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外資銀行搶灘中小企業信貸市場

近年來，中小企業逐漸成為中國經濟增長的重要支柱。工信部統計，目前中國中小企業（包括個體工商戶）已達到４０００多萬家，占中國企業數量的９８％以上。而中小企業融資難也已成為限制企業發展的一大瓶頸。近些年，不少外資銀行大力發展中小企業信貸業務，通過推出系列理財服務與創新金融產品，搶灘中國中小企業信貸市場，為中小企業發展提供大力支持。
　  
　  一、“融資難”瓶頸限制中小企業發展
　  
　  在全球經濟不景氣的背景之下，中國中小企業面臨著從銀行體系融資和經營的雙難困境。２０１１年底，中國人民大學發布的調查報告顯示，中小企業普遍認為融資是當前發展中的最大瓶頸。
　  
　  ２０１２年４月，全國工商聯發布《中國中小企業發展調查報告》，其中９０％以上的受調查民營中小企業表示，雖有政策支持，實際卻無法從銀行獲得貸款，全國民營企業和家族企業在過去３年中有６２．３％的融資仍來自民間借貸。
　  
　  自２０１１年１０月渣打每季度發布一次“中國中小企業信心指數”，主要調研指標包括宏觀信心、運營信心、投資信心、融資信心四類，每期調研涉及１０００家中小企業。２０１２年７月１３日，渣打發布２０１２年第二季度“中國中小企業信心指數”，由于受到經濟增速下滑和市場需求減弱等因素的影響，較之前三個季度信心指數的持續增長，此次指數有所降低，其中“運營信心指數”和“投資信心指數”較２０１２年第一季度出現大幅回落。
　  
　  渣打銀行東北亞兼中國中小企業理財部總裁顧韻嬋告訴記者，中小企業融資難是企業面臨的長期難題，其原因可以用“不敢”、“不能”和“不愿”來概括。在經濟波動的情況下，中小企業受到的沖擊更為直接，他們面臨來自原材料價格、人力成本等各方面的壓力，為了減輕企業負擔，企業可能采取一些方法進行“合理避稅”，但結果可能導致自己的財務記錄更為不良，從而使得很多銀行“不敢”為其提供貸款；其二，中小企業往往缺少有效的抵押物和擔保，這本身就違反了銀行常規的信貸風險管理制度，因此，很多銀行只能愛莫能助，“不能”為他們貸款；另外，相對于大型企業來說，中小企業金融需求分散、個性化強，而且需求緊急，這無形之中會增加銀行運營的成本，使得很多銀行“不愿”為他們服務。
　  
　  二、外資銀行搶灘中小企業信貸市場
　  
　  近年來中國政府出臺相關政策重點扶持中小企業發展，在此狀況下，外資銀行紛紛發力，搶灘中小企業信貸市場。
　  
　  ２０１２年２月，匯豐銀行落戶無錫，６月，渣打銀行進軍濟南，７月，渣打銀行長沙分行正式營業。在長沙分行的開業儀式上，渣打全球總裁冼博德（ＰｅｔｅｒＳａｎｄｓ）表示，將在中國中部地區不斷加速投入，為中部企業提供金融服務，其中最核心的業務對象正是中小企業。
　  
　  ２０１１年，渣打在中國的中小企業貸款余額較上年增長１５％，存款較上年增長１７％，營業收入增長近３２％。目前，渣打已經進軍２２個城市，并專門為中小企業配備６００余名客戶經理。顧韻嬋認為，中小企業金融業務在中國不僅有龐大的市場需求，更有良好的盈利空間，外資金融機構在這個領域大有作為。
　  
　  渣打并不是唯一一家大力為中小企業提供金融服務的外資銀行。據記者了解，花旗銀行早在２００４年就專門為服務中小企業單獨設立了商業銀行部，在大陸啟動中小企業金融服務，花旗中國總裁歐兆倫表示，中小企業業務始終是花旗銀行的核心業務之一，花旗將給予其最大支持。２００８年，匯豐中國也正式推出中小企業業務，打造了一支逾１５０人的中小企業專業服務團隊，目前已全部覆蓋內地２５家分行，２０１０年，該行中小企業客戶達到約３２萬戶，按年增長１０％，今年上半年，匯豐新推出“中小企業資產貸款”這一專門量身定制的營運資金融資方案，廣受客戶青睞。
　  
　  ２０１２年５月，中國人民銀行年內第二次下調存款準備金率，銀行業內人士大多認為政策的調整是在釋放適度寬松的信號，因此，包括渣打、花旗、匯豐、星展、德意志、永亨、東亞在內的數家外資銀行，紛紛醞釀放寬中小企業融資門檻，加大中小企業金融服務力度。
　  
　  三、關注理財服務與金融創新
　  
　  “金融創新是永久命題。對于發展迅速、變化頻繁的中小企業，銀行在提供服務時，更需要創新意識。”在談到渣打近年不斷推出的新型借貸模式時，顧韻嬋如是說。
　  
　  區別于傳統的金融信貸服務，外資銀行紛紛推行新型“一站式”理財業務，建立專屬團隊進行一對一金融服務，并競相探索新的融資模式。
　  
　  在金融產品創新方面，２００６年，渣打在中國率先推出了“中小企業無抵押小額貸款”，其針對小微企業的信用貸款，無須抵押物或質押物，推行５年多以來，被數家銀行紛紛效仿，為大批小微企業解決了資金的燃眉之急，２０１０年，渣打再次研發創新信貸解決方案“一貸全”，與傳統的單一信貸產品不同，它是為客戶量身訂制的產品組合，全面滿足企業短、中、長等不同期限的融資需求；與此同時，花旗銀行推出了“優智商務”成長企業服務；２０１２年年初，匯豐銀行推出了“中小企業資產貸款”，數家外資銀行推出的一系列創新金融產品，為廣大中小企業信貸提供了各類支持。
　  
　  在服務機制上，與眾多中資銀行所采取的“批發”模式不同，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均為客戶配備一對一的專屬客戶經理，通過財務分析、規劃服務，不僅僅進行資金信貸業務，更幫助企業理順財務需求、盤活資金、發掘潛力，實現企業的可持續成長。這樣的服務機制，一方面使客戶經理熟悉企業情況，能夠“量體裁衣”、“量身定制”，確保產品和服務切實滿足企業需要；另一方面，基于對企業深入、及時的了解，銀行也可以更好的進行風險控制。
　  
　  在信貸理念上，外資銀行注重提供全面服務，包括除傳統金融業務之外的企業顧問型服務。渣打全球總裁冼博德在接受采訪時強調，銀行可謂中小企業做的并非只有融資，還有助其成長。不少中小企業客戶表示，他們所看中的并非僅是外資銀行為客戶提供貸款，更是融資、理財與上市的一條龍服務。例如，渣打銀行推出的“快捷貿易通”，就包含了提貨擔保、進口融資、出口押匯、出口信用證保兌等產品，配合企業在不同經營環節的資金流特點和需求為客戶量身定做融資解決方案。而荷蘭銀行則專為中小企業提供貿易融資、商務貸款、資產抵押融資計劃、供應鏈管理、債信融資、付款和現金管理服務。
　  
　  渣打中國首席經濟學家、倫敦政治經濟學院博士王志浩表示，除貸款外，中國眾多中小企業還需要多方位的支持，例如對業務規劃、資源管理、市場營銷等領域的專業知識與技能培養，才能充分挖掘其潛力，使其業務運營、償還貸款等各方面能力得以提升，促進其快速成長、穩健發展。