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小微企業轉型困境與金融支持

    在經濟下行、結構調整的環境下，經濟波動中首當其沖受影響的就是小微企業。去年以來，由于經營成本上升，產能過剩矛盾突出等原因，致使眾多小微企業經營困難。日前交行發布的《商業銀行運行分析與展望》報告顯示，小微企業貸款依然是商業銀行風險暴露的主要領域。如何既助力小微企業渡過難關，實現轉型，又保證小微金融的健康發展？成為亟待破解的課題。
　  具體看，目前小微企業的經營困難主要表現在以下幾個方面：
　  其一，產能過剩影響。數年前應對全球金融危機，政府推出四萬億刺激經濟投資措施，帶動了數倍的銀行信貸投入“鐵、公、基”等大項目，隨著國內投資趨緩，經濟增長減速，環境治理措施落實，致使目前冶金、建材等行業產能嚴重過剩，而圍繞這些行業上下游的鑄造、機械加工行業的中小企業盈利水平自然明顯下降，有些企業甚至難以為繼，出現資金鏈斷裂，金融風險沉淀現象。
　  其二，成本上升影響。在影響小微企業發展的多種制約因素中，成本上升壓力讓小微企業最為不堪重負，企業一方面要不惜代價保市場保訂單，另一方面又要面臨利潤被擠壓的生存危機。近年來，加工原材料、能源、勞動力等成本普遍上升，加之流通費用增加，使得小微企業舉步維艱。由此，長三角、珠三角紡織、服裝、玩具等行業的中小企業紛紛停工或倒閉。治理結構不健全、技術力量薄弱、資產規模小的中國小微企業如何化解成本上升因素，從國際產業價值鏈低端向較高附加值、精細制造靠近，還是一個任重道遠的目標。
　  其三，宏觀政策影響。自去年中央推出改進作風的八項規定后，一些依賴公款消費而生存的餐飲、酒店、旅游、花卉企業訂單大幅下滑。據海南省酒店與餐飲協會秘書長介紹，今年春節前，不少企業年夜飯預訂業務被取消，部分酒店超過一半的包廂被退訂。這些被退訂的宴席多為政府單位和企業的年終聚餐和團拜會。使這些依賴公款消費而畸形繁榮的企業迅速轉型，真正面向大眾，依托理性消費實現可持續發展則是當務之急。其四，電子商務興起的影響。零售企業是受電子商務擠壓影響最大的行業，有人預測，90%的服裝批發市場5年內將消失。近兩年來，隨著“雙十一”電商銷售額紀錄的不斷刷新，傳統百貨、服裝、家電銷售企業已呈日薄西山之勢，傳統商貿業中的小微企業更是前景堪憂。
　  面對目前眾多小微企業生存困難，轉型不力的局面，金融業有責任助其一臂之力，使其走出困境、健康發展。這就需要商業銀行本著責任擔當與商業經營相統一、業務發展與風險約束相協調的原則，進一步探索金融服務小微企業的有效措施。金融說到底是風險控制的行業，對投資和放貸進行風險評估和控制，是商業銀行經營的前提。目前，小微企業缺少有效的差異化金融服務，一個主要因素是小微金融風險定價體系不完善，因此，要注重增強小微金融的風險定價能力。小微企業貸款利率定價易走向兩個極端。定價低則不能充分覆蓋小微企業違約風險；定價高，加之小微企業多以抵押擔保方式為主，需辦理登記、擔保、公證等手續，又加重了小微企業的融資成本。因此，需根據小微企業的不同特點，確定小微企業貸款風險評估和定價標準，按照有效覆蓋風險和成本的原則，實行“高風險、高定價，低風險、低定價。”商業銀行需根據風險水平、籌資成本、目標收益、綜合資信情況以及企業的承受力、成長性等多個參數綜合確定一筆貸款的利率水平，對不同貸款企業實行差別利率，使信貸資金價格真實反映銀行在為小微企業提供信貸中承擔的風險及成本。目前，有些金融機構還沒有做到這一點，他們的貸款利率定價機制較為簡單，往往采取“基準利率+浮動幅度”的定價方式，容易操作，但靈活性不強，信貸供需雙方難以做到互利互贏。
　  為此，商業銀行需改變傳統的考核方式，將提高風險定價水平、資本使用效率、費用效率、員工效能和價值客戶的比例與貢獻度納入考核體系，激勵員工在這一業務領域展開競爭，不斷提高服務水平，以更優惠的貸款條件，發放更多的小微企業貸款。這無疑將有利于眾多小微企業跨越轉型困境。