中小企業(yè)貸款外包風(fēng)生水起
發(fā)布日期：2014-01-12 來(lái)源：大眾證券報(bào)
銀行控制權(quán)被削弱
近期，在金融大混業(yè)的格局下，銀行與各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作風(fēng)生水起，部分銀行爭(zhēng)相重點(diǎn)拓展中小企業(yè)貸款外包業(yè)務(wù)。不過(guò)，專家認(rèn)為，外包削弱了銀行對(duì)業(yè)務(wù)的控制權(quán)，容易引發(fā)操作、法律和信譽(yù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。
銀行與第三方機(jī)構(gòu)一拍即合
據(jù)了解，中小企業(yè)貸款外包是指商業(yè)銀行與第三方外包公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等非銀行金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，將銀行的部分中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)外包給第三方公司。銀聯(lián)信分析師李薇接受《大眾證券報(bào)》采訪時(shí)介紹：“這兩年流行的團(tuán)購(gòu)貸款就是中小企業(yè)貸款外包。2013年以來(lái)，一方面，貸款壘大戶給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不斷累積；另一方面，國(guó)家政策不斷對(duì)中小企業(yè)信貸松綁，銀行對(duì)中小企業(yè)的熱情被激發(fā)出來(lái)。不過(guò)，明知有錢(qián)可賺，銀行又面臨著人手太少、顧不過(guò)來(lái)的尷尬。”
她說(shuō)，在這種背景下，銀行迫切需要一個(gè)助手來(lái)幫其完成信息收集、客戶初審等非核心業(yè)務(wù)。
而對(duì)于第三方外包公司來(lái)說(shuō)，由于自身資金有限，通過(guò)介入中小企業(yè)貸款外包服務(wù)，既可獲得中間業(yè)務(wù)收入，也能加強(qiáng)與銀行的合作，從而為投資銀行、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)打下良好的合作基礎(chǔ)。
“銀行+小貸公司”組合貸款
目前許多小額貸款公司與銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款外包合作。李薇說(shuō)，銀行與小貸公司的合作，主要是發(fā)展單戶授信500萬(wàn)元以下的貸款業(yè)務(wù)。這些銀行對(duì)于各地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展情況不熟悉，因此往往形成“商業(yè)銀行+小額貸款公司”的組合授信服務(wù)模式，并開(kāi)發(fā)出專門(mén)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。如華夏銀行(600015,股吧)與小貸公司合作，推出了“小企業(yè)接力貸”，并分為兩種細(xì)分創(chuàng)新產(chǎn)品：前期由銀行管理，后期由小貸公司管理的為賣斷型接力貸；前期由小貸公司管理，后期由銀行管理的為買(mǎi)斷型接力貸。通過(guò)這種不同機(jī)構(gòu)的組合貸款，使得中小企業(yè)的融資成本大幅降低。
外貿(mào)電商平臺(tái)從銀行“團(tuán)購(gòu)”貸款
中國(guó)銀行在探索金融外包業(yè)務(wù)方面起步較早，與一達(dá)通外貿(mào)平臺(tái)構(gòu)建了長(zhǎng)期的合作關(guān)系。李薇解釋，銀行與外貿(mào)電商平臺(tái)合作，主要是外貿(mào)電商平臺(tái)先從銀行“團(tuán)購(gòu)”貸款、再零售給中小外貿(mào)企業(yè)。由于從銀行“批發(fā)”貸款，獲取的資金成本低廉，一達(dá)通可以10%-18%的年利率把貸款再零售給中小外貿(mào)企業(yè)，從中賺取差價(jià)。
為什么中小外貿(mào)企業(yè)不能直接從銀行獲得貸款呢？中行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中小外貿(mào)企業(yè)的核心風(fēng)險(xiǎn)在于虛假貿(mào)易，而銀行的劣勢(shì)在于不參與貿(mào)易，風(fēng)控成本太高，而外貿(mào)電商平臺(tái)對(duì)于交易企業(yè)十分熟悉，批量放貸的風(fēng)險(xiǎn)基本可控。
近期中行繼續(xù)與一達(dá)通合作，創(chuàng)造出了“信貸工廠產(chǎn)品+電商金融超市”的新模式。即由銀行提供外匯結(jié)算、訂單融資等金融產(chǎn)品，將這些產(chǎn)品外包給一達(dá)通公司辦理，在線操作進(jìn)出口環(huán)節(jié)金融服務(wù)，通過(guò)一達(dá)通為超過(guò)6000家全國(guó)各地的外貿(mào)企業(yè)使用。
典當(dāng)放款與銀行貸款無(wú)縫對(duì)接
與典當(dāng)行的合作，是銀行開(kāi)展貸款外包的又一途徑。交通銀行是較早挖掘“銀典合作”機(jī)制的銀行，該行與華夏典當(dāng)行合作推出“銀典直通車”，此后被以華夏銀行為首的一批股份制銀行爭(zhēng)相效仿。交行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，客戶可以先到典當(dāng)行做一個(gè)典當(dāng)?shù)亩唐谌谫Y，在這個(gè)階段就可以幫他推薦到合作銀行，去申請(qǐng)其長(zhǎng)期低成本的貸款。當(dāng)然，銀行沒(méi)有那么快，要批下來(lái)可能需要1個(gè)月的時(shí)間。等到銀行將貸款批下來(lái)的時(shí)候，就可以“過(guò)橋”還了典當(dāng)?shù)馁Y金并轉(zhuǎn)成銀行的貸款。
李薇則表示，銀行與典當(dāng)行匹配發(fā)放貸款，可以互補(bǔ)銀行與典當(dāng)行雙方的劣勢(shì)：一方面，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行都不大愿意貸款給中小企業(yè)；另一方面，典當(dāng)行的融資是針對(duì)個(gè)人的，不是站在服務(wù)中小企業(yè)的角度。而銀典合作是站在企業(yè)的角度來(lái)設(shè)計(jì)服務(wù)內(nèi)容，雙方通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)短的搭接和高低的對(duì)接，降低了企業(yè)融資成本。
外包削弱銀行對(duì)業(yè)務(wù)控制權(quán)
業(yè)務(wù)外包雖然可以為銀行帶來(lái)一定的收益，但隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。“將部分業(yè)務(wù)外包，會(huì)使銀行失去對(duì)一些產(chǎn)品或業(yè)務(wù)的控制。”銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠對(duì)《大眾證券報(bào)》表示，外包機(jī)構(gòu)能否按時(shí)、保質(zhì)完成合同義務(wù)，存在一定的不確定性。其次，外包必然導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)管理和操作上的改變，這也可能增加銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，外包需要將保密性數(shù)據(jù)、或者客戶的信息、賬簿交由第三人接觸，而外包機(jī)構(gòu)及其雇員都有可能違反保密協(xié)議，泄漏保密信息，從而引發(fā)操作、法律和信譽(yù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。
符文忠說(shuō)：“外包服務(wù)領(lǐng)域的法律、法規(guī)建設(shè)滯后，使得外包服務(wù)中的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系不明晰，容易引發(fā)爭(zhēng)議，甚至造成沖突，從而影響到銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作。”
記者 陳寧
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