民間借貸危機(jī)：設(shè)置全國(guó)性中小企業(yè)銀行勢(shì)在必行
發(fā)布日期：2011-12-30 來(lái)源：世華財(cái)訊
溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，是中國(guó)金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)性缺陷的必然結(jié)果。長(zhǎng)期以來(lái)，在嚴(yán)格的利率管制條件下，中國(guó)銀行業(yè)在拓展中小企業(yè)服務(wù)方面缺乏積極性，導(dǎo)致中小企業(yè)金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中國(guó)金融業(yè)整體的發(fā)展速度，更落后于民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展速度。這種窘境正在制約中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，民間借貸的失控也隨之到來(lái)，若聽(tīng)之任之，則可能影響到中國(guó)金融安全的根基，因此，設(shè)立全國(guó)性專業(yè)服務(wù)于中小企業(yè)的銀行勢(shì)在必行。
中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是有目共睹的：世界上知名的公司如微軟、谷歌等，莫不是從小微企業(yè)發(fā)展壯大，而初創(chuàng)企業(yè)的創(chuàng)新性往往會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)整體的進(jìn)步，甚至改變既有經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。但是，正如一棵小樹(shù)苗，需要不斷的澆水才能夠健康成長(zhǎng)，企業(yè)同樣如此。發(fā)展資金就是中小企業(yè)的血液，只有獲得所需資金，企業(yè)才能發(fā)展，才能進(jìn)步。
然而，中國(guó)中小企業(yè)融資困難重重，成了姥姥不疼舅舅不愛(ài)的“可憐娃”，民間借貸成了中小企業(yè)最為倚重的資金來(lái)源，但是，在經(jīng)過(guò)初期的“野蠻生長(zhǎng)”之后，民間借貸的不規(guī)范和高成本問(wèn)題日益凸顯，在經(jīng)濟(jì)遇到波動(dòng)的時(shí)候，便紛紛倒下，并為社會(huì)的穩(wěn)定埋下了隱患。
要解決中小企業(yè)的融資難題，小額貸款公司因其資本、吸儲(chǔ)和管理等方面的局限性，難堪大任，規(guī)范的銀行才是解決這一問(wèn)題的核心所在。但是，現(xiàn)有銀行尤其是大銀行，處于自身利益考慮，在利率政策沒(méi)有放開(kāi)的情況下，做中小企業(yè)貸款是一種出力不討好的事情，只是在應(yīng)付上級(jí)要求的時(shí)候，象征性的呼應(yīng)一下，但出工不出力的現(xiàn)象大面積存在。并且，即使現(xiàn)有大的商業(yè)銀行有心去做這個(gè)業(yè)務(wù)，也必須對(duì)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程做出大幅度的調(diào)整，對(duì)其管理和風(fēng)險(xiǎn)控制形成挑戰(zhàn)。
在這種情況下，新成立全國(guó)性中小企業(yè)服務(wù)銀行或者讓現(xiàn)有某銀行轉(zhuǎn)型為專業(yè)的中小企業(yè)服務(wù)銀行就成為解決問(wèn)題的可行思路，原因如下：一、專業(yè)的中小企業(yè)服務(wù)銀行，因?yàn)檎呦拗疲荒茉谶@個(gè)領(lǐng)域里面深耕細(xì)作，有利于實(shí)現(xiàn)專心做好一件事的目標(biāo)；二、政策優(yōu)惠目標(biāo)清晰，避免優(yōu)惠政策的濫用；三、有利于監(jiān)管，避免風(fēng)險(xiǎn)失控，等等。
對(duì)于中小企業(yè)銀行，業(yè)務(wù)開(kāi)展將比現(xiàn)有商業(yè)銀行更加困難，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也更大，因此，國(guó)家需要給予政策上的優(yōu)惠，如可以適當(dāng)放寬利率上升幅度、給予稅收優(yōu)惠、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置傾斜、允許更高的壞賬率容忍度等等，讓服務(wù)于中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)有利可圖，進(jìn)而通過(guò)示范效應(yīng)，讓更多的商業(yè)銀行積極進(jìn)入該領(lǐng)域，從而改變現(xiàn)有局面。
與優(yōu)惠相對(duì)應(yīng)的就是更強(qiáng)的監(jiān)管力度，因?yàn)橹行∑髽I(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)更高、政策優(yōu)惠力度更大，為了控制風(fēng)險(xiǎn)和讓政策真正惠及中小企業(yè)，而不是被偷梁換柱式將資金再次流入大企業(yè)，就需要更強(qiáng)力的監(jiān)管，以控制風(fēng)險(xiǎn)和防止優(yōu)惠政策被濫用，如嚴(yán)格審計(jì)、單個(gè)企業(yè)貸款規(guī)模等。
在現(xiàn)有情況下，新設(shè)立銀行來(lái)開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)，時(shí)間成本巨大，并且從無(wú)到有建立一個(gè)全國(guó)性銀行必然困難重重，鼓勵(lì)現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)型不失為一個(gè)見(jiàn)效快的方式，如將成立不久、網(wǎng)點(diǎn)與中小企業(yè)分布匹配度高的郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)型為專業(yè)的中小企業(yè)服務(wù)銀行。
國(guó)家5A級(jí)協(xié)會(huì)