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小微企業(yè)服務(wù)新模式亮相深圳

新模式“新”在哪？
　  
　  記者近日從平安銀行深圳分行了解到，該行聯(lián)手深圳小微企業(yè)，成立了“平安銀行——華豐世紀(jì)集團百家企業(yè)共同基金”，推出了專門針對小微企業(yè)的“一站式”服務(wù)新模式。
　  
　  據(jù)悉，平安銀行深圳分行與華豐公司聯(lián)合推出的共同基金貸款產(chǎn)品，是雙方合作支持園區(qū)小微企業(yè)的一大創(chuàng)新亮點。共同基金貸款由華豐公司作為發(fā)起人和基金管理人，華豐園區(qū)符合條件的租戶可申請成為基金成員，通過繳納保證金的方式建立風(fēng)險基金，由平安銀行深圳分行根據(jù)企業(yè)資質(zhì)不同給予基金總額最高10倍的貸款授信。
　  
　  這個模式與此前的互保聯(lián)保模式相比，“新”在哪？平安銀行深圳分行小微金融部的易海沨告訴記者，此前的互保聯(lián)保模式對于企業(yè)來說，意味著承擔(dān)“無限”的風(fēng)險責(zé)任，只要其中一個企業(yè)出了問題，其它關(guān)聯(lián)企業(yè)都要承擔(dān)責(zé)任。此前浙江溫州地區(qū)的不少企業(yè)老板集體“跑路”就跟互保聯(lián)保模式有很大的關(guān)系。
　  
　  成立共同基金后，對企業(yè)來說，意味著只需承擔(dān)“有限”的風(fēng)險責(zé)任。如果有基金成員出了問題，其它的基金成員只需要對共同保證金和風(fēng)險準(zhǔn)備金負責(zé)。像這次基金成員有上百家企業(yè)，成員更多，風(fēng)險也更分散，一定程度上減輕了企業(yè)要承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任。
　  
　  此外，在原有的模式下，企業(yè)申請貸款一般都要抵押物，而且審批時間長，一般要半個月甚至更長的時間。新模式下，企業(yè)只要是基金成員，申請貸款不需要抵押物，而且從企業(yè)申請貸款到銀行發(fā)放貸款，只需要一周時間。
　  
　  在基金成立儀式上，該行行長姚貴平表示，未來該行將不斷優(yōu)化“園區(qū)企業(yè)一站通”產(chǎn)品方案，并在深圳市場推廣復(fù)制，以“批量、專業(yè)、綜合”的服務(wù)理念，為更多的中小企業(yè)提供一站式金融服務(wù)。
　  
　  各家銀行巧打“特色牌”
　  
　  由于小微貸業(yè)務(wù)的利潤回報可觀，銀行搶奪小微企業(yè)貸款的競爭加劇。據(jù)悉，渣打中國近日已獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，在全國銀行間債券市場成功發(fā)行總額為人民幣50億元的金融債券，募集資金將全部用于支持小微企業(yè)貸款，這也是外資銀行首次在華發(fā)行支持小微企業(yè)的金融債券。也就是說，連外資銀行都來搶食小微貸這個市場了。
　  
　  記者了解到，為了搶占市場，嘗到甜頭的一些內(nèi)地銀行在近兩年來加大了在小微貸業(yè)務(wù)上的力度并不斷探索創(chuàng)新小微貸服務(wù)的模式。一些中小銀行脫穎而出，并在這個業(yè)務(wù)項目上打出了鮮明的特色。
　  
　  民生銀行的小微貸業(yè)務(wù)是業(yè)界口碑里最“專業(yè)”的。據(jù)悉，該行的小微貸業(yè)務(wù)分得非常細，由若干個事業(yè)部組成，如“皮革事業(yè)部”、“珠寶事業(yè)部”等，每個事業(yè)部都涉及一個專業(yè)領(lǐng)域。一名業(yè)內(nèi)人士評價，“民生銀行的小微貸在這些專業(yè)領(lǐng)域做得很細很專業(yè)，能較好利用供應(yīng)鏈的傳統(tǒng)優(yōu)勢，充分整合供應(yīng)鏈的上下游資源。”
　  
　  而整合后的平安銀行，其最大優(yōu)勢是綜合金融服務(wù)，在小微貸業(yè)務(wù)上也不例外。在基金成立儀式上，該行行長姚貴平表示，平安銀行深圳分行針對物業(yè)租賃園區(qū)及租賃企業(yè)的特點，創(chuàng)新性地推出了“園區(qū)企業(yè)一站通”產(chǎn)品解決方案，為物業(yè)租賃園區(qū)經(jīng)營企業(yè)、園區(qū)租戶提供“結(jié)算”、“融資”和“現(xiàn)金管理”等一站式綜合金融服務(wù)。
　  
　  招商銀行的零售業(yè)務(wù)一直做得較好，其旗下的小微貸業(yè)務(wù)也充分利用了零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。據(jù)易海沨分析，“招商銀行的金葵花客戶不少是中小企業(yè)主，招商銀行非常重視這個群體。金葵花的數(shù)量龐大，利用零售業(yè)務(wù)帶動小微貸，這也是招行小微貸業(yè)務(wù)的一大特色。”
