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尚福林：降低小微企業融資成本，規范引導新型金融業態

銀監會主席尚福林17日表示，金融服務小微企業任務艱巨、責任重大，面臨傳統銀行貸款模式亟待變革、新型金融業態還需規范引導、現有扶持政策效果有待加強等問題，下一階段要在狠抓政策落實、推動金融創新、嚴守風險底線、降低融資成本等方面下功夫，確保全年“兩個不低于”達標。
　  
　  尚福林是在11月17日下午主持召開全國銀行業小微企業金融服務工作會議時發表上述講話的。這也是繼國務院總理李克強本月15日在國務院常務會議上明確提出減免小微企業收費等多項扶持措施后，銀監會在推動小微企業發展上的進一步落實。
　  
　  尚福林指出，當前我國經濟發展已經進入新常態，銀行業運行也處于機遇與挑戰并存的關鍵時期，做好小微企業金融服務工作是一項復雜的系統工程。今年以來，中央著力部署支持小微企業的工作力度空前，小微企業金融服務工作成效明顯，銀行業也在加大信貸投入上取得了明顯進展。
　  
　  根據銀監會最新披露的數據，截止三季度末，銀行業用于小微企業的貸款余額19.7萬億元，同比增長14.2%。
　  
　  尚福林在前述工作會議上還談到了小微企業金融服務工作存在新的挑戰，并對下一階段的工作做出了部署。
　  
　  【以下是經過編輯的尚福林講話內容】
　  
　  當前金融環境正在發生深刻的變化，主要在四方面給小微企業金融服務工作帶來了新的挑戰：
　  
　  一是服務水平和各界期望尚有差異。黨中央和國務院領導多次指出，在當前國際經濟形勢錯綜復雜和國內長期積累的矛盾不斷凸顯的情況下，扶持小微企業健康發展對保持經濟穩運行、擴大就業、促進創新、改善民生意義重大。作為社會融資的主要渠道，銀行業肩負著國家、社會各界的殷切期望，做好小微企業金融服務工作責無旁貸， 雖然銀行業近年來開展了大量工作，取得了可喜的成績，但小微企業融資難融資貴的矛盾依然存在，銀行業整體服務水平，與社會各界的期望仍有差異。
　  
　  一方面，相對于小微企業的融資需求，銀行的信貸供給仍顯不足，小微企業普遍信用記錄比較少，缺乏抵押物，而部分銀行對小微企業的資產負債狀況調查判斷能力不足，受限于銀行與企業信息不對稱的困局，難以進行合理授信，一些成長狀況良好的企業反映，雖然能從銀行貸到款，但是額度有限，不能夠滿足生產經營需要。另一方面，小微企業融資成本仍然偏高，基于市場化的利率風險定價價值，銀行普遍將小微企業貸款利率上浮一定比例，個別銀行盲目追求短期利率，還存在對小微企業貸款違規收費，以創新業務等名目，變相提高貸款利率等行為；此外，有調查顯示，行政部門、中介機構在貸款手續中收取了第三方收費、占到整個小微企業融資成本的三成以上。
　  
　  二是銀行傳統的貸款模式亟待變革。在經濟轉型升級和金融體制改革倒逼的雙重壓力下，銀行業針對小微企業的傳統貸款模式也面臨著迫在眉睫的變革創新。一方面受經濟增速放緩和產業結構轉型升級深入推進影響，部分小微企運行困難加劇，信用違約比例上升，一些銀行信貸技術落后，無法識別優質客戶和有效需求，一刀切采取斷貸、拒貸等做法，導致信貸增長動力不足。
　  
　  從全國情況看，雖然上半年小微企業貸款實現了兩個不低于的目標，但是月末增量不達標的情況時有發生，同時面對集中爆發的風險，一些銀行事前缺乏風險管理的前瞻性，事后也拿不出有力的化解手段。今年以來，小微企業不良貸款余額和不良貸款率連續呈現雙升態勢，反映出部分銀行內部風險控制的缺陷，這些都需要盡快完善；另一方面，隨著小微企業發展狀況的分化和利率市場化等改革的推進，一味依靠粗放的人海戰術和不加區別的高利率覆蓋高風險，這種路子已經難以為繼，銀行業必須探索如何將有限的資源更科學地投放到小微企業。一些銀行對此準備不足，對形式變化缺乏深層次認識，針對小微企業的產品和服務創新接地氣不夠。
