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借款人“過度負債”風險隱現 小貸集團化經營或成趨勢

　短短幾年間，中國的小額貸款公司已超過5000家，發展勢頭不可謂不猛。但隨著小貸行業的快速膨脹，借款人“過度負債”、公司治理跟不上等一系列問題隱現，這引起了監管層的關注。
　  
　  央行副行長潘功勝11月1日在“中國拉美微型金融與小額信貸國際研討會”上稱，既要認識到小額信貸在支持減貧、就業和創業等方面所具有的獨特功能，同時也應當高度關注當前國際上對微型金融和小額信貸領域“過度商業化”和借款人“過度負債”等問題的討論。
　  
　  而對于中國小貸行業未來的發展方向，包括全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈在內的多位專家學者則在11月3日的“中國小額信貸聯盟年會”上提出，能夠進一步降低成本、防控風險的集團化經營模式或將成為小貸行業發展的重要趨勢。
　  
　  警惕借款人“過度負債”風險
　  
　  “小貸機構要警惕客戶過度授信、過度信貸。我們要擔心，小貸機構對一類人群的過度放貸，就會存在風險。”吳曉靈在上述年會上警告稱，目前中國的小貸行業確有“過度負債”的苗頭。
　  
　  中國小額信貸聯盟理事長杜曉山在接受《第一財經日報》采訪時表示，東部地區的一些新型金融機構涌現，同時一些大銀行的業務端也開始向小微企業延伸，再加上民間借貸，可能在個別地區會出現小微金融的惡性競爭。“這個過程中，一個直接的后果就是客戶的‘過度負債’。各個機構可能采取不當的收貸形式，會給貧困的借款群體帶來很大的困難。”
　  
　  一名業內人士對本報稱，目前國內的小額貸款領域中，“過度負債”可分為兩種情況，一類是貸款客戶的惡意過度負債，另外一類則是因貸款客戶對自身還款能力不了解的情況下，多渠道融資導致的過度負債。
　  
　  “第一類主要是由于在小額貸款借款人征信平臺尚未完全建立起來的時候，借款人或通過多種渠道取得不同的貸款，可能存在惡意多貸的風險。這種重復借貸的情況在民間借貸發達的地區尤為常見。”上述人士說。
　  
　  據他介紹，第二類“過度負債”則是緣于大部分小額信貸的目標客戶從未有過借貸經歷，所以借款人對自身的負債能力缺乏清晰的認識，對借款的額度沒有明確的規劃。“這就要求小額貸款機構的從業人員對借款人的財務狀況有基本的判斷，并能夠幫助借款人分析負債能力，規劃借款額度，以此防范風險的發生。”上述業內人士說。
　  
　  四川美興小額貸款公司總經理李星海此前在接受本報采訪時曾說，為了防范上述兩類“過度負債”情況的發生，一方面公司要求業務經理在貸前調查時，必須幫助客戶了解自身的財務狀況和負債能力。而另一方面美興正計劃聯合其他小貸公司建立一個信息共享的平臺，各家小貸公司可以通過該平臺了解客戶是否有“重復借貸”，或者是否有過拖欠還款的情況。
　  
　  集團化經營或成趨勢
　  
　  央行數據顯示，今年6月末，全國共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元。今年上半年，小貸公司新增貸款達到977億元。
　  
　  小貸行業短短幾年內的快速膨脹亦導致了行業發展“良莠不齊”、管理機制不到位等問題的出現。
　  
　  潘功勝稱，發展微型金融組織需要解決公司本身治理機制不健全，內部控制和操作風險隱患較多的問題。同時，要健全現代管理體系，提高小微企業公司治理水平。
　  
　  吳曉靈則提出，集團化經營將是未來中國小額信貸業務和機構發展的重要趨勢。“作為勞動密集型業務，小額信貸必須通過標準化和批量化的業務模式降低業務成本，并需要通過現代化的管理來有效防控風險。”因此，她建議，應該首先從政策上允許小貸機構集團化發展。