勢和多功能的后臺等基礎設施，創新技術含量較高商業模式和風險管理，以補償開發產品和服務中小企業的固定成本和轉換成本。
優化產品的創新和服務管理
中小企業融資需求具有“散、短、小、頻、急”等特點，金融服務的創新需要在理念上有新的突破，開發和推廣“適用、方便、及時、快捷”的一系列產品，重點推出服務中小企業的金融產品整體方案和綜合服務。
大銀行接觸中小企業的目的是獲得開發中小企業綜合金融服務的機會。貸款通常是作為銀行接近客戶的一個渠道，收費業務產品和金融服務的交叉銷售隨后跟進，交叉銷售是銀行服務中小企業業務戰略的核心。結合中小企業的特點，銀行可以拓展訂單、倉單和存貨質押貸款，企業法人連帶責任擔保貸款和聯保協議貸款等新型、多樣化的融資信貸產品。推廣銀行和商業承兌匯票、信用證、保函等業務，辦理貼現、再貼現，支持中小企業拓寬融資渠道和范圍。
銀行可以利用其服務平臺、后臺和IT基礎設施和技術優勢，為中小企業提供專業的代理和顧問服務。與大企業不同，中小企業的規模限制了它有效地管理財務和行政事務，通過細分客戶，銀行可以為中小企業提供精細化的創新產品，而這些正是銀行的專業優勢所在。例如工資支付、流動性管理、供應商支付、應收賬款催收、進出口文件處理和財務管理等。大銀行還可以提供股權重組、現金管理、集合融資、財務顧問、政策和經濟信息咨詢等多層次綜合性增值服務，幫助小企業尋找投資目標和開拓市場。
銀行在服務中小企業中面臨的最大挑戰就是風險問題。銀行可以利用中國人民銀行企業信用信息基礎數據庫等系統和各銀行內部信息資源，建立信用管理系統，構建有效的中小企業信用評價體系，加強中小企業信用監管。通過查詢工商注冊、稅務、進出口等信息，完善中小企業征信系統，建立立體信息監控系統。建立以風險指標為管理手段、金融品種為管理單元的金融風險控制業務系統，對中小企業的各種產品風險做出獨立和科學的評估、分析和預警，為銀行管理決策部門及時提供靈活的決策分析工具和處理機制，從而有效預測及防范風險。
為了防止不可預料的損失，銀行可以將審查工具與銀行的撥備政策和資本政策聯系在一起。銀行需要完善系統和程序，生成每條業務線和每個產品的風險調整的定價單位成本，更多地運用壓力測試和數量分析，改進違約損失的估計和回收成本的方式。在條件成熟的時候，大銀行還可以采用對沖等期貨產品方式來降低中小貸款的風險。
中小企業的金融服務需要突破既有思維束縛和條條框框，大膽探索，大膽嘗試。科技進步、流程再造、現代金融風險管理的理論和實踐為商業銀行產品創新提供了更高的平臺和更大的空間，可以在一定程度上解決小銀行的“硬”信息問題。
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