　  
　  長期以來，各家銀行將競爭重點集中在大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)領(lǐng)域，但隨著業(yè)務(wù)收益率日趨下降，深圳一些銀行在融資發(fā)展戰(zhàn)略中，已意識到要著眼于差異化競爭。以民生、平安、招商銀行為代表的中小銀行紛紛以自身的特長或優(yōu)勢為依托，逐步探索和創(chuàng)新小微貸業(yè)務(wù)的新模式，開拓出了一片廣闊的“藍海”。
　  
　  銀行使出撒手锏
　  
　  小微貸風(fēng)控問題凸顯
　  
　  雖然小微貸業(yè)務(wù)在近年來表現(xiàn)不俗，并蘊藏著巨大的發(fā)展空間，但另一面，小微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控問題也一再凸顯，引起業(yè)界高度關(guān)注。記者從民生銀行、平安銀行這兩家銀行的成功經(jīng)驗里了解到，風(fēng)控關(guān)鍵還是要從源頭抓起，對企業(yè)的經(jīng)營狀況和還債能力先做充分的數(shù)據(jù)分析，然后才是多管齊下，做好建立早期預(yù)警系統(tǒng)、監(jiān)督貸后管理等工作。
　  
　  小微貸風(fēng)險較高成業(yè)內(nèi)隱憂
　  
　  數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，上市銀行逾期貸款總額5283.54億元，較年初增長31.3%，其中，中信、浦、南京、光大的逾期貸款較年初增長50%以上。有分析認為，小微企業(yè)貸款逾期情況尤為嚴(yán)重，而對小微授信風(fēng)險缺乏有效的控制手段已成為銀行風(fēng)險管理的核心難題。
　  
　  在小微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控問題一再凸顯的形勢下，深圳的一些銀行已把小微貸的風(fēng)控問題放在了風(fēng)險管理的重要課題上。
　  
　  記者了解到，小微企業(yè)信用缺失成為銀行授信風(fēng)險發(fā)生的根本原因。民生銀行的一位相關(guān)負責(zé)人分析認為，小微企業(yè)具有擔(dān)保能力和信用資質(zhì)先天性不足的劣勢，大多數(shù)小微企業(yè)組織形式、管理模式、治理機制、產(chǎn)權(quán)制度和財務(wù)制度不完善，這是造成小微企業(yè)融資難的一個主要原因。
　  
　  此外，信息不對稱也制約了商業(yè)銀行小微授信業(yè)務(wù)發(fā)展。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)缺乏像大中型企業(yè)那樣有規(guī)范的財務(wù)報表。小微企業(yè)信息不透明，由此造成小微企業(yè)難以向銀行有效傳遞真實或有價值的融資需求信息，導(dǎo)致向銀行融資難情況較為普遍。
　  
　  民生銀行的這位相關(guān)負責(zé)人表示，小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是各國金融機構(gòu)普遍面臨的一個嚴(yán)峻課題，由于小微授信業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)規(guī)模大、單筆數(shù)額小、客戶需求復(fù)雜、單筆業(yè)務(wù)處理成本高的特點，導(dǎo)致銀行在小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面與大公司業(yè)務(wù)相比，存在科技和人力資源投入高、信息處理和甄別難度大、業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險控制要點多的特點。
　  
　  記者了解到，銀行基于大公司信貸業(yè)務(wù)的作業(yè)模式很難滿足中小企業(yè)的融資和服務(wù)要求，從而對銀行的科技管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理流程、專業(yè)人員技能都提出了較高的要求，而國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏有效的小微授信業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗和手段，這就在一定程度上加大了小微業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險和內(nèi)部管理風(fēng)險。