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國家中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺
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央行最新統(tǒng)計顯示，上半年中國社會融資規(guī)模為7.76萬億元，而同期銀行新增人民幣貸款為4.17萬億元，銀行貸款占社會融資規(guī)模比例繼續(xù)降低，而銀行外資金已接近全社會融資總量的“半壁江山”。 民間借貸則是這“半壁江山”的主力軍。民間借貸的資金不一定都是來自民間，其中還夾雜著銀行體系和獲得市場融資的企業(yè)的身影。當民間借貸的高利率，與銀行6.31%基準利率間形成了巨大的利差時，銀行、企業(yè)和高利貸公司間的利益鏈條也就“順理成章”地形成了。 借高利貸，已成為眾多中小企業(yè)的“無奈選擇”。 “一家中小企業(yè)，如果單靠民間借貸，用不了半年就要關(guān)門。”7月15日，浙江一家企業(yè)駐京負責人馮先生向記者表示，借高利貸，已成為浙江眾多中小企業(yè)老板“尋錢”最慣常，也是最無奈的選擇。 而這種“無奈”已經(jīng)蔓延開來了。北京某商業(yè)銀行北京分行的信貸經(jīng)理林鵬（化名）告訴記者，他的客戶中，有一家生產(chǎn)醫(yī)療器械的企業(yè)，在“周轉(zhuǎn)等不及”的情況下，借了700萬高利貸，“這700萬元，每天要付15萬的利息。這家企業(yè)希望銀行在10天之內(nèi)完成貸款，以償還高利貸。結(jié)果，銀行貸款還在審批途中，企業(yè)卻先倒了。” 部分企業(yè)在銀行吃了閉門羹，轉(zhuǎn)而向地下融資伸手，所謂的“地下融資”包括擔保、典當、租賃及委托貸款等業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)的公司。“利滾利，就像吸毒一樣。”林鵬向記者形容說。 地下融資機構(gòu)的資金又從何而來？記者發(fā)現(xiàn)，資金來源主要是民間的集資，包括從企業(yè)實體經(jīng)濟里轉(zhuǎn)移過來的資金、社會的閑散資金等。 以浙江省溫州市為例，有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，溫州本地民間借貸已經(jīng)成為民間資本投資的主要渠道，有89%的家庭、個人和56.67%的企業(yè)參與民間借貸。目前市場短期月息甚至報到了7分、9分。 而在高息誘惑下，銀行資金也正通過各種途徑流入到民間借貸的大軍中。 一種情況是，“長期負利率下，銀行存款大量流失，出逃銀行資金仍需要找到去處，此時高息民間借貸便被認為是最好的出路。”一家銀行的信貸部人士分析。 孫路（化名）在北京一家民營企業(yè)上班，前不久他把自己100萬元存款從銀行轉(zhuǎn)出放到一家擔保公司中，從這個月開始，他每個月可以拿到15000元的利息。“民間現(xiàn)在至少是一分半，如果存在銀行保值都保不了。”孫路口中的一分半就是指月息1.5%，即使不按復(fù)利計算，年利潤也會高達近百分之二十。 還有的擔保公司將銀行儲蓄整體打包，再高息借貸給第三方企業(yè)。而吸儲集資根本不會在擔保公司的財務(wù)資料中顯示出來，“一般是依靠投資項目，比如房地產(chǎn)，但事實上就是吸收存款轉(zhuǎn)手放貸。”林鵬介紹，規(guī)模小的擔保公司就更難以監(jiān)管了，因為根本沒有規(guī)范的賬目，只有收益和成本的簡單統(tǒng)計。 不僅存款如此，銀行貸款也躋身其中。 在民間借貸發(fā)達的浙江省，記者發(fā)現(xiàn)當?shù)胤琶耖g借貸的“中間人”成金字塔結(jié)構(gòu)，中間層次的中間人以高息吸納家庭或企業(yè)資金，而這筆資金中相當一部分來自銀行貸款。 “硬性規(guī)定都有，如果發(fā)現(xiàn)貸款用途不符，銀行可以收回、罰息。但是錢是沒有符號的，他們轉(zhuǎn)過來轉(zhuǎn)過去，銀行根本沒法跟蹤。” 當?shù)啬硣秀y行下屬分行工作人員表示。 如此一來，大批銀行貸款進入民間借貸后，信貸最終成為賺取利差的工具，對此，銀行卻是束手無策。 更讓銀行煩惱的是這部分資金的規(guī)模無法統(tǒng)計。“民間資本只是很小的一部分，大部分是銀行流出來的錢。”多個知情人士告訴記者，甚至有人提到銀行的資金占到60%以上。 段暄（化名）是某股份制銀行北京分行下屬支行的信貸員。“以我手里的存款、貸款，差不多有四成多有可能流向相關(guān)借貸機構(gòu)了。上周一個客戶取走了500萬存款，說放到擔保公司放高利貸。”銀行相對低息的貸款，如何再搖身一變?yōu)楦呦ⅲ魅氲叵氯谫Y市場？“方式很多，如做大項目需要貸款金額；又如，對于貸款方案獲批，但銀行沒有額度的時候，介紹資金到銀行存款，先做大銀行存款基數(shù)，再從銀行放貸等等。”