　  
　  三是新型金融業態還需要規范和引導。新型金融業態的迅猛發展正在受到越來越廣泛的關注，現代信息科技的普遍應用催生了基于互聯網的金融創新，活躍了社會經營活動，也使民間融資渠日趨復雜。不可否認，一些新興金融業態為小微企業提供了更多樣的融資渠道，但同時，個別機構不規范的經營行為，也容易推高小微企業融資成本，甚至可能自身非法融資等潛在風險，急需要加強對新型金融業態的監管，引導其合規經營、合理收費、科學創新，管控好風險。
　  
　  對銀行而言，金融業態的新動態，既是挑戰，又是契機。新型金融業態，加劇了小微企業金融服務市場的競爭，在一定程度上增加了風險的突發性和傳染性，加大了銀行運行和管理的壓力，但與此同時，其小微企業方面的實踐，也為銀行業變革提供了極具價值的參考。銀行業要主動應變，用好這塊“他山之石”，對自身的發展思路、業務模式、內部模式，做出積極的調整。
　  
　  四是現有扶持政策的效果有待增強。金融支持小微企業是一項長期而艱巨的事業，也是世界性難題，這件事情離不開政府部門的政策扶持。應當說，現有的各類政策已經初步形成體系，但實際效果還有待進一步提高。
　  
　  一方面，執行扶持政策應當遵循商業可持續原則。小微企業金融服務歸根到底是金融活動的一部分，是銀行按市場規律辦事的理性選擇，因此執行扶持政策應當著眼于調動銀行內在的積極性，用市場化手段實現政策目標，比如在財政資金的投放上，要更多地利用金融杠桿，建立起財政資金和信貸資金配套聯動的使用方式，通過貸款貼息、增量獎勵去引導其對銀行融資的驅動作用，提高小微企業的扶持效率。
　  
　  另一面，落實扶持政策應當體現地方政府的職責定位。國務院領導指出，做好小微企業金融服務，要著力在征信和信息服務上下功夫，特別是發揮征信功能的融資性擔保體系。目前我國商業性擔保公司占據市場主流，小微企業融資成本比較高，要推動各級政府加快建立融資擔保公司和再擔保公司，理順名單合作機制，合理降低擔保費率，為小微企業金融服務創造更好地市場環境。
　  
　  總之，做好小微企業金融服務工作是一項復雜的系統工程，既是銀行業實現戰略轉型，踐行社會責任的歷史使命，也是政府企業社會團體等多方力量各司其職、各盡所能的共同事業；既需要銀行業自身遵循市場規律，積極探索一條商業可持續的小微企業金融服務之路，也需要有效的政策手段，持續改善金融環境，激發銀行業內生動力，共同提升金融服務小微企業的質效。
　  
　  下一階段做好小微企業金融服務工作的四點要求：
　  
　  （一）狠抓政策落實。實踐證明，為支持對小微企業金融服務出臺的很多政策都是行之有效的，當前的重要任務是要執行深入落實。
　  
　  第一，落實信貸傾斜政策，確保兩個不低于達標。今年年初，銀監會已經下發監管意見，重申“兩個不低于”目標，并要求各銀行業金融機構報送全年小微企業信貸計劃。不過，實現全年達標面臨不少壓力，各銀行業金融機構要嚴格執行小微企業信貸計劃，一切以兩個不低于達標為前提；各銀監局要加強監管，定期通報轄內機構計劃完成進度，落后比較多和仍有較大空間的機構，要積極引導，確保年底小微企業貸款實現兩個不低于目標；
　  
　  第二，落實差異化監管政策，擴大信貸資金來源，一是繼續開展專項金融債發行工作，商業銀行要嚴格按照監管要求，對發展募資資金實行專戶專用，專門用于小微企業；二是常態化推進信貸資產證券化，鼓勵銀行通過信貸資產證券化創新方式，優化信貸結構，盤活貸款存量，釋放更多信貸資金；三是正確發揮定向降準的政策效應，適用定向降準優惠的銀行，必須適度調整小微企業信貸計劃，增加支持小微企業的信貸投入。
　  
