一體化+金融科技 招行普惠金融先天優勢明顯
發布日期：2018-06-19 來源：招商銀行
繼國有大行之后，招商銀行總行普惠金融服務總心也已正式掛牌成立。根據招商銀行公布的方案，招行將以小微金融作為普惠金融發展的重點，打造出普惠金融差異化優勢。
在很多業內人士看來，在普惠金融的可持續發展路徑探索中，招商銀行具有明顯的先天優勢。在經營機制上，招行小微業務已經實現了前中后臺的全流程管理，建立了全面覆蓋的綜合服務機制，能夠有效提升小微金融服務的效率；在技術支撐上，招商銀行所定位的“金融科技銀行”方向，能夠通過科技變革為客戶提供普惠、個性化、智能化的金融服務。
這些優勢，共同成就了中國銀行業的普惠金融典型樣本。
一體化全流程，有效提升小微金融服務效率
商業銀行發展小微企業業務一般會面臨兩大難題：一是風險與成本平衡的難題，二是銀行盈利與客戶價值最大化平衡的難題。將“兩小”（小企業、小微企業）業務定位為戰略性發展業務的招商銀行，結合自身領先的金融科技實力和豐富的零售服務經驗，致力于創新小微產品及模式，在不斷嘗試之后找到了這兩大難題的平衡點。
天津的王先生經營飲料生意，與天津可口可樂公司已經合作了兩年。夏季來臨王先生的出貨量大增，而其手頭的資金并不能滿足訂貨需求，焦急的王先生找到了招行。招行了解到，王先生與天津可口可樂公司合作近兩年時間，有穩定的進、銷、貨流量，于是材料提交后僅3天，就審批通過了50萬元的信用貸款，且不需要任何抵押，及時滿足了王先生增加進貨、擴大經營規模的資金需求。
王先生的貸款在招行叫做“供銷流量貸”，是招行小微金融產品的一種。在招行，有許許多多同王先生一樣的小微企業，都通過這樣的產品與服務，解決了迫在眉睫的融資難題。截至2017年9月26日，招行小微貸款當年新增突破200億元，比去年同期多增445億元，余額重上3000億，提前3個月完成年初目標；不僅如此，招行小微貸款的不良余額和不良率還實現了雙降。
看似簡單的成績背后，是招行在小微金融服務領域卓有成效的探索。
早在2012年初，招行就將貸款金額不超過500萬元的小微企業客群并入零售條線經營管理，而這僅僅是第一步，招行又很快搭建了完整的客戶服務模式和產品流程體系，建立起了普惠金融服務的“五個專門化”經營機制：
一是專門的綜合服務機制，不再以單一的信貸業務與客戶互動，而是推出了貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務機制；二是專門的統計核算，對于小微業務按單獨業務品種進行獨立核算，并單列統計和通報；三是專門的風險管理，針對小微業務制定專門的產品及業務規定和風險管理要求、專門的貸款評分卡模型、專門的小微貸款審批團隊以及專門的貸后管理體系；四是專門的資源配置，在零售信貸整體規模預算中單列小微貸款規模預算，并在業務策略上優先支持小微貸款投放；五是專門的差異化考核評價，針對小微業務單設規模預算完成情況指標、客戶經理產能和風險質量等差異化考核指標，以提高分行小微業務發展動力。
可以說，正是由于對小微企業資金需求的小、頻、急等特點深諳于心，因此，招行重新構建經營機制、不斷創新小微金融服務體系，探索出一套在成本可控的前提下，有效控制貸款風險且實現客戶價值最大化的小微經營模式。
金融科技助力，全方位滿足小微金融需求
如果說，經營機制與服務體系的重構，有效提升了招商銀行小微金融服務的效率；那么，Fintech技術在招商銀行小微金融服務中的深入應用，則為小微金融發展插上了騰飛的翅膀。
在貸前申請段，招行建立了PAD移動作業平臺、閃電貸平臺、智慧營銷平臺，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務渠道。
在貸中作業端，招商銀行通過“信貸工廠2.0”技術升級，建立以數據化為基礎的智能運營管理體系，加快審批放款作業效率。據悉，招行零售信貸審批中心是全國目前唯一一家成功規模化運營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”的信貸工廠，為小微貸款業務提供強有力的產能、效率等中臺支持保障。產能上，目前日峰值產能3000筆以上，充分保證小微貸款業務快速發展。效率上，在資料齊全情況下，100%實現小微貸款“T+2天審結”的時效。
在貸后管理端，招行建立了覆蓋線上線下的貸后服務體系，為小微客戶提供全面的貸后服務，同時搭建起總分行聯動的預警、催收一體化貸后管理體系，建立非現場預警、現場直查、貸款轉化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動、不良處置等環環相扣的貸后管理流程，為小微貸款資產質量保駕護航。
以“生意貸”為例，“授信20年，隨借隨還；手機一按，隨叫隨到；貸款到期，自動續貸；還款方式，自由選擇。”招行為進一步支持小微客戶生產經營所推出的“生意貸”，是為小微企業專門設計的綜合性金融服務方案，具有貸款融資“長、快”，資金運轉“易、省”等特點，目前已形成了適用信用、保證、抵押等多種擔保方式的產品體系，能夠全面滿足小微企業發展成長過程中的多樣化金融需求。在貸款便捷性方面，“生意貸”內嵌了“周轉易”功能，可實現貸款的自助“隨借隨還”。客戶通過網上銀行、POS刷卡，即可24小時自助使用貸款和歸還貸款；貸款按日計息，用一天計一天利息，最大程度地為客戶節省財務成本。而隨著移動互聯和大數據技術的廣泛應用，招商銀行緊跟時代趨勢，推出升級品牌“生意貸+”，在服務、產品、流程及風控等方面實現全面升級，給小微企業帶來了全新體驗。
站在30周年新的歷史起點上，在明確的“輕型銀行”“一體兩翼”轉型邏輯下，招商銀行將把自己定位為一家“金融科技銀行”，把金融科技作為轉型動力，著力布局金融科技，加快打造數字化招行。招行深知，只有順應潮流，才能在未來激烈的競爭中立于不敗之地，并形成招商銀行小微金融業務的護城河。據悉，招行已將小微智能經營平臺確定為全行重點Fintech項目，目前正在加快開發。
差異化普惠金融，滿足更多客戶美好生活
回顧這幾年招行小微金融業務的發展歷程，或是突破傳統商業模式局限，大刀闊斧重構業務體系；或是從小微企業需求入手，優化產品設計；或是改進業務流程，健全小微企業貸款風險管理機制……種種創新，不一而足。
從這些軌跡可以看出，在以小微金融為切入口的普惠金融發展道路上，招行既不完全遵循業內銀行的傳統思路制定策略，也不照搬國外成熟經驗下的金融管理制度，而是基于當前中國金融業整體環境和普惠金融特征，靈活運用國際成熟的管理技術，建立了一套領先同業、具有鮮明招行特色且更適應于中國國情的普惠金融體系。
伴隨中國經濟步入新常態，經濟結構正從要素驅動、投資驅動轉向創新和效率驅動。回顧過去，招商銀行持續構建的差異化普惠金融服務體系，打造了中國銀行業普惠金融的創新樣本；展望未來，招商銀行將從戰略高度繼續踐行社會責任，通過創新商業模式，持續構建差異化的普惠金融服務體系，滿足更多客戶對美好生活的金融服務需求。
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