相關(guān)各方已就民營銀行試點的有關(guān)事宜達成一致，可能包括：將給予民營銀行有限業(yè)務(wù)牌照；根據(jù)實際情況對其業(yè)務(wù)范圍、開展業(yè)務(wù)區(qū)域、合格存款人等予以一定限制；發(fā)起民營銀行注冊資本金在5億至10億元之間；民營銀行股東應(yīng)為民營資本或社會資本人士等。目前，有關(guān)部門正在進一步研究和討論民營銀行試點方案，不排除進一步修改的可能。
民營銀行成為十八屆三中全會前夕金融改革領(lǐng)域最受關(guān)注的話題之一。業(yè)內(nèi)人士預計，十八屆三中全會可能會涉及這一話題。入圍首批試點的民營銀行的牌照最快明年初“出爐”。這些民營銀行可能落地于目前呼聲最高的幾個熱點區(qū)域，如北京中關(guān)村科技園區(qū)、上海自貿(mào)區(qū)、深圳前海等。
一些專家和銀行業(yè)內(nèi)人士認為，我國大力發(fā)展民營銀行是大勢所趨。但是，民營資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的重要條件在于“風險自擔”。因此，為最大程度保障普通儲戶利益，與民營銀行設(shè)立和發(fā)展相關(guān)的存款保險制度、金融機構(gòu)破產(chǎn)退出條例等配套制度亟需推出。
風控完備者或先行試點
多位接受采訪的專家表示，民營銀行試點可能將在中長期內(nèi)進一步推動銀行業(yè)分散化，可在很大程度上完善我國融資結(jié)構(gòu)、促進銀行業(yè)良性競爭和發(fā)展，可能帶來新的有生命力的業(yè)態(tài)。更為重要的是，民營銀行被業(yè)界視作解決我國中小微企業(yè)融資難問題的希望所在。
中國證券報記者了解到，自國務(wù)院、央行、銀監(jiān)會表態(tài)鼓勵嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行后，各地民營企業(yè)對申請成立民營銀行熱情攀升。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前明確表示具有開辦民營銀行意愿的企業(yè)或組織近30家。其中，不乏上市公司，包括蘇寧云商(002024,股吧)、凱樂科技(600260,股吧)、金發(fā)科技(600143,股吧)、格力電器(000651,股吧)、中關(guān)村、杉杉股份(600884,股吧)等多家上市公司積極籌辦，以期嘗得經(jīng)營民營銀行的“頭啖湯”。
最新加入“戰(zhàn)局”的東方雨虹(002271,股吧)等9家公司1日在北京市順義區(qū)簽訂《關(guān)于發(fā)起設(shè)立首發(fā)銀行股份有限公司之投資合作意向書》。
中國證券報記者通過對國家工商總局發(fā)布的企業(yè)名稱核準公告統(tǒng)計，截至1日，已有23家民營銀行名稱獲核準，其中包括蘇南銀行、國融銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行和客商銀行等。
監(jiān)管部門一位人士向中國證券報記者表示：“名稱獲核準不意味著牌照獲批，民營資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的重要條件在于風險自擔。因此，監(jiān)管層在考慮民營銀行試點時，將重點考察各家申報方案中的風險控制、風險兜底機制。哪家的風控機制最為完備、對儲戶利益考慮最周全，哪家才最有可能先行獲試點資格。”
銀監(jiān)會主席尚福林此前表示，自擔風險民營金融機構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風險兜底，避免經(jīng)營失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。
服務(wù)小微企業(yè)受“青睞”
業(yè)內(nèi)人士介紹，關(guān)于民營銀行設(shè)立細則最終方案仍在研究和討論中。
權(quán)威人士向中國證券報記者透露，在開展首批試點時，有關(guān)部門可能將給予民營銀行有限業(yè)務(wù)牌照。這意味著，民營銀行開展業(yè)務(wù)的區(qū)域可能會受到限制，即只能在一定區(qū)域內(nèi)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，不可在全國范圍內(nèi)開設(shè)分支網(wǎng)點等。有關(guān)部門對民營銀行的資金規(guī)模、每筆貸款額度等可能會有所要求。在存款準備金率和不同類別貸款計提比例方面，民營銀行可能也會與普通銀行有所區(qū)別。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇預計，民營銀行在試點初期數(shù)量不會太多，那些業(yè)務(wù)定位于服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)等金融服務(wù)較為薄弱領(lǐng)域的民營銀行，將最受監(jiān)管部門“青睞”。
東方證券銀行業(yè)分析師金麟認為，民營銀行的希望之光在于能否帶來新的商業(yè)模式，業(yè)務(wù)模式缺乏創(chuàng)新的民營銀行將很難有效“突圍”。他認為，未來商業(yè)模式差異化的可能性來自于三個方面。第一，銀行既有模式內(nèi)的差異化。海外銀行業(yè)還有很多成熟的業(yè)務(wù)模式尚待中資銀行學習和模仿，例如消費信貸、交易型銀行等。第二，依托于實業(yè)資源的跨界競爭。核心企業(yè)在整合產(chǎn)業(yè)鏈金融資源、提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)等方面具備資源稟賦和協(xié)同效應(yīng)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融2.0的探索。大量互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)在提供金融服務(wù)方面具備協(xié)同效應(yīng)，因此不論在支付還是小微貸款、消費信貸方面都將帶來新的商業(yè)模式。
配套制度亟待出臺
業(yè)內(nèi)人士表示，民營銀行之所以“千呼萬喚難出來”，還源于包括存款保險制度、金融機構(gòu)破產(chǎn)退出條例在內(nèi)的一系列配套制度尚未出臺。郭田勇認為：“只有存款保險等配套制度出臺后，民營銀行推進才會進入加速期。監(jiān)管層希望通過試點方式推進民營銀行發(fā)展，為進一步開放銀行業(yè)門檻提供政策依據(jù)。”
此前，不少銀行業(yè)內(nèi)人士認為，在利率市場化加速推進大背景下，民營銀行生存有問題。民營資本與生俱來的逐利性、民營銀行服務(wù)中小企業(yè)帶來的經(jīng)營不確定性等，使民營銀行“一出生”就具有更高風險。
多數(shù)專家表示，長期以來，我國以政府信用為銀行和存款者提供擔保，即實行“隱性”存款保險制度。隨著金融業(yè)市場化改革穩(wěn)步推進，亟需盡快建立“顯性”存款保險制度。一方面，存款保險機構(gòu)對參保銀行負有支付責任，它們有動機監(jiān)督銀行經(jīng)營行為，防范化解金融風險；另一方面，由于存款實行限額保險，儲戶“用腳投票”的市場行為可增強銀行經(jīng)營審慎性，能更好地發(fā)揮市場配置存款資源的基礎(chǔ)性作用。
存款保險制度等相關(guān)配套機制在加速推進。中國人民銀行原副行長馬德倫近日透露，存款保險制度的設(shè)計已基本完成，即將推出。當前的核心問題是設(shè)定存款保險額度。交通銀行首席經(jīng)濟學家連平預計：“存款保險制度、同業(yè)大額可轉(zhuǎn)讓存單將很快推出，金融機構(gòu)破產(chǎn)退出條例會同步跟進。”
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