　  第三，落實內部考核相關政策，允許不良容忍度。各銀行業金融機構要按照監管要求，改進內部管理考核制度，打通政策落實最后一公里，要對盡職免責的審核程序、正面標準、免責事由制定具體明確的操作辦法，確保制度真正惠及小微企業條線的每一名基層員工。要在內部明確不良容忍度的標準，小微企業貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點以內的，不作為業務部門評價和扣分等具體因素。
　  
　  （二）推動金融創新。在小微企業金融服務方面，我國銀行業已經做出了大量探索，創造許多接地氣的經驗和方法。要很好地總結現有成功，結合金融系統深化改革和網絡信息技術廣泛應用的新趨勢，繼續開拓創新，提升服務小微企業的服務。
　  
　  第一，創新信貸技術，深入挖掘客戶資源，提高小微企業金融服務的批量化、精準化水平，提高效率降低成本擴大覆蓋面；
　  
　  第二，創新豐富手段，通過利用政府、社會以及其他金融部門的資源，多渠道緩釋小微企業的風險， 比如與保險業合作，引入貸款保險，在分擔風險的同時，降低企業融資成本，與政府商會組織放貸資金做好銜接，幫助正常生產經營企業度過資金周轉難關；
　  
　  第三，創新業務模式，銀行對小微業務的眼光要更長遠，改變傳統當期貸款當期收益的一錘子買賣思維，轉向為小微企業全面提供開戶、結算、理財、咨詢等綜合性金融服務，延長服務區間，探索根據企業的成長階段制定階梯式的標準，為自身創造細水長流的綜合收益。
　  
　  （三）嚴守風險底線。對當前小微企業風險的發生，特別是個別地區和行業信用風險集中暴露的現象要高度重視，清醒認識，理性應對。
　  
　  第一，明確指導思想，正確處理防風險和助小微的關系，堅持金融服務小微企業的方向不動搖，堅守有效識別防范化解風險的基礎防線不放松，為做好小微企業金融服務夯實基礎；第二，不局限于對個體小微企業的風險評估，要重視對宏觀經濟行業區域的整體預測；第三，要以發展的眼光判斷小微企業的風險，對內部管理健全、行業前景看好的企業，出現暫時經營困難，應當在審慎監管的前提下，聚焦企業的長遠發展，探索建立銀企共同發展的雙贏模式。
　  
　  第二，加強前瞻管理，一方面是管好資金流向，防患于未然，加強對小微企業貸款的全流程管理，嚴密監測資金流向；另一方面，管好創新企業，對續貸、延伸性貸款、循環貸款等新業務，要及時制定相應的風險管理制度；同時，管好重點領域，對互保聯盟、鋼貿、銅貿、產能過剩等風險情況要分類研究，有針對性地做好預案，提高應對效率。
　  
　  第三，完善處置手段，一是強化自身能力，用好新出臺的自主核銷政策，提足風險撥備，及時核銷不良貸款；二是在小微企業風險集中暴露的地區，要主動加強與地方政府溝通，及時掌握政策動向，劃清責任界限，爭取理解和支持；三是加強同業協調，在處置工作中，做到信息共享、相互支持、有序配合，最大限度維護銀行合法權利。
　  
　  （四）降低融資成本。
　  
　  第一，要清理收費項目，堅決取消不合理的收費項目，降低過高的收費標準，對于直接與貸款掛鉤，沒有實質服務內容的收費項目，一律予以取消；對于發放貸款、收取利息、應盡的工作職責，不得再分解設置收費項目，嚴禁通過以貸轉存、存貸掛鉤等方式，變相提高小微企業的貸款利率；
　  
　  第二，縮短融資鏈條，清理各類融資通道業務，杜絕層層加碼，抬高小微企業融資成本的現象，按照小微企業流動資金貸款續貸相關管理辦法，合理設定貸款期限，采取更加科學的審貸手續，還貸方式和貸款分類管理，減少拉橋融資行為；
　  
　  第三，加大查巡力度，監管部門在制定2015年現場檢查計劃時，要對銀行業落實小微企業金融服務各項政策、規范服務收費情況，專門立項，適時在轄內開展監督檢查，及時發現和查處問題，提出政策建議，切實推進解決小微企業融資貴問題。