銀行創新迭出 讓中小企業不再等“貸”
發布日期：2012-02-14 來源：《證券時報》
去年四季度中小企業跑路潮引發外界對中小企業融資難的廣泛關注后，不少銀行紛紛在破解中小企業融資難題方面進行了頗多探索。證券時報記者調查發現，雖然目前只有少數銀行已經建立起一整套適應中小企業貸款的機制和流程，但一些銀行在鉆研部分領域中小企業融資難破解之道方面已初見成效，總體呈現出四大類創新模式，并且仍在不斷提升和完善中。
創新抵押擔保
眾所周知，中小企業融資難主要有兩大障礙，一是缺少抵押物，二是信息不透明。如果銀行不能放松對中小企業抵押物的要求，那么許多中小企業尤其是小企業最終還是無法從銀行獲得貸款。
記者調查發現，目前國內各家銀行在抵質押方面進行了頗多創新，不再局限于土地、房產質押。以光大銀行（601818）推出的三大低碳融資模式為例，抵押物可以是企業節能服務產生的未來收益、核證減排量的收益權、企業自身可流通的環保類權益。
此外，目前不少銀行還推出了應收賬款質押、倉單質押等業務。比如建行的小企業貸款，抵押物可以是林權、排污權、訂單等。江西上饒銀行還允許用特許經營權質押。
擔保方式則更加多樣化。目前多家銀行推出了企業聯保業務，幾家企業互保聯保或者找具有一定資產的自然人作擔保等均可以為企業增信。比如九江銀行對符合條件的借款戶，只要有穩定收入的保證人，即可發放最低3000元、最高50萬元的貸款。北京銀行（601169）的小企業貸款還可用知識產權等無形資產擔保。
借助外力促發展
由于小企業信息透明度不高，光靠銀行工作人員去挖掘優秀的小企業，不僅耗時耗力，而且不一定可以真正了解企業的經營狀況。也因此，目前銀行普遍采取的方法是借助商會、協會組織、中介機構、政府相關部門、供應鏈核心大型企業等有可能掌握小企業信息的機構進行合作，以達到全方位了解中小企業和快速發掘優秀小企業的目的。
比如，大連采取的做法是由商會、協會組織會員企業采取聯合擔保、設立擔保風險基金或資金等方式，建立企業內部擔保互助制度，實行風險共擔。
而為了彌補銀行工作人員對科技型企業業務不熟悉的缺點，中國銀行（601988）北京分行還引入了高等院校的科技帶頭人和技術專家等專業人員參加貸款評審，對企業核心技術的市場競爭力、可轉化性、市場價值、市場前景等進行評價。
事實上，通過與相關機構合作，不僅有助于銀行加深對小企業的了解，而且有利于銀行批量開發客戶、降低風險和成本，并進行抵質押物創新。比如中信銀行（601998）與市場管理公司、倉儲公司合作推出租賃權質押、融倉通、倉單質押等。
業務流程再造
國內銀行原有的信貸流程大多是在適應大型企業信貸業務的過程中形成，無法適應中小企業貸款“短、頻、急”的特點。
記者調查發現，為適應小企業的貸款特點，目前不少銀行設立了小企業貸款專營部門，比如小企業金融中心、小企業信貸中心等，一些銀行甚至還推出了小微企業專營網點。比如民生銀行（600016）就推出了不同行業的小微企業專營支行，包括有海洋水產專業支行、紡織服裝專業支行等。
而中信銀行針對小企業的授信流程，與一般對公業務流程則有三大顯著不同：一是流程環節簡化，小企業授信不需要上“信審會”審批；二是通過向專營機構派駐專職信審官和信審員的方式，實現風險的垂直管理和審查審批的專業化；三是提高了審批權限，并且實行差異化的貸后管理模式，著重加強對小企業業務的檢查監督。
山東省東營市商業銀行則將貸款調查前移，在貸款準備階段即已實現專業化、流程化管理，由小企業專營中心設計貸前準備表、建立貸前準備指引等。通過貸前準備階段的細化，該行避免了客戶經理處理一筆貸款業務需要進行多次現場調查的情況。
建立新評價標準
此外，由于小企業存在財務報表不規范、信息不透明等特點，致力于開拓小企業貸款業務的銀行為此紛紛建立了另一套新的中小企業評價標準，而不再像大企業信貸業務一樣依賴財務報表提供的信息。
據記者了解，目前銀行業內比較認可的評價標準是看“三品”、查“三表”。“三品”即為企業主的人品、企業經營的產品和企業主所有的物品，“三表”即為水表、電表和海關報表。也有一些銀行還查看企業的納稅單。
再以九江銀行為例，除了看每月水電費外，該行還實地盤點企業庫存、經營產品及技術競爭優勢、管理層從業經歷及個人誠信、股東個人存折交易流水反映的現金流狀況等，分析企業的第一還款來源。
國家5A級協會