上述銀行人士說。 陳泳是北京一家農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的老板，企業(yè)資產(chǎn)已經(jīng)達到十多個億，一方面經(jīng)營狀況良好，另一方面以“擴大生產(chǎn)規(guī)模”從某銀行下屬分行獲得的授信有3個億。雖然他也摩拳擦掌地經(jīng)營企業(yè)，“但高息借貸市場回報率太誘人。” 他算了一筆賬：從銀行貸出來一個億，5000萬用于企業(yè)發(fā)展，再將5000萬拆借出去，以年利率40%算，就有2000萬的利息。“我從銀行總共貸了一個億，付給銀行才600萬利息，光利息我就賺了1400萬。” 這并不是個例。記者采訪中，接觸到不少這樣的案例。在這種畸形的利益分配之下，實體企業(yè)已經(jīng)成為高利貸市場從銀行融資的平臺，流動資金貸款再次進入融資鏈條，不斷給高利貸市場補充血液。 不能忽視的是，如今大大小小、地上地下的金融機構(gòu)幾乎全部卷入了高利貸利益鏈條。 監(jiān)管部門也察覺到了風險。為此銀監(jiān)會專門出臺了“三個辦法一個指引”固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款管理辦法及項目融資業(yè)務(wù)指引，但監(jiān)管的效果并不明顯。原因何在？ 曾任職于某國有銀行下屬支行信貸科的陳景森（化名）分析說，按照正常的貸款通則，貸款必須按照借款合同約定的用途去使用，例如約定購原材料就得拿去購原材料。“但如果他是提現(xiàn)的話，你就沒辦法監(jiān)管。北京、上海提取大額現(xiàn)金可能很困難，但在我們這邊很方便。每個銀行機構(gòu)的現(xiàn)金都放得很多，現(xiàn)金監(jiān)管幾乎不可能。” “其實無論如何銀行自始至終強調(diào)的都是風險防范。只要抵押物和盈利狀況都沒有問題，最終銀行資金流向何處，不是銀行最關(guān)心的事情。”林鵬同時說明，“銀行也在努力規(guī)避風險。”貸款前銀行有專業(yè)的評估公司估量抵押物價值，以此依據(jù)放貸額度。比如房產(chǎn)抵押，評估公司最終出具的報告都會是市場價格的6折左右。 如此龐大的民間借貸何時才能走出監(jiān)管空白？在記者采訪過程中，大部分人認為最有效的方法或為，縮小銀行貸款與民間借貸的利率差和銀行表內(nèi)外產(chǎn)品的收益，從而抑制民間借貸向虛擬經(jīng)濟滲透。與此同時，要建立資金流向的監(jiān)控，隨時掌握資金的流向，以便于實行調(diào)控。更為重要的是，讓民間借貸浮出水面，盡可能使其陽光化，給它松綁，不能無視民間借貸的存在。 據(jù)華夏時報 ■延伸新聞 民間借貸升溫背后是產(chǎn)業(yè)資本退出 今年以來，溫州、深圳等地民間借貸不斷升溫，不論是量還是利率都有所走高。小企業(yè)老板“賣產(chǎn)品不如倒資金”的現(xiàn)象屢見不鮮。銀監(jiān)會近期也要求銀行業(yè)要高度警惕網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和小額貸款公司等領(lǐng)域凸顯的風險。 從表面看民間借貸潮涌是銀根收縮、小企業(yè)融資需求加大所致，高額的利息加重了小企業(yè)負擔，增加了風險，實質(zhì)上背后都隱藏著一種現(xiàn)象，就是產(chǎn)業(yè)資本空心化，部分產(chǎn)業(yè)資本從實體經(jīng)濟中撤出后進入了虛擬經(jīng)濟。浙江一家生產(chǎn)服裝蕾絲花邊的企業(yè)老板對記者說，他目前遇到了轉(zhuǎn)型難題，“蕾絲邊已經(jīng)是夕陽產(chǎn)業(yè)，企業(yè)只能勉強維持運轉(zhuǎn)，現(xiàn)在首先考慮的是投資樓市和股市，其次考慮的是民間借貸和入股小額貸款公司。” 民間資金缺乏投資出路與中小企業(yè)資金匱乏，實質(zhì)上是一種社會資金配置的失衡。據(jù)了解，溫州的民間資金目前至少有6000億元趴在個人賬戶上。那么，部分產(chǎn)業(yè)資金退出實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)投其它領(lǐng)域的原因是什么？一是原材料、人工等生產(chǎn)成本上升擠壓了小企業(yè)生存空間，許多傳統(tǒng)的加工貿(mào)易型小企業(yè)遭遇轉(zhuǎn)型瓶頸；二是暴利領(lǐng)域的存在，過去樓市、股市、煤炭市場充當了這一角色，在這些領(lǐng)域繼續(xù)獲利的空間趨窄后，農(nóng)產(chǎn)品、黃金甚至古玩都成為從產(chǎn)業(yè)資本退出的游資獵獲的對象。